El Diario Financiero de Bankyoung

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Seamos Nuestro Propio Banco, Paguémonos a Nosotros Mismos Parte 3

Anteriormente vimos el ejemplo en el que Francisco financiaba el mismo sus vacaciones, determino un plazo para así pagar el monto total que tomo prestado de su capital y así mismo pago un rendimiento como penalización por haber utilizado. Lo interesante es que, al formar un perfil de inversión y al recuperar el dinero que había gasto en sus vacaciones, Francisco hizo que su capital se incrementara en un 20%. Había comentado que ese perfil era de una persona con tolerancia al riesgo medio, pero ahora veamos otro caso.

Caso 2

Elena cuenta con un trabajo de turno completo, lo que le ha permitido acrecentar su capital por medio del ahorro. Sus ingresos mensuales son de $9,000  y destina un 15% del mismo al ahorro. Sus planes actuales son adquirir un terreno para construir lo que será su futura casa. Un día Elena decide ir a preguntar las condiciones de contratación de créditos para adquirir un terreno, por lo cual, los plazos le parecían bastante accesibles, hasta el momento en el que le dijeron que le cobrarían una tasa de interés mensual del 2% y el costo del terreno era de $45,000 con un plazo de 24 meses.

Elena se da cuenta entonces, de que puede utilizar parte de su dinero que tiene ahorrado, su capital asciende a $70,000 por lo que decide mejor, pagar el terreno en efectivo y establecer una meta para pagarlo. Por lo cual Elena decide lo siguiente:

  1. Paga el terreno en efectivo desplazándose de más de la mitad de su capital, pero establece un plazo de 30 meses para pagárselo ella misma, como si hubiera sido un préstamo del banco.
  2. La tasa de interés que se pagaría ella misma seria del 2.5% mensual, una diferencia de medio punto porcentual mayor pero con un plazo mas largo.
  3. $20,000 pesos del capital restante, los invertirá en un fondo de inversión de Largo Plazo y pretende no tocarlos hasta el vencimiento y pago del mismo terreno.
  4. El dinero restante, lo dejara en un fondo altamente líquido para cubrir emergencias en caso de tenerlas, de no ser así, no tocara el dinero.

 

Teniendo entonces estos datos, podremos iniciar el cálculo de incremento de su patrimonio.

Terreno

Monto del Préstamo  $45,000

Plazo 30 Meses

Tasa Mensual  2.5%

Tasa del Plazo  75%

Con estos datos, vemos que al termino del plazo, Elena pago $78,750 por el monto total de su crédito que ella misma financio. El pago mensual del terreno es de $2,625 a 30 mensualidades.

Es notable ver, como el mismo crédito que ella misma financio obtuvo ganancias, mismas que serian para alguna sofol o banco, pero creo que no es mala idea que ese rendimiento sea para nosotros mismos si lo registramos como un gasto.

Inversión de Largo Plazo

Monto de Inversión $20,000

Plazo 30 Meses

Tasa Anual 7%

Tasa de Plazo 17.5%

Los fondos de inversión de largo plazo obtienen mayores rendimientos, ya que la disponibilidad de los recursos es menos frecuente, en ocasiones suelen estar disponibles cada 90 días o cada 180 días, por lo que los hace un poco más agresivos y obtienen mayores rendimientos. Estos fondos dan ganancias desde un 4.5% hasta un 8% según la institución financiera que los opere. Tenemos como base una tasa de interés anual del 7%, si la mantenemos fija obtenemos una tasa de 17.5% durante el periodo de 30 meses. Por lo tanto tenemos un capital final de $23,500 menos impuestos.

Inversión Líquida

Monto $5,000

Plazo 30 Meses

Tasa Anual 3%

Tasa del Plazo  7.5%

Como lo había comentado anteriormente, un fondo de inversión altamente líquido obtiene menor rendimiento, ya que los recursos están disponibles diariamente, por lo tanto al final del plazo y suponiendo que no se hizo ningún movimiento tenemos un capital final de $5,375 menos el impuesto.

Finalmente, veamos como el patrimonio de Elena se incremento con un perfil Moderado-Agresivo, en el cual su principal inversión fue la de adquirir un terreno.

Pago de Préstamo para pagar el terreno   $78,750

Inversión de Largo Plazo                         $23,500

Inversión Líquida                                    $ 5,375

Balance                                                 $107,625

Vemos notablemente que el capital de Elena se ha incrementado en poco más de 50% desde la última vez, pero si han notado falto sumar algo. Con algo me refiero al valor del terreno, como no es efectivo pero si un activo, su valor es de $45,000 más la plusvalía que ha generado con el paso del tiempo. Pero tomando en cuenta que solo sumaremos el valor del terreno vemos que el valor patrimonial de Elena es de $152,625.

Es interesante hacer números no lo creen, pero es mas interesante ver como el patrimonio de Elena aumento en un 118% en tan solo dos años y medio.

El poder del ahorro lo puede todo y que más que invertir en nosotros mismo. Espero les haya gustado este tema al que le dedique tiempo y les sirva como ejemplo para tener una mejor vida financiera llena de estabilidad.

Recuerden, el crédito no es malo solo debemos usarlo con responsabilidad.

23 febrero, 2011 Posted by | Mis Finanzas, Mi Economía | , , | 2 comentarios

Seamos nuestro propio banco. Paguémonos a nosotros mismos Parte 2

En el artículo anterior aprendimos un poco sobre como empezar a ahorrar y lo más importante, dejar de utilizar el crédito para gastos innecesarios. La ventaja de esto, es que en el corto plazo no tendremos dolores de cabeza con los bancos de que si se me paso la fecha de pago, ya me cobraron la anualidad, entre otras cosas. Recordemos también que el crédito no es malo y lo debemos de utilizar de manera responsable y únicamente para emergencias, de ese modo no tendremos ningún momento de pánico financiero en el que se comprometa nuestras finanzas o nuestro patrimonio.

Haciendo un poco de números, expongamos un nuevo caso, con un perfil Moderado, ¿que quiere decir esto? Un perfil moderado quiere decir que la persona esta preparada para arriesgar un poco mas su capital, es decir, entre mas riesgo mayor es el rendimiento que se obtiene y entre menos sea el riesgo menor es el rendimiento. Tendremos dos casos que les expondré, en este post les hablare del primero y en la tercera parte de este post les hablare del siguiente con un perfil mayormente agresivo. Analicemos entonces el caso siguiente.

Caso 1

Francisco tiene un capital de $50,000. Sus ingresos provienen de un empleo fijo, los cuales ascienden a $7,000 mensuales de los cuales ahorra un 10% cada mes. Este año, Francisco decide irse con su familia de vacaciones a la playa por 15 largos días por lo que adquirió un paquete con todo incluido por $20,000. Analiza la situación y piensa en si paga el paquete con su tarjeta de crédito o el mismo financiarlo con su fondo. Llega a la conclusión de que lo financiara el mismo, pero con la condición de pagar una pequeña comisión mensual por hacer uso del capital, esto en si tiene el efecto de que su capital regresara integro en un cierto plazo y obtendrá un rendimiento que seria del banco, pero que se quedaría en su bolsillo.
Haciendo cuentas, Francisco decide pagar su viaje en 18 cómodas mensualidades con una tasa de interés de 2% mensual.
Del capital restante, invertirá $20,000 en un fondo de inversión de corto plazo con disponibilidad mensual, hasta el vencimiento del pago de sus vacaciones, con la finalidad de no erosionar su capital. La tasa promedio que paga un fondo como este oscila entre 4.4% y el 6% anual. Dejaremos la tasa de interés fija en 5.3% solo para referencia.
Finalmente el resto del dinero que son $10,000 los dejara en un fondo de inversión de deuda altamente líquido, quiere decir que lo puede disponer en cualquier momento en caso de eventualidades. Los fondos altamente líquidos tienen un rendimiento entre el 1.9% y el 4%

Ahora veamos como su capital se incrementa.

Primeramente del autopréstamo que se hizo tenemos lo siguiente:

Monto del Préstamo $20,0000
Tasa Mensual 2%
Plazo 18 Meses
Tasa del Plazo 36%

Al hacer las cuentas, al termino del plazo, Francisco se auto pago $27,200 de los cuales $20,000 fueron su capital invertido y el resto solo son intereses que habrían sido del banco. Fascinante No es Así. Continuemos:

Ahora revisaremos su inversión a Corto Plazo, la cual fue a 18 meses igual que el préstamo y así dejamos la tasa de interés fija anual en 5.3%, les recuerdo que es meramente informativo ya que las tasas de interés tienen a subir o a bajar dependiendo de los mercados financieros. Por lo cual tenemos la siguiente información:

Monto de Inversión $20,0000
Tasa Anual 5.3%
Plazo 18 Meses
Tasa de Plazo 7.95% (Se obtiene multiplicando 5.3 x 1.5)

El resultado es, al final del plazo Francisco tiene $21,590. A esta cantidad debemos restarle impuestos, pero es meramente informativa. Ahora revisemos la inversión final.

Monto de Inversión $10,000
Tasa Anual 3% (Se toma una tasa de interés promedio)
Plazo 18 Meses
Tasa Plazo 4.5%

Al final del plazo, tenemos $10,450 menos el impuesto. Si hacemos la suma final de las cantidades veremos que al final del plazo, Francisco hizo crecer su capital casi en un 20%. Su inversión inicial fue de $50,000 y al final de año y medio su capital creció y quedo en $59,240.
Es sorprendente ver como el capital creció, y eso que utilizamos fondos de inversión de perfil moderado (medio). En el siguiente post, les escribiré de un caso mayormente agresivo, si este caso los dejos algo helados, el siguiente será mucho mejor.

21 febrero, 2011 Posted by | Mis Finanzas, Mi Economía | , , | Deja un comentario

Seamos nuestro Propio Banco. Paguémonos a nosotros mismos.

Todos podemos ser nuestro propio motor de financiamiento, pero muchas personas se preguntaran ¿Cómo es que hago eso?

Quienes han leído el blog anteriormente, sabrán que yo cree un sistema de ahorro personal, que nombre FMP y FMBC.

El Primero; Fondo Monetario Personal lo hice con el fin de ayudar en gastos personales cada mes, es decir la idea fue de que al final del día trataría de ahorrar en esos gastos hormiga y depositaría algunas monedas en un frasco. Con gastos hormiga me refiero a la compra de artículos innecesarios: café, cigarrillos (que bueno que no fumo =D), entre otros. Y a su vez llevar comida preparada en casa y así evitar un gasto más.

Este fondo permitiría tener efectivo altamente líquido en casa, por lo que si alguna vez tuviéramos una emergencia, de ahí podríamos tomar un poco sin necesidad de recurrir a la tarjeta de crédito y así volver a endeudarnos.

El Segundo; Fondo Monetario del Banco Central fue creado como motivo de inversión, en el cual, podríamos manejarlo en una cuenta independiente de la que manejemos, con la finalidad de llevar ahí mismo nuestras inversiones y ahorro. La idea principal fue, convertir ese ahorro en una tarjeta de crédito, ¿Por qué? Fácil:

  1. Pagamos comisión anual por una tarjeta de crédito, que va desde $220 para tarjetas de nivel principiante y hasta $2,000 pesos para nivel Platinum. Ahora, si somos honestos con nosotros mismos una persona en promedio tiene 3 a 5 tarjetas de crédito lo que genera un gasto de hasta $4,000 anuales solo en anualidades.
  2. Tasa de Interés. Sin duda las mas caras del mercado, México es un país donde la tasa de interés es como el cáncer, si no le ponemos freno se expande. Las tasas de interés promedio para tarjetas de nivel principiante a nivel Clásico van desde 50% hasta 85%, sin duda las más caras. Para Nivel Oro tenemos tasas de interés desde un 29% hasta un 45% y para Platinum tenemos tasas desde 17% hasta el 28%.

   

Por lo tanto si analizamos y revisamos nuestros estados de cuenta, nos daremos cuenta de que estamos pagando muchos intereses, algunos pienso hasta se van a asustar, pero es importante conocer a donde va nuestro dinero, no decimos que el crédito sea malo, al contrario es bueno tener crédito para algún tipo de emergencia pero utilizando responsablemente y planeando las cosas.

  1. Comisiones. Esta parte es interesante, la mayor parte de los ingresos de los bancos provienen de comisiones, ya sea por que hubo un retraso en el pago de la hipoteca, tarjeta de crédito o por no mantener el saldo promedio en la cuenta de cheques. Aquí también podríamos ahorrar si domiciliamos el cobro de servicios o pagos. Las comisiones por pago tardío llegan a ser de hasta $300 más el impuesto. Si hacemos números y revisamos estados de cuenta anteriores veremos lo que nos costo un olvido.

 

¿Cuál es el objetivo del post?

El objetivo principal es, fomentar la cultura del ahorro y darles a conocer a ustedes que si nos empeñamos en ahorrar nosotros podríamos fomentar nuestro propio banco, es decir, si tenemos un ahorro de $20,000 y queremos comprar esa maravillosa pantalla de plasma que tanto hemos deseado, podríamos adquirirla por dos maneras:

  1. La Primera: Utilizando nuestro ahorro y fijar una tasa de interés, el objetivo es, si la pantalla me costo $10,000 y la quiero pagar en 12 meses, podríamos fijar una tasa de interés para pagarnos a nosotros mismos por el uso de nuestro ahorro, suponiendo que fijaremos el 1% mensual, nos pagaríamos a nosotros mismos  el 12% anual. Hagamos números para entenderlo mejor:

 

El Costo de la Pantalla:   $10,000

Meses para pagar:          12

Tasa de Interés Anual:    12%

Pago Mensual:                $933.33   Incluyendo ya el interés.

Adicionalmente, nos quedaron $10,000 ya que invertimos la mitad de nuestro ahorro para la compra de un activo, ese dinero restante lo podríamos invertir en un Fondo de Inversión de Deuda, cuyo rendimiento va desde 3.6% y hasta un 7.4% y si nos pagamos a nosotros mismos veamos nuestros resultados.

Capital Inicial                                       $20,000

Gasto                                                  $10,000

Balance                                               $10,000

Inversión Anual                                    $10,000

Suponiendo que el rendimiento es 6%     $    600 Aprox. Menos ISR

Balance Inversión                                 $10,600 Recuerden, menos ISR

Gasto (Tomado como Inversión)

Inversión Inicial                                    $10,000

Tasa de Interés                                             1% 

Periodo                                                Mensual

Plazo                                                    12 Meses

Monto del Pago Mensual                         $ 833.33

Interés a Cubrir                                     $ 100.00   Aprox.

Monto Final de Inversión                        $11,200

Menos Inversión Inicial                         -$10,000

Ganancia                                               +1,200

Esto es solo un ejemplo de cómo podemos incrementar nuestro ahorro siendo nosotros mismos nuestro propio banco, al termino del año y al haber pagado puntualmente lo que queríamos tendremos un capital aproximadamente de $21,800, vemos que el mismo creció un 9% desde la ultima vez que lo teníamos. Podríamos ajustar nuestra propia tasa de interés para incrementar el capital, y al momento de que regrese el mismo seguirlo invirtiendo, las tasas de interés tu mismo las puedes elegir pero te recomiendo hacerlo de forma gradual, es decir si compraste algo y te auto cobraste el 1%, bueno la siguiente compra hazla con el 1.5%, así evitaras que tu dinero no se vaya a otro lugar si no a tu mismo ahorro.

  1. La Segunda. Puedes adquirir tu pantalla mediante una tarjeta de crédito, sabemos que tiene la promoción de 12 meses sin intereses por lo que si hacemos números, podríamos meter nuestro capital un fondo de inversión de deuda, si tomamos la tasa promedio con la que están hoy en día, nuestro resultado seria:

 

Inversión                             $20,000

Tasa Promedio Anual                  4.5%

Monto Final                          $20,900    Menos ISR

¿Qué opinan? De que forma les gustaría que se incrementara su capital, de una forma combinada en la que el consumo podría ser su mejor arma de defensa, o solo invertir por invertir.

Espero sus comentarios sobre este post, si tienen alguna duda escríbanme a jorge_ram_xp@hotmail.com

18 febrero, 2011 Posted by | Mis Finanzas, Mi Economía | , , | Deja un comentario