El Diario Financiero de Bankyoung

Un Diario Hecho Para Ti.

Ya No Ahorres, Mejor Invierte Parte 6 Final

Has logrado la experiencia y el manejo de tus finanzas personales, por consiguiente es momento de tomar las riendas finales.

 

Alimenta tu Inversión

 

Sabemos que el ahorro es la base de todo, por lo cual también es el alimento de nuestra inversión. Recordemos entonces, que según tu objetivo será el plazo y monto que deberás reunir. Por lo tanto, alimentar tu inversión no solo incrementa la cantidad de tu capital, si no que también incrementas los intereses que se te pagaran. De esta forma, tus objetivos podrían cumplirse en un plazo menor o de otra forma incrementar la cantidad destinada.

 

La Inversión debe ser vigilada constantemente, necesita de tu atención y cuidados, ya que si no lo haces prudentemente esta se puede perder. La Inversión es como una planta, debe de regarse con agua (ahorros) y exponerla un poco a la luz solar (el riesgo), así con el paso del tiempo nuestra planta se convertirá en un gran árbol (nuestro capital) y finalmente nos otorgara esos frescos frutos (rendimientos).

 

Si no sabes como hacerlo, acércate a un asesor financiero, quien de acuerdo a tu perfil de riesgo, te ayudara a conocer que tan dispuesto estas a arriesgar tú capital y por consiguiente los intereses que recibirías al arriesgar. Adquirir experiencia en el mundo de las inversiones tomara su tiempo, ya los rendimientos dependen del comportamiento del Mercado. Cultiva tus conocimientos leyendo artículos, si no entiendes nada, busca conceptos y palabras clave que te ayuden a entender como funcionan las cosas. Nunca es bueno quedarse con las dudas, estas son malas y exponen un mayor riesgo.

 

Logra tus Metas y Prioridades

 

Finalmente has logrado mantener una inversión estable, por consiguiente tus metas y prioridades se cumplirán de forma eficiente, sin necesidad de comprometer en el corto plazo tu flujo de efectivo o peor aun tu patrimonio.

 

Lograr nuestros objetivos nos dará cierta confianza en nosotros mismos, por lo que los temas anteriores en lugar de ser un reto, se vuelven simples pasos a seguir y finalmente obtendremos lo que siempre queremos.

12 noviembre, 2011 Posted by | Cuidando El Patrimonio, Inversiones, Mis Finanzas, Mi Economía | , , , | Deja un comentario

Ya no Ahorres, Mejor Invierte Parte 5

Una vez que mantienes tu ahorro constante estarás listo para avanzar al siguiente escalón. Aprendimos entonces, que el ahorro es el alimento de nuestra inversión, por lo que invertir se vuelve realidad.

 

Comienza a Invertir

 

Invertir se refiere a depositar recursos en ciertos instrumentos que otorguen beneficios, donde los beneficios se convierten en intereses pagados.

 

Invertir no solo es guardar nuestro dinero en una cuenta tradicional de cheques o en un pagare bancario. Estos instrumentos pagan intereses anuales a partir de 0.25% y hasta un 2.8% anual.

 

Si queremos que nuestra inversión crezca debemos conocer la forma de cómo hacerlo. Invertir nuestro dinero en CETES es una buena opción, ya que la tasa de interés esta entre 4% y 4.6% un poco por encima de la inflación. La ventaja de esta inversión es que esta garantizada por los Certificados del Tesoro, por lo que la inversión se vuelve segura.

 

Otra forma de hacer crecer nuestro patrimonio es invirtiendo nuestro dinero en valores, es decir comprando en fondos de inversión e incrementando las ganancias. Cuanto mayor sea el plazo de inversión mayor será la ganancia, cuanto menor sea el plazo la acción en rendimientos será la contraria. Algunos fondos pagan a partir del 3% y hasta un 70% de rendimientos anuales; cabe mencionar que el rendimiento más alto se debe a que parte de sus activos son invertidos en la bolsa de valores, por lo que su permanencia debe ser mayor a 12 meses.

 

Si ya aprendiste los cuatro puntos anteriores y ahora comienzas a invertir, es señal de que estas alcanzando cierta experiencia en el manejo y control de tu dinero, por consiguiente estas listo para el siguiente paso.

7 noviembre, 2011 Posted by | Cuidando El Patrimonio, Inversiones, Mis Finanzas, Mi Economía | , , | Deja un comentario

Ya No Ahorres, Mejor Invierte Parte 4

En el tema anterior vimos la forma en la que podemos planear nuestros compromisos, estableciendo plazos y montos fijos para poder lograrlos. Cuando cumples tus objetivos te darás cuenta de que ahorrar se vuelve cada vez más fácil y el camino a la inversión esta mucho mas cerca.

 

El Ahorro debe ser constante, ya que es el alimento de la inversión.

 

Ahorrar sin un objetivo no tiene sentido, ya que en cualquier momento podemos hacer uso del dinero y mal gastarlo, de forma que después de habernos dado un gusto temporal terminemos con remordimientos.

 

Como se ha mencionado anteriormente, el ahorro mínimo debe ser el 10% del ingreso mensual, ajustarlo ya dependerá de ti, siempre y cuando no afectes tu flujo de efectivo.

 

Ahorrar constantemente ayudara a que tus objetivos sean mas fáciles de cumplir de modo que, si tu objetivo o meta es de largo plazo, este se convierte en el alimento de tu inversión, por lo cual si estamos invirtiendo nuestro dinero a largo plazo, lo mas recomendable es invertir en un fondo diversificado. Estos fondos otorgan un rendimiento mayor a la inflación que oscila entre el 4.5% y un 9%. Entre mas lejos este tu objetivo mayor riesgo deberás asumir, ya que entre mas tiempo tengas mantengas tu dinero trabajando, mayor será el rendimiento que obtengas.

 

Recuerda evaluar tu situación periódicamente, con ayuda de una radiografía financiera (revisa el primer post) conocerás a donde esta destinado tu ingreso y en caso de necesitar ajustes, estos podrás aplicarlos gradualmente. De este modo, también conocerás que tanto podrás invertir y que tanto dejaras disponible para mantener liquidez. El ahorro es el alimento de tu inversión, claro esta que, entre más aportes más rápidamente incrementaras tu inversión y por consiguiente más rápidamente lograras tus objetivos.

3 noviembre, 2011 Posted by | Cuidando El Patrimonio, Inversiones, Mis Finanzas, Mi Economía | , , | Deja un comentario

Ya no Ahorres, Mejor Invierte Parte 3

En la segunda parte de este tema nos dimos cuenta de cuales eran nuestras prioridades y nuestras metas. De esta forma podremos pasar al siguiente punto sin problema.

 

Establece montos y plazos para cumplirlos de acuerdo a la importancia que tienen tus prioridades y metas.

 

Una vez definidas tus prioridades y metas podemos pasar al siguiente punto. Es decir, la planeación de cada una de ellas, de modo que podremos definir en que lugar se encuentran ya sea en el corto media o largo plazo.

 

Cada una de tus prioridades y metas requiere cierto tiempo, ya que, desembolsar el dinero de un solo jalón ahogaría nuestro flujo de efectivo y comenzarían a deteriorarse nuestras finanzas personales.

 

Observa con atención a que distancia (tiempo) se encuentra nuestro o nuestros compromisos a cumplir. De esta forma, podrás conocer cual será la cantidad a desembolsar de forma quincenal o mensual para cumplir el objetivo.

 

Un ejemplo seria:

 

Juan tiene 20 años, actualmente estudiante de tercer semestre de la universidad, quiere planear de forma prudente su graduación. Como regalo, quiere irse de vacaciones al extranjero, cotizando su viaje este le cuesta $43,000 con todos los servicios incluidos que van desde boleto de avión y hasta la comida. Tomando en cuenta los gastos extras de pasaporte y trámites, el gasto total a desembolsar será de $47,500.

 

Juan tiene 5 semestres para ahorrar esta cantidad, por lo cual opto por trabajar medio tiempo, donde ganara $2,200 mensuales. Además, sus padres le dan $4,000 pesos para gastos mensuales y renta. Ahora bien, tenemos un ingreso mensual de $6,200; de los cuales, Juan debe armar su presupuesto y respetarlo de forma eficaz para poder cumplir su objetivo. Viéndolo de esta forma, Juan debe ahorrar una cantidad promedio de $1,600 durante los próximos 30 meses para poder lograr su objetivo.

 

Si Juan controla sus gastos y se adapta a la mensualidad que sus padres le envían, este tendrá el ingreso de su empleo totalmente libre que puede destinar a su viaje. Si tomamos como referencia este hecho, el dinero podría ser destinado a una cuenta, de modo que en el primer año este ahorraría $26,400. Si invierte este dinero en un fondo de inversión diversificado, este podría otorgarle un rendimiento de hasta 7% anual, considerando la inflación promedio (4%) este esta adquiriendo su poder adquisitivo y a su vez afecta el precio de la cotización, que ahora es de $49,400.

 

De estar forma tendremos las operaciones siguientes:

Sueldo Mensual $2,200

Meses               12

Ahorro Total      $26,400

Tasa de Interés  7%

Rendimientos    $1,848

 

Capital a 12 Meses $28,248

 

Cotización inicial  $47,500

Inflación anual     4%

 

Cotización Final    $49,400

 

Cada año, el ingreso en promedio se incrementa un 5%, tomando como referencia esto, su nuevo sueldo será de $2,310, por lo cual dentro de los siguientes 12 meses, Juan ahorrara $27,720. Tomando una inflación más baja, ahora de 3.5% y un rendimiento menor en el fondo 6.3%, tenemos lo siguiente.

 

 

Sueldo Mensual al segundo año  $2,310

Meses                                       12

Ahorro total Segundo Año           $27,720

Ahorro Total  1° año y 2° año     $55,968

Tasa de Interés                          6.3%

Rendimientos                             $3,525.98

 

Capital Final a 24 Meses              $59,493.98

 

Cotización al 2° año    $49,400

Inflación anual             3.5%

 

Cotización Final           $51,129

 

Finalmente vemos como es que antes de haberse cumplido el plazo final, que en este caso son 30 meses, ya se ha logrado el objetivo y por consiguiente se logro un excedente. De aquí el ahorro que se haga, puede destinarse a otros objetivos o metas, también puede considerarse como un ahorro extra para esas vacaciones y por que no, traer algunos recuerdos para los amigos y la familia.

 

Este es un ejemplo de cómo puedes planear tus ahorros y de esta forma cumplir los objetivos que te hayas establecido.

31 octubre, 2011 Posted by | Cuidando El Patrimonio, Inversiones, Mis Finanzas, Mi Economía | , , , , , | 1 comentario

Ya no ahorres, Mejor Invierte Parte 2

En el post anterior hablábamos de cómo mejorar y controlar nuestros gastos, de esta forma tendremos una mayor capacidad de ahorro. Una vez controlados nuestros gastos y de haber cancelado nuestras deudas contraídas, tendremos una mayor capacidad para ahorrar posteriormente este ahorro se convertirá en inversión. Tratemos entonces, el segundo punto.

 

¿Cuáles son tus prioridades y metas en el corto, mediano y largo plazo?

 

Un punto bastante importante es definir nuestros objetivos en nuestra vida, estos pueden dividirse en prioridades, puesto que requieren una importancia mucho mas alta y se cumplen en el corto plazo, y finalmente nuestras metas que podremos cumplir en el mediano y largo plazo.

  1. Primeramente definir las prioridades puede ser algo sencillo, ya que estos compromisos podremos catalogarlos como un gasto que debe ser cubierto y que requiere tiempo para pagarlo. Por ejemplo podremos enlistar algunas posibles prioridades:

1.1.          Pago de Colegiatura o Universidad: Generalmente este es uno de los gastos mas fuertes dentro de la categoría Educación, los precios en las universidades privadas pueden ir desde $1,500 mensuales, si solicitas el pago semestral o anual el costo se reduce, de esta forma podrás ahorrar en la colegiatura.

1.2.          Seguro de Gastos Médicos Mayores: Dentro de la categoría Seguros e Impuestos, se encuentra nuestra póliza, al igual que el punto anterior, solicitar nuestra renovación anual es mucho mas económica que hacerlo de forma mensual. Generalmente cuando se contrata la renovación anual esta tiene un costo de hasta 40% menor que pagándola mes a mes.

1.3.          Fondo de Emergencias: Este sería un fondo monetario independiente a nuestros ahorros e inversiones. Recordemos que, diversificar es proteger nuestro patrimonio y que mejor forma de no revolver nuestro dinero para garantizar que nuestros objetivos se cumplan. En caso de haber un contratiempo como el desempleo o una enfermedad, se cuenta con el dinero necesario para sobrellevar los gastos mensuales. Es recomendable tener un mínimo de 3 meses de gastos corrientes o lo equivalente a tu sueldo, es decir si tenemos un sueldo de $10 mil pesos, nuestro fondo de emergencias deberá contar con un mínimo de $30 mil pesos.

  1. Nuestras metas pueden definirse en lo que nosotros queremos hacer, pero que nos llevara mas tiempo reunir ese dinero para cumplirlas. Generar varias economías; es decir varios ahorros no esta bien visto, pero es importante separar el dinero para no revolverlo y así garantizar que no se fracture nuestro esfuerzo. Podemos enlistar algunas metas:

2.1.          Vacaciones: Ya sean de verano o de invierno, planearlas con anticipación es la mejor forma de no utilizar la tarjeta de crédito y endeudarse. De esta forma podrás disfrutar tu descanso sin la necesidad de preocuparte momentáneamente como es que pagaras esas vacaciones. Mejor aun planéalas para poder visitar el extranjero, el intercambio cultural es mucho mejor y en ocasiones cuesta menos.

2.2.          Terreno: La adquisición de un terreno es una forma de incrementar nuestro patrimonio, ya que sabemos con anticipación que las propiedades año con año incrementan su valor, asegúrate antes de comprarlo que cuente con todos los servicios como electricidad, teléfono, agua, etc. Es importante señalar que comprar un terreno en una esquina es mucho mejor, ya que si se planea abrir un negocio, este dará mayores resultados por su ubicación ya que tiene una mayor visibilidad.

2.3.          Casa o Departamento: De igual forma que en el punto anterior, este nos ayuda a incrementar nuestro patrimonio, de forma que estas propiedades aumentan su valor mas rápido debido a que ya están construidas. Si se quiere comprar una casa o departamento, es importante fomentar primero cierta cantidad de dinero para garantizar los pagos futuros de esta en caso de algún contratiempo, ese dinero puede agregarse a tu fondo de emergencias. Puedes buscar un crédito que se adapte a tus necesidades, solo asegúrate de que las tasas de interés sean atractivas.

18 septiembre, 2011 Posted by | Cuidando El Patrimonio, Inversiones, Mis Finanzas, Mi Economía | , , , , , , | Deja un comentario

Ya no Ahorres, Mejor Invierte Parte 1

El ahorro como sabes es una forma de reguardar nuestros valores (hablando monetariamente). Por lo que hacerlo constantemente puede llegar a crecer de forma gigantesca, pero para que queremos dinero que se va consumiendo con la inflación.

 

Ahorrar es del pasado, invertir es lo de hoy. Por lo que deberás analizar tu situación actual.

 

  1. ¿Dónde estoy parado actualmente?
  2. ¿Cuáles son tus prioridades y metas en el corto, mediano y largo plazo?
  3. Establece plazos y montos para cumplirlos de acuerdo a la importancia que tienen tus prioridades y metas.
  4. El Ahorro debe ser constante, ya que es el alimento para la inversión.
  5. Comienza a invertir.
  6. Alimenta tu inversión.
  7. Logra tus metas y prioridades.

 

En este post, comentaremos el primer punto.

 

¿Dónde estoy parado actualmente?

 

Sin duda, una pregunta que debes hacerte antes de invertir. En esta parte deberás analizar a fondo tu situación actual. Genera tu propia radiografía financiera y conoce cuales son tus compromisos y distribución de los gastos, de esta forma sabrás cual es la capacidad real de ahorro que tienes. Para crear tu radiografía financiera debes determinar:

 

  1. Deudas (25%): Las Deudas podemos dividirlas en dos rubros: las primeras son contraídas por tarjetas de crédito, préstamos personales, líneas de crédito inmediato, etc. Las otras son créditos hipotecarios, créditos automotrices, etc. Sabemos que, las primeras deudas son finiquitables en el corto plazo, por lo que su liquidación puede tomarnos un plazo no mayor a 14 meses. Estas deudas pueden evitarse cancelando la mayoría de créditos vigentes y dejando solo uno para un caso de emergencia. Las siguientes deudas son consideradas como de largo plazo, ya que su pago requiere un mayor plazo debido al monto de dinero que se presta para adquirir un bien duradero. Estos gastos debemos evitarlos (en su mayoría) para ahorrar los intereses o anualidades que nos pueda cobrar el banco por el uso del crédito.
  2. Vivienda y manutención (40%): La vivienda representa el gasto mas fuerte, debido a que se engloban los gastos provocados por el hogar (teléfono, luz, gas, agua) y los alimentos. Dentro de este apartado podemos ahorrar dentro de cualquier gasto que se haga en el hogar. Por ejemplo podemos ahorrar electricidad apagando los focos que no estén en uso, apagando el televisor o el estéreo cuando ni atención le prestamos. Ahorrar Gas representa un reto para los hogares, ya que podríamos desembolsar una gran cantidad de dinero para optar por calentadores solares, pero estos en el largo plazo veremos como hacen acrecentar nuestra alcancía. Los gastos en alimentos son inevitables, pero se pueden conseguir recetas de cocina, donde la comida puede ser mas saludable y nutritiva y mucho mas económica.
  3. Entretenimiento (5%): Podemos darnos el lujo de irnos de vacaciones a donde queramos, ir al parque, al cine, etc. Siempre y cuando este dentro de nuestro presupuesto recordemos no despilfarrar lo que con mucho trabajo nos ganamos.
  4. Seguros e impuestos (10%): Mantener nuestra póliza de seguros vigentes y hacer un chequeo medico cada 3 o 6 meses mantendrá la salud al día, evitando contratiempos o grandes enfermedades. Los impuestos se pueden declarar en el periodo que tu lo desees, puede ser de forma mensual, bimestral, etc.
  5. Educación (10%): Revisa las colegiaturas vigentes, algunas escuelas publicas o privadas suelen ser mejores que otras. No por que tu hijo(a) este en la escuela más costosa del país garantizara una mejor educación.
  6. Ahorro (10%): Sabemos que por ley (o así lo debemos creer) debemos ahorrar como mínimo un 10% de nuestros ingresos si queremos lograr nuestros objetivos. De ajustar el porcentaje a la alza nos ayudara a cumplir con nuestras metas mas pronto, de hacer lo contrario, esto aumentara nuestro flujo de efectivo y como consiguiente el despilfarro.

 

Una vez que conozcas la situación financiera en la que estas, podrás dar el siguiente paso. De esta forma podrás ajustar los porcentajes sin que se afecte la calidad de los mismos. Como lo había mencionado en el caso de los calentadores solares, esas personas pueden ahorrar hasta $400 pesos mensuales en gas, seguramente los querrás en tu cuenta.

13 septiembre, 2011 Posted by | Cuidando El Patrimonio, Inversiones, Mis Finanzas, Mi Economía | , , , , | 2 comentarios

Pequeños Préstamistas

Probablemente en muchas ocasiones cuando volvemos a casa después del trabajo o cuando estamos paseando por el centro de la ciudad nos hemos encontrado anuncios donde nos prestan cierta cantidad de dinero a cambio de abonos pequeños. Otras veces nos piden que empeñemos nuestros artículos de valor o solamente una referencia para que se nos autorice un pequeño préstamo.

 

Vivimos en una sociedad consumidora y capitalista, donde todo gira en torno al dinero y sobre todo al crédito. Es entonces cuando el crédito en lugar de ser nuestro mejor aliado financiero se convierte en nuestra pesadilla.

 

A diferencia de los bancos, los prestamistas pequeños te otorgan un crédito para que tengas liquidez inmediata de efectivo pero a costa de tener un alto costo. La tasa promedio de una tarjeta de crédito oscila entre 3% y 3.5%, mientras que la que cobran los prestamistas puede ir desde un 6% como mínimo y hasta un 20% como máximo mensual. Si, has leído bien, estamos hablando de términos mensuales, mismos que se convierte en 240% anual tomando como referencia la tasa máxima. Esto se debe, a que estas pequeñas instituciones no están reguladas por la CNBV y mucho menos por la SHCP.

 

Es por eso, que pedir dinero prestado se volverá un problema a la hora de pagar, ya que el flujo del efectivo mensual colapsaría. Suponiendo que pides prestados 10 mil pesos a una tasa de 8% mensual y si pagamos $1,000 mensuales tardarías 21 meses en pagar. Pagando entonces al final del plazo $10,915 de intereses y los $10,000 del capital, sumando un total de $21,915.

 

Pago

Capital

Tasa

Interés

Balance

Pago

Balance

1

 $  10,000.00

8.00%

 $       800.00

 $      10,800.00

 $     1,000.00

 $    9,800.00

2

 $    9,800.00

8.00%

 $       784.00

 $      10,584.00

 $     1,000.00

 $    9,584.00

3

 $    9,584.00

8.00%

 $       766.72

 $      10,350.72

 $     1,000.00

 $    9,350.72

4

 $    9,350.72

8.00%

 $       748.06

 $      10,098.78

 $     1,000.00

 $    9,098.78

5

 $    9,098.78

8.00%

 $       727.90

 $        9,826.68

 $     1,000.00

 $    8,826.68

6

 $    8,826.68

8.00%

 $       706.13

 $        9,532.81

 $     1,000.00

 $    8,532.81

7

 $    8,532.81

8.00%

 $       682.63

 $        9,215.44

 $     1,000.00

 $    8,215.44

8

 $    8,215.44

8.00%

 $       657.24

 $        8,872.67

 $     1,000.00

 $    7,872.67

9

 $    7,872.67

8.00%

 $       629.81

 $        8,502.49

 $     1,000.00

 $    7,502.49

10

 $    7,502.49

8.00%

 $       600.20

 $        8,102.69

 $     1,000.00

 $    7,102.69

11

 $    7,102.69

8.00%

 $       568.22

 $        7,670.90

 $     1,000.00

 $    6,670.90

12

 $    6,670.90

8.00%

 $       533.67

 $        7,204.57

 $     1,000.00

 $    6,204.57

13

 $    6,204.57

8.00%

 $       496.37

 $        6,700.94

 $     1,000.00

 $    5,700.94

14

 $    5,700.94

8.00%

 $       456.08

 $        6,157.02

 $     1,000.00

 $    5,157.02

15

 $    5,157.02

8.00%

 $       412.56

 $        5,569.58

 $     1,000.00

 $    4,569.58

16

 $    4,569.58

8.00%

 $       365.57

 $        4,935.14

 $     1,000.00

 $    3,935.14

17

 $    3,935.14

8.00%

 $       314.81

 $        4,249.95

 $     1,000.00

 $    3,249.95

18

 $    3,249.95

8.00%

 $       260.00

 $        3,509.95

 $     1,000.00

 $    2,509.95

19

 $    2,509.95

8.00%

 $       200.80

 $        2,710.75

 $     1,000.00

 $    1,710.75

20

 $    1,710.75

8.00%

 $       136.86

 $        1,847.61

 $     1,000.00

 $      847.61

21

 $      847.61

8.00%

 $        67.81

 $           915.42

 $        915.42

-$          0.00

Pagos  

Total Tasa

 Interés Final

 

 Pagos Totales

 
21  

168.00%

 $  10,915.42    $   20,915.42  

 

Para evitar este tipo de financiamientos que como vemos son costosos, debemos de comenzar a disciplinarnos y fomentar la cultura del ahorro en nuestras vidas. Esto no solo será molesto las primeras veces si no que será muy difícil si no estamos acostumbrados, por lo que podemos iniciar ahorrando $100 a la semana o cualquier cantidad que sea flexible pero ser disciplinados y constantes. Conforme pasa el tiempo podremos ir aumentando el monto del ahorro y con esto, reducir el riesgo de estar desprotegidos ante un evento imprevisto y evitar así pedir prestamos con altos intereses.

8 julio, 2011 Posted by | Cuidando El Patrimonio | , , , , , | Deja un comentario

Planea y Retírate en Grande Parte 1

Jorge Ramses

Crea tu insignia

La mayoría de las personas empiezan a preocuparse por su retiro cuando el tiempo comienza a es

tar en contra suya. Por eso, primero debemos definir nuestras necesidades para cuando llegue el momento de nuestra

 

jubilación. Esto consiste principalmente en estimar el ingreso mensual o anual que necesitaremos para vivir cómodamente en nuestros años dorados. No es fácil, e incluso los expertos en finanzas personales difieren sobre la

 

forma mas adecuada para hacerlo.

Algunos especialistas afirman que en nuestros mejores años tenemos menos compromisos económicos, ya que en ese momento seguramente nuestra vivienda será propia y habremos terminado con los pagos de la misma, asi como de otros compromisos, como los de nuestros hijos (alimentación, colegiaturas, etc.) Para ellos, un buen estimado es conservar el 70 al 80% de nuestros ingresos actuales.

Otros afirman, por el contrario, que en los años del retiro los gastos se disparan, principalmente por que los seguros médicos suelen ser más elevados en esa edad así que necesitamos un ingreso mucho mayor.

Una de las mejores formas de saber, como queremos vivir en el futuro, es sabiendo cómo que

 

 

remos vivir nuestro retiro, qué tipo de vida queremos tener en esos años y, partiendo de eso, calcular el dinero que necesitaremos anualmente para garantizarlo.

Ahora debemos calcular la cantidad de recursos que necesitaremos para financiarlo; es decir,

 

 

cuantos años viviremos en el retiro. Un buen estimado (conservador) es asumir una esperanza de vida de 90 años, a los cuales tendremos que restarle la edad a la que nos pensamos retirar. Por ejemplo si deseamos retirarnos a los 65 años, debemos acumular una cantidad bastante sustanciosa, que nos permita vivir 25 años más. Y si, es un monto muy

 

elevado, pero s se empieza desde ahora, se puede lograr. Por cierto, el dinero obtenido de esta forma no considera inflación (es a pesos de hoy), por lo cual aun habrá que proyectarlo con la tasa de inflación esperada.

 

Es por eso entonces que, debemos iniciar un ahorro para asegurar nuestro retro lo mas pronto posible. Lo recomendable es desde que iniciamos nuestra vida laboral, ya que mientras más tiempo tengamos, menos necesitaremos ahorrar para lograrlo (el efecto de los intereses juega un papel importante). Por eso debemos buscar ahorrar por lo menos el 10% de nuestro ingreso, si puedes y lo consideras puedes ahorrar el 15% o más, siempre y cuando no afecte tu presupuesto.

22 junio, 2010 Posted by | Cuidando El Patrimonio | , , , | Deja un comentario

Emergencia para el Desempleo

¿Qué pasa cuando nos quedamos sin empleo? (Algunos Datos extraídos de CNN Dinero)

Con la crisis financiera del 2009, la perdida de empleos fue a nivel mundial, este fue un año en el que se perdieron 600,000 empleos solo en el país. En este año en curso, según datos reportados, la creación de empleos va arriba de los 300,000

¿Cuánto deben darte? Según el artículo 50 de la Ley Federal del trabajo indica que deben pagar 20 días por cada año de antigüedad, más tres meses de salario si el contrato era por tiempo indeterminado, además de esto deben agregar el pago de aguinaldo, primas vacacionales y fondos de ahorro.

¿Cómo hacer rendir la liquidación? Para esto es muy importante contar con el ya conocido fondo de emergencia que deberá tener de 3 a 6 meses de los gastos totales en el hogar. Para que la liquidación comience a generar rendimientos es bueno buscar un fondo de inversión de deuda de alto rendimiento ya que en estos el capital es casi 100% asegurable y a su vez se obtienen rendimientos de este.

¿Qué hacer si te enfermas? Al dejar el empleo inmediatamente pierdes el seguro medico, algunas de las empresas ofrecen la cobertura de unos 3 meses aproximadamente después de dejar el empleo con el fin de que la persona encuentre otro rápidamente y no que desprotegido.

¿Quién pagara tus deudas? Tarjetas de Crédito, Hipotecas y créditos de auto ofrecen un seguro por desempleo el cual por lo general cubre 3 mensualidades en lo que el individuo regresa al mundo laboral. Es por eso que el fondo de emergencias es importantísimo ya que si demoramos más de los 3 meses podremos cubrir nuestros gastos con este fondo.

¿Quién puede ayudarte en el momento del caos? Quien mas si no tu Afore. Después de 45 días de ser desempleado puedes retirar desde el 30 hasta 90 días del último salario cotizado.

¿Cómo organizarme en tiempo del caos? Sencillo, un presupuesto será de utilidad ya que de este mismo podremos recortar los gastos y solo gastar en lo indispensable en lo que la economía mejora. Además de que este mismo te dirá hasta cuando duraran los recursos del Fondo de Emergencias.

12 mayo, 2010 Posted by | Cuidando El Patrimonio | , | 1 comentario

Hablar Enriquece. ¿Qué tan moderno eres para hablar de dinero con tu pareja? Parte 3

En esta última parte del artículo hagamos cuentas y conozcamos nuestra situación. Tenga a la mano libreta, pluma, lápiz y borrador y comiencen con su análisis patrimonial.

  1. Donde están parados en este momento.

 

Cuanto Tienes o Cuanto Debes:

  1. Cuenta de Cheques 1:
  2. Cuenta de Cheques 2:
  3. Valor de la casa:
  4. Valor del auto:
  5. Inversiones:
  6. Ahorros:
  7. Otras Propiedades:

Sumemos todas estas cuentas, que suman los ahorros, el capital y los activos.

Ahora

  1. Recursos de la afore:
  2. Deuda de tarjetas de crédito:
  3. Deuda hipotecaria:
  4. Otras deudas:

Totalicen las deudas, ahora resten el total de lo que deben a lo que tienen. Si el numero es positivo van bien y quiere decir que existe un patrimonio, si los números son rojos debemos ponernos en alerta para pasar a números positivos.

  1. ¿En que gastan? Escriban una cifra promedio que se aproxime a los gastos reales. Dentro de los cuales deberán incluir:

 

  1. Renta
  2. Alimentos
  3. Restaurantes
  4. Gas
  5. Servicios
  6. Teléfono
  7. Celulares
  8. Transportes
  9. Colegiaturas
  10. Ropa
  11. Calzado
  12. Otros

 

Ahora revisen el presupuesto de gastos y vean donde pueden recortar fugas de ingresos, así podrán ahorrar un poco.

  1. Ponle orden a tus sueños y metas. Cuales son tus metas a corto, mediano y largo plazo. Muchos sueñan con un viaje a Europa, visitar Japón, irse de vacaciones a Canadá, comprarse una casa nueva, etc. Enlisten sus metas, a partir de la que quieran cumplir primero y la ultima que tome mas tiempo juntar ese capital para darse sus buenas vacaciones.

 

¿Qué es lo que quieres o necesitas?:

  1. Cambiar el piso de la casa.
  2. Salir de vacaciones.
  3. Estudiar una maestría.
  4. Estudiar un Doctorado.
  5. Comprar una casa o departamento.
  6. Mandar a los hijos a la universidad.
  7. Otro.

 

Pongamos en primer lugar la meta que quieran lograr primero, así cuando la cumplan seguirán con la siguiente y existirá el sentimiento de la motivación para continuar. Animo amigos, si se puede.

12 mayo, 2010 Posted by | Cuidando El Patrimonio | , | 1 comentario

Hablar Enriquece. ¿Qué tan moderno eres para hablar de dinero con tu pareja? Parte 2

Continuando con la segunda parte del artículo, hablábamos de que tan buenas son las parejas para hablar de cuestiones financieras cuando así lo amerite. Sentarse una vez a la quincena para revisar el presupuesto es esencial.

Una pareja que no asume la importancia que el dinero tiene en su relación jamás va a poder maximizar el valor de su patrimonio y va a ser mucho más propenso a cometer errores y a tomar malas decisiones.

Esto suele pasar cuando en una empresa los socios no están dentro del mismo canal financiero, esto como ya lo había mencionado merma las finanzas personales y como consecuencia el patrimonio sufre una minusvalía.

Un ejemplo podría ser; si la relación de pareja fuera la empresa más importante que cada uno de nosotros posee y en la que mas recursos financieros y emocionales invertimos, ¿no seria prudente dejar a un lado las diferencias y empezar a conjugar las palabras Dinero y Amor? Piénsenlo. Existen formas de llegar a la armonía y más cuando estamos dispuestos a hacerlo.

De Esto Deben Hablar

  1. ¿Donde Están? Hablo financieramente, cual es la situación en cuestión de ingresos, deudas y patrimonio que se posee.
  2. ¿Qué quieren? Cuales son las metas, los  planes a corto, mediano y largo plazo.
  3. ¿Cuánto ganan? Y que porcentaje ahorran y lo principal cuanto se destina a los gastos comunes.
  4. ¿Cuánto gastamos? Hablamos ya de gastos totales, incluyendo deudas e hipoteca y donde deben recortar los egresos.
  5. ¿Cuál es su meta de ahorro? Que cambios deben hacer para alcanzar sus metas.
  6. ¿Cuánto deben? Incluye TDC, Hipoteca, Crédito de Auto u otros créditos contratados; si no están endeudados, en que se van a endeudar por que, cuanto y en que se utilizara el dinero.
  7. ¿Cómo van a invertir? En que instrumentos de inversión les conviene invertir, acciones, fondos, etc.
  8. ¿Cómo van a enfrentar lo esperado? Revisen sus planes de retiro aunque falten 10, 15 o hasta 20 años. Mas vale prevenir.
  9. Seguros y Testamentos.
  10.  Su responsabilidad Ante los demás. Como van a manejar el apoyo de sus seres queridos, por ejemplo enviar a sus hijos a la universidad.

12 mayo, 2010 Posted by | Cuidando El Patrimonio | , | 1 comentario

Hablar Enriquece. ¿Qué tan moderno eres para hablar de dinero con tu pareja?

Uno de los grandes mitos es que el amor lo soluciona todo, pero desafortunadamente de amor no comemos. Últimamente he notado que las peleas entre parejas suelen ser por el dinero. El dinero lo mueve todo y en ocasiones nos produce tantos problemas que mejor no queremos saber de el, se han producido problemas tan graves que comienzan a dividir a las parejas. Un claro ejemplo de esto es el divorcio.

El dinero actualmente se convierte en un tabú, ya que hasta en las mejores parejas y las más comunicativas en cierto sentido llega a haber un silencio, ya que no están acostumbrados a ver el signo de pesos dentro de un corazón.

La cuestión es, que no se necesita tener mucho o poco capital si no de poderlo dialogar y construir un patrimonio entre los dos, un lugar donde vivir, un lugar donde crecer.

Muchos dirán que son parejas evolucionadas y mejoradas, ya que vivimos una nueva era. Una era mayormente capitalista, más moderna, globalizada, con mayores fuentes de ingresos, algunos con maestrías y doctorados; otros más con la igualación de ingresos, etc.

Aun así siguen teniendo costumbres de la Edad Media. Los secretitos, las mentiritas blancas y utilizar el dinero como arma de coerción física o psicológica.

Las consecuencias de este desbalance son costosas. Primeramente el costo emocional sobre una mala relación financiera tiene sobre sus vidas en pareja. El dinero mal administrado se convierte en la división de la cama, sala o cocina cuando se intenta el dialogo entre los dos. Pero el no poder manejar el dinero dentro de la pareja merma la situación financiera.

12 mayo, 2010 Posted by | Cuidando El Patrimonio | , | 2 comentarios

Aprendiendo a decir No Parte 5: Eres tú, no el. 10 Secretos para enfrentar a familiares que te pidan dinero.

 

A todos nos pasa sin importar que seamos los pobres o ricos de la familia. Por falta de educación financiera terminamos la quincena con 5 pesos en la bolsa y si bien nos va.

En algun momento se nos acercan a pedirnos un prestamo, sin importar el monto debido a que viene arrastrando un atoron economico pero la tortura viene después. Muchos de nosotros sabemos que por dar la mano nos agarran la pata y es que es meramente verdad. En algunas ocaciones el pariente nos pago pero tardo mucho en hacerlo, cosa que nos causa frustración y consigo un aprieto para nosotros.

Pago pero se enojo por que le cobramos, para colmo hablo horrores de nosotros y pues al final nosotros somos los malos del cuento.

¿Estas dispuesto a evitar conflictos? Entonces te presento 10 razones para hacerlo. (Fuente de CNN Dinero Inteligente La Revista)

  1. OBSERVA AL PARIENTE. No es lo mismo prestarle a tu hermano que al primo que casi no vemos.
  2. OBSERVA LA RELACION QUE EL PARIENTE TIENE CON EL DINERO. Si es de moral relajada y medio irresponsable, así será a la hora de pagar por lo tanto abstente.
  3. APRENDE A DECIR NO. Y a es frase popular dentro de las partes que he publicado, pero es necesario hacer hincapié. Es útil en tu vida. No es tan difícil. Decir no nos ayudara mucho y aunque se nos enojen deben entender que a veces se puede y a veces no.
  4. SI TE PIDE UNA CANTIDAD GRANDE, NEGOCIA. Si te piden 6,000 pesos y tú solo puedes con la mitad ofrécelos con cariño ya que tú puedes aportar una parte de lo que necesita.
  5. RECUERDALE QUE ES DINERO QUE NO TENDRA TU FAMILIA HASTA QUE TE PAGUE. Suena feo pero es importante que el pariente  este consciente de que ese dinero te costo trabajo y por lo tanto también tienes compromisos. Hazlo de manera sutil no se trata de ofender.
  6. NO PIDAS PERAS AL OLMO. Si el pariente es un desastre, si constantemente entra a negocios y falla, si es adicto a algún juego de apuestas, no esperes que cambie contigo.
  7. PRESTA CON RESPONSABILIDAD. Si prestas dinero, acepta los riesgos. Si ya tienes la experiencia de que no te pagan, ¿Para que sigues prestando? O si sigues prestando aunque no te paguen, entonces no te quejes.
  8. NO TENGAS MIEDO DE COBRAR. Es difícil, esta mal visto, nos da cosa, pero con toda la pena del mundo se nos hace un nudo en el estomago, pero si prestamos y nos prometieron el pago lo justo es que cumplan.
  9. REGALALO. Si ves que tu familiar quiere pagarte y no puede y a ti no te hace falta, dile que no te pague, como regalo de cumpleaños o Navidad. Algunas veces nuestros familiares o amigos hacen hasta lo imposible por pagarnos. Dicen que quien quiere pagarte lo hace hasta de $10 pesos diarios.
  10. LA ESTRATEGIA QUE MÁS FUNCIONA: DA POR PERDIDO ESE DINERO. Si tu pariente es responsable te pagara, pero posiblemente tarde. Si es irresponsable quizás nunca pague. De cualquier forma cada que un pariente te pida dinero, haz cuentas, préstale lo que puedas y olvídate de ese dinero. Si vuelve es tuyo y si no, no le vuelvas a prestar.

12 mayo, 2010 Posted by | Cuidando El Patrimonio | 1 comentario

Aprendiendo a decir No Parte 4: Algunas Formas de decir NO

Algunas de las formas de decir no suelen ser negativas y lo podrían tomar como un deterioro en la relación familiar, pero quizás les ayude a tomar mejores decisiones a la hora de los gastos y a que ellos armen su cochinito:

  1. No entres mucho en el tema del prestamos señala tus necesidades sin dramatizar. Solo protege tu patrimonio sin entrar en detalles.
  2. Considera el historial del solicitante, ahora tú serás Buró de Crédito. Que piensan de el los que le han prestado y de ahí toma una decisión si el dinero es para un negocio mejor piénsalo mil veces antes de hacer el préstamo.
  3. No financies conductas dañinas pregúntale para que lo necesita, algunas veces no saben que contestar y esa no es buena señal.
  4. Si se trata de que te inviten a invertir en algún negocio, asegúrate de donde vendrá el flujo de dinero que garantice el retorno del capital y así mismo el pago de tu dinero. Solicita un plan de negocio donde amortice los pagos de tu préstamo.
  5. Documenta. Papelito habla mis queridos amigos, un simple contrato que establezca la cantidad del préstamos y las condiciones de pago firmado por los participantes será suficiente para respaldarse. Si se siente ofendido el solicitante, no permitas el chantaje y mejor di NO.
  6. No pidas prestado para hacer ese préstamo, ya que crearemos un agujero y posiblemente el capital se pierda.
  7. No arriesgues por ningún motivo tu patrimonio Presta lo que puedas sin afectar a terceras personas por ejemplo quienes dependen económicamente de ti.

12 mayo, 2010 Posted by | Cuidando El Patrimonio | 1 comentario

Aprendiendo a decir No Parte 3: Préstamos Disfrazados con altos rendimientos

En la parte 3 de Aprendiendo a decir No, les comentare sobre los supuestos prestamos familiares con rendimientos mayores al 10% anual. ¿Cómo? Sigan Leyendo…

Una manera mas en la que nuestras finanzas son afectadas es cuando especialmente en épocas difíciles como esta (la recesión y la crisis financiera del 2mil8 – 2mil9) es cuando algún familiar o amigo se acerca con lo que entiende como una oportunidad de inversión que redituara grandes beneficios en un lapso corto. Si queremos que nuestro capital este seguro es necesario invertirlo, en pagares bancarios o Cetes a 28 días, del por que la seguridad por que lo respalda un banco o una entidad financiera y claro a mayor rendimiento mayor riesgo a menor rendimiento menor es el riesgo.

Una de las razones mas importantes por las cual desconfiar de rendimientos altos como 20% o 30% anual, es por que es muy difícil que se obtenga rendimientos muy elevados de forma consistente durante mucho tiempo. Este es un dato que no existe y por lo tanto en ocasiones ni siquiera invirtiendo en la bolsa de valores registras estos aumentos tan drásticos de capital.

Así que es mejor decir una vez más NO a que nos arriesguemos a perder nuestro capital y hasta nuestro patrimonio.

12 mayo, 2010 Posted by | Cuidando El Patrimonio | 1 comentario