El Diario Financiero de Bankyoung

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Seamos nuestro propio banco. Paguémonos a nosotros mismos Parte 2


En el artículo anterior aprendimos un poco sobre como empezar a ahorrar y lo más importante, dejar de utilizar el crédito para gastos innecesarios. La ventaja de esto, es que en el corto plazo no tendremos dolores de cabeza con los bancos de que si se me paso la fecha de pago, ya me cobraron la anualidad, entre otras cosas. Recordemos también que el crédito no es malo y lo debemos de utilizar de manera responsable y únicamente para emergencias, de ese modo no tendremos ningún momento de pánico financiero en el que se comprometa nuestras finanzas o nuestro patrimonio.

Haciendo un poco de números, expongamos un nuevo caso, con un perfil Moderado, ¿que quiere decir esto? Un perfil moderado quiere decir que la persona esta preparada para arriesgar un poco mas su capital, es decir, entre mas riesgo mayor es el rendimiento que se obtiene y entre menos sea el riesgo menor es el rendimiento. Tendremos dos casos que les expondré, en este post les hablare del primero y en la tercera parte de este post les hablare del siguiente con un perfil mayormente agresivo. Analicemos entonces el caso siguiente.

Caso 1

Francisco tiene un capital de $50,000. Sus ingresos provienen de un empleo fijo, los cuales ascienden a $7,000 mensuales de los cuales ahorra un 10% cada mes. Este año, Francisco decide irse con su familia de vacaciones a la playa por 15 largos días por lo que adquirió un paquete con todo incluido por $20,000. Analiza la situación y piensa en si paga el paquete con su tarjeta de crédito o el mismo financiarlo con su fondo. Llega a la conclusión de que lo financiara el mismo, pero con la condición de pagar una pequeña comisión mensual por hacer uso del capital, esto en si tiene el efecto de que su capital regresara integro en un cierto plazo y obtendrá un rendimiento que seria del banco, pero que se quedaría en su bolsillo.
Haciendo cuentas, Francisco decide pagar su viaje en 18 cómodas mensualidades con una tasa de interés de 2% mensual.
Del capital restante, invertirá $20,000 en un fondo de inversión de corto plazo con disponibilidad mensual, hasta el vencimiento del pago de sus vacaciones, con la finalidad de no erosionar su capital. La tasa promedio que paga un fondo como este oscila entre 4.4% y el 6% anual. Dejaremos la tasa de interés fija en 5.3% solo para referencia.
Finalmente el resto del dinero que son $10,000 los dejara en un fondo de inversión de deuda altamente líquido, quiere decir que lo puede disponer en cualquier momento en caso de eventualidades. Los fondos altamente líquidos tienen un rendimiento entre el 1.9% y el 4%

Ahora veamos como su capital se incrementa.

Primeramente del autopréstamo que se hizo tenemos lo siguiente:

Monto del Préstamo $20,0000
Tasa Mensual 2%
Plazo 18 Meses
Tasa del Plazo 36%

Al hacer las cuentas, al termino del plazo, Francisco se auto pago $27,200 de los cuales $20,000 fueron su capital invertido y el resto solo son intereses que habrían sido del banco. Fascinante No es Así. Continuemos:

Ahora revisaremos su inversión a Corto Plazo, la cual fue a 18 meses igual que el préstamo y así dejamos la tasa de interés fija anual en 5.3%, les recuerdo que es meramente informativo ya que las tasas de interés tienen a subir o a bajar dependiendo de los mercados financieros. Por lo cual tenemos la siguiente información:

Monto de Inversión $20,0000
Tasa Anual 5.3%
Plazo 18 Meses
Tasa de Plazo 7.95% (Se obtiene multiplicando 5.3 x 1.5)

El resultado es, al final del plazo Francisco tiene $21,590. A esta cantidad debemos restarle impuestos, pero es meramente informativa. Ahora revisemos la inversión final.

Monto de Inversión $10,000
Tasa Anual 3% (Se toma una tasa de interés promedio)
Plazo 18 Meses
Tasa Plazo 4.5%

Al final del plazo, tenemos $10,450 menos el impuesto. Si hacemos la suma final de las cantidades veremos que al final del plazo, Francisco hizo crecer su capital casi en un 20%. Su inversión inicial fue de $50,000 y al final de año y medio su capital creció y quedo en $59,240.
Es sorprendente ver como el capital creció, y eso que utilizamos fondos de inversión de perfil moderado (medio). En el siguiente post, les escribiré de un caso mayormente agresivo, si este caso los dejos algo helados, el siguiente será mucho mejor.

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21 febrero, 2011 - Posted by | Mis Finanzas, Mi Economía | , ,

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