El Diario Financiero de Bankyoung

Un Diario Hecho Para Ti.

Reactivar las Finanzas Personales

Hace tiempo había comentado de como hacer un pequeño ahorro denominado FMP (Fondo Monetario Personal)

 

Generalmente decimos que hay mucha quincena para tan raquítica nómina, aunque eso no es del todo cierto. Muchas personas estan mal acostumbradas a decir que no alcanza el dinero y que el ahorro; aunque sea provisional (pequeños montos) es imposible. Lo que nos ocurre es que hacemos un despilfarro y andamos llegando a la quincena con un glorioso billete de $50 pesos – y si nos va bien eh! –  y en algunas otras ocaciones las monedas que llevamos son todo el patrimonio que poseemos.

 

Que mal es estar estirando las monedas y mucho peor es tener que buscar hasta en los espacios más extraños de nuestra casa por saber si “alguna vez” rodo una moneda por ahí y nos ayudaría a completar el pasaje del día aunque de regreso sea caminando.

 

Ahora bien me parece que es el mejor momento para que dejemos de hacer eso – y digo dejemos por que ahorita me incluyo  – todos pasamos por momentos de vacas gordas y vacas flacas pero lo cierto es que debemos hacer algo por mejorar la situación ya que; del cielo no cae el dinero y tampoco se da en las macetas.

 

Ahora se me ocurrio la idea de crea el FEMI (Fondo de Estabilidad Monetaria Inicial) con el cual debemos hacer lo siguiente:

1. Para inicar debemos saber el monto total que ganamos al mes, de esta manera debemos descontar los pagos que generamos. Por ejemplo: Luz, Agua, Renta, Hipoteca, Servicios como Internet, Cable, etc. Esos los consideramos como pagos fijos mensuales.

2. Una vez que tengamos el monto de aquellos pagos la cantidad que nos resulte sera lo que tendremos que dividir entre 30 días; con lo cual es necesario no pasarse de esa cantidad.

Para ejemplificar más a detalle el FEMI les pondre lo siguiente:

 

Raúl tiene un sueldo de $4,000 mensual. Él tiene los siguientes pagos fijos: Luz $150 (recordemos que es bimestral), Agua $125, Hipoteca $890 e Internet $180. La suma de sus pagos fijos da $1,345. Lo cual le restan $2,655 para 30 días que equivalen a $88.50 pesos diarios.

De esta cantidad Raúl debe pagar transporte y comida. ¿Crees que es imposible sobrevivir con esa cantidad? Claro que no, todo es posible siempre y cuando tengas el deseo de superarte, querer es poder.

Fija tu presupuesto final, pasaras por un periodo de recortes pero esto es mientras vas creando un capital que te permita enfrentar situaciones adversas. Raúl como vive solo cuenta con$619.50 a la semana; es decir no le costara mucho trabajo adaptarse ya que una sola persona no come tanto y puedes hacer mucho con poco pues la comida casera rinde un 70% más que si compras fuera.

Llevar el almuerzo o comida al trabajo te ahorrara cientos de pesos al mes y anualmente hablamos de miles. Día a día pues ir ahorrando $2 a $5 pesos; al principio veras como aquello se ve algo decrepito pero conforme pasan los dias veras como aquellas moneditas se van amontonando. Si te ajustas poco a poco y te acostumbras veras que ahorrar no cuesta trabajo. Despues llegara el momento en el que iras reduciendo gastos o incluso aprendes nuevas formas de cocinar y asi seguiras ahorrando y ahorrando.

La constancia y perseverancia son fundamentales. Mide la capacidad de tu ahorro en base a un monto que logre alcanzar y anota en una libreta o cuaderno tus logros y avances.

Supongamos que Raúl quiere ahorrar primero $1,000. Si el ahorra diario $6 pesos; el FEMI crece diariamente 0.6%. Puedes fijar objetivos semanales observa detenidamente:

Semana 1

Lun $4.50  (0.45%)  Mar $5.00 (0.5%) Miér $6.50 (0.65%) Jueves $3.50 (0.35%) Vier $7.00 (0.7%) Sáb $4.00 (0.4%) Dom $4.00 (0.40
%)

Oberva que en el transcurso de la semana Raúl ahorro $34.50 es decir tiene un 3.45% de su monto inicial que desea ahorrar ($1,000). Quizas muchos pensaran que es un metodo extraño y, que posiblemente no funciona. Nada pierden con intentarlo y te aseguro que si sabes que no debes pasarte de $80 pesos al día (por así decirlo) no tendras problemas económicos y a la larga veras como aquellas monedas que perseguias se vuelven tus aliadas.

Les escribire una segunda parte, mientras tanto espero sus comentarios. Espero que alguien lo lleve a cabo y le resulte como me ha resultado a mi. La idea es Ahorrar y entre más rápido lo hagamos más pronto dejaremos de preocuparnos por $$.

 

Espero sus comentarios y si tienen alguna idea para mejorar la idea es bien recibida. Buen Fin de Semana!!

Anuncios

8 marzo, 2013 Posted by | Datos Reelevantes, Mis Finanzas, Mi Economía | , | Deja un comentario

Ya No Ahorres, Mejor Invierte Parte 6 Final

Has logrado la experiencia y el manejo de tus finanzas personales, por consiguiente es momento de tomar las riendas finales.

 

Alimenta tu Inversión

 

Sabemos que el ahorro es la base de todo, por lo cual también es el alimento de nuestra inversión. Recordemos entonces, que según tu objetivo será el plazo y monto que deberás reunir. Por lo tanto, alimentar tu inversión no solo incrementa la cantidad de tu capital, si no que también incrementas los intereses que se te pagaran. De esta forma, tus objetivos podrían cumplirse en un plazo menor o de otra forma incrementar la cantidad destinada.

 

La Inversión debe ser vigilada constantemente, necesita de tu atención y cuidados, ya que si no lo haces prudentemente esta se puede perder. La Inversión es como una planta, debe de regarse con agua (ahorros) y exponerla un poco a la luz solar (el riesgo), así con el paso del tiempo nuestra planta se convertirá en un gran árbol (nuestro capital) y finalmente nos otorgara esos frescos frutos (rendimientos).

 

Si no sabes como hacerlo, acércate a un asesor financiero, quien de acuerdo a tu perfil de riesgo, te ayudara a conocer que tan dispuesto estas a arriesgar tú capital y por consiguiente los intereses que recibirías al arriesgar. Adquirir experiencia en el mundo de las inversiones tomara su tiempo, ya los rendimientos dependen del comportamiento del Mercado. Cultiva tus conocimientos leyendo artículos, si no entiendes nada, busca conceptos y palabras clave que te ayuden a entender como funcionan las cosas. Nunca es bueno quedarse con las dudas, estas son malas y exponen un mayor riesgo.

 

Logra tus Metas y Prioridades

 

Finalmente has logrado mantener una inversión estable, por consiguiente tus metas y prioridades se cumplirán de forma eficiente, sin necesidad de comprometer en el corto plazo tu flujo de efectivo o peor aun tu patrimonio.

 

Lograr nuestros objetivos nos dará cierta confianza en nosotros mismos, por lo que los temas anteriores en lugar de ser un reto, se vuelven simples pasos a seguir y finalmente obtendremos lo que siempre queremos.

12 noviembre, 2011 Posted by | Cuidando El Patrimonio, Inversiones, Mis Finanzas, Mi Economía | , , , | Deja un comentario

Ya no Ahorres, Mejor Invierte Parte 5

Una vez que mantienes tu ahorro constante estarás listo para avanzar al siguiente escalón. Aprendimos entonces, que el ahorro es el alimento de nuestra inversión, por lo que invertir se vuelve realidad.

 

Comienza a Invertir

 

Invertir se refiere a depositar recursos en ciertos instrumentos que otorguen beneficios, donde los beneficios se convierten en intereses pagados.

 

Invertir no solo es guardar nuestro dinero en una cuenta tradicional de cheques o en un pagare bancario. Estos instrumentos pagan intereses anuales a partir de 0.25% y hasta un 2.8% anual.

 

Si queremos que nuestra inversión crezca debemos conocer la forma de cómo hacerlo. Invertir nuestro dinero en CETES es una buena opción, ya que la tasa de interés esta entre 4% y 4.6% un poco por encima de la inflación. La ventaja de esta inversión es que esta garantizada por los Certificados del Tesoro, por lo que la inversión se vuelve segura.

 

Otra forma de hacer crecer nuestro patrimonio es invirtiendo nuestro dinero en valores, es decir comprando en fondos de inversión e incrementando las ganancias. Cuanto mayor sea el plazo de inversión mayor será la ganancia, cuanto menor sea el plazo la acción en rendimientos será la contraria. Algunos fondos pagan a partir del 3% y hasta un 70% de rendimientos anuales; cabe mencionar que el rendimiento más alto se debe a que parte de sus activos son invertidos en la bolsa de valores, por lo que su permanencia debe ser mayor a 12 meses.

 

Si ya aprendiste los cuatro puntos anteriores y ahora comienzas a invertir, es señal de que estas alcanzando cierta experiencia en el manejo y control de tu dinero, por consiguiente estas listo para el siguiente paso.

7 noviembre, 2011 Posted by | Cuidando El Patrimonio, Inversiones, Mis Finanzas, Mi Economía | , , | Deja un comentario

Ya No Ahorres, Mejor Invierte Parte 4

En el tema anterior vimos la forma en la que podemos planear nuestros compromisos, estableciendo plazos y montos fijos para poder lograrlos. Cuando cumples tus objetivos te darás cuenta de que ahorrar se vuelve cada vez más fácil y el camino a la inversión esta mucho mas cerca.

 

El Ahorro debe ser constante, ya que es el alimento de la inversión.

 

Ahorrar sin un objetivo no tiene sentido, ya que en cualquier momento podemos hacer uso del dinero y mal gastarlo, de forma que después de habernos dado un gusto temporal terminemos con remordimientos.

 

Como se ha mencionado anteriormente, el ahorro mínimo debe ser el 10% del ingreso mensual, ajustarlo ya dependerá de ti, siempre y cuando no afectes tu flujo de efectivo.

 

Ahorrar constantemente ayudara a que tus objetivos sean mas fáciles de cumplir de modo que, si tu objetivo o meta es de largo plazo, este se convierte en el alimento de tu inversión, por lo cual si estamos invirtiendo nuestro dinero a largo plazo, lo mas recomendable es invertir en un fondo diversificado. Estos fondos otorgan un rendimiento mayor a la inflación que oscila entre el 4.5% y un 9%. Entre mas lejos este tu objetivo mayor riesgo deberás asumir, ya que entre mas tiempo tengas mantengas tu dinero trabajando, mayor será el rendimiento que obtengas.

 

Recuerda evaluar tu situación periódicamente, con ayuda de una radiografía financiera (revisa el primer post) conocerás a donde esta destinado tu ingreso y en caso de necesitar ajustes, estos podrás aplicarlos gradualmente. De este modo, también conocerás que tanto podrás invertir y que tanto dejaras disponible para mantener liquidez. El ahorro es el alimento de tu inversión, claro esta que, entre más aportes más rápidamente incrementaras tu inversión y por consiguiente más rápidamente lograras tus objetivos.

3 noviembre, 2011 Posted by | Cuidando El Patrimonio, Inversiones, Mis Finanzas, Mi Economía | , , | Deja un comentario

Ya no Ahorres, Mejor Invierte Parte 3

En la segunda parte de este tema nos dimos cuenta de cuales eran nuestras prioridades y nuestras metas. De esta forma podremos pasar al siguiente punto sin problema.

 

Establece montos y plazos para cumplirlos de acuerdo a la importancia que tienen tus prioridades y metas.

 

Una vez definidas tus prioridades y metas podemos pasar al siguiente punto. Es decir, la planeación de cada una de ellas, de modo que podremos definir en que lugar se encuentran ya sea en el corto media o largo plazo.

 

Cada una de tus prioridades y metas requiere cierto tiempo, ya que, desembolsar el dinero de un solo jalón ahogaría nuestro flujo de efectivo y comenzarían a deteriorarse nuestras finanzas personales.

 

Observa con atención a que distancia (tiempo) se encuentra nuestro o nuestros compromisos a cumplir. De esta forma, podrás conocer cual será la cantidad a desembolsar de forma quincenal o mensual para cumplir el objetivo.

 

Un ejemplo seria:

 

Juan tiene 20 años, actualmente estudiante de tercer semestre de la universidad, quiere planear de forma prudente su graduación. Como regalo, quiere irse de vacaciones al extranjero, cotizando su viaje este le cuesta $43,000 con todos los servicios incluidos que van desde boleto de avión y hasta la comida. Tomando en cuenta los gastos extras de pasaporte y trámites, el gasto total a desembolsar será de $47,500.

 

Juan tiene 5 semestres para ahorrar esta cantidad, por lo cual opto por trabajar medio tiempo, donde ganara $2,200 mensuales. Además, sus padres le dan $4,000 pesos para gastos mensuales y renta. Ahora bien, tenemos un ingreso mensual de $6,200; de los cuales, Juan debe armar su presupuesto y respetarlo de forma eficaz para poder cumplir su objetivo. Viéndolo de esta forma, Juan debe ahorrar una cantidad promedio de $1,600 durante los próximos 30 meses para poder lograr su objetivo.

 

Si Juan controla sus gastos y se adapta a la mensualidad que sus padres le envían, este tendrá el ingreso de su empleo totalmente libre que puede destinar a su viaje. Si tomamos como referencia este hecho, el dinero podría ser destinado a una cuenta, de modo que en el primer año este ahorraría $26,400. Si invierte este dinero en un fondo de inversión diversificado, este podría otorgarle un rendimiento de hasta 7% anual, considerando la inflación promedio (4%) este esta adquiriendo su poder adquisitivo y a su vez afecta el precio de la cotización, que ahora es de $49,400.

 

De estar forma tendremos las operaciones siguientes:

Sueldo Mensual $2,200

Meses               12

Ahorro Total      $26,400

Tasa de Interés  7%

Rendimientos    $1,848

 

Capital a 12 Meses $28,248

 

Cotización inicial  $47,500

Inflación anual     4%

 

Cotización Final    $49,400

 

Cada año, el ingreso en promedio se incrementa un 5%, tomando como referencia esto, su nuevo sueldo será de $2,310, por lo cual dentro de los siguientes 12 meses, Juan ahorrara $27,720. Tomando una inflación más baja, ahora de 3.5% y un rendimiento menor en el fondo 6.3%, tenemos lo siguiente.

 

 

Sueldo Mensual al segundo año  $2,310

Meses                                       12

Ahorro total Segundo Año           $27,720

Ahorro Total  1° año y 2° año     $55,968

Tasa de Interés                          6.3%

Rendimientos                             $3,525.98

 

Capital Final a 24 Meses              $59,493.98

 

Cotización al 2° año    $49,400

Inflación anual             3.5%

 

Cotización Final           $51,129

 

Finalmente vemos como es que antes de haberse cumplido el plazo final, que en este caso son 30 meses, ya se ha logrado el objetivo y por consiguiente se logro un excedente. De aquí el ahorro que se haga, puede destinarse a otros objetivos o metas, también puede considerarse como un ahorro extra para esas vacaciones y por que no, traer algunos recuerdos para los amigos y la familia.

 

Este es un ejemplo de cómo puedes planear tus ahorros y de esta forma cumplir los objetivos que te hayas establecido.

31 octubre, 2011 Posted by | Cuidando El Patrimonio, Inversiones, Mis Finanzas, Mi Economía | , , , , , | 1 comentario

Ya no ahorres, Mejor Invierte Parte 2

En el post anterior hablábamos de cómo mejorar y controlar nuestros gastos, de esta forma tendremos una mayor capacidad de ahorro. Una vez controlados nuestros gastos y de haber cancelado nuestras deudas contraídas, tendremos una mayor capacidad para ahorrar posteriormente este ahorro se convertirá en inversión. Tratemos entonces, el segundo punto.

 

¿Cuáles son tus prioridades y metas en el corto, mediano y largo plazo?

 

Un punto bastante importante es definir nuestros objetivos en nuestra vida, estos pueden dividirse en prioridades, puesto que requieren una importancia mucho mas alta y se cumplen en el corto plazo, y finalmente nuestras metas que podremos cumplir en el mediano y largo plazo.

  1. Primeramente definir las prioridades puede ser algo sencillo, ya que estos compromisos podremos catalogarlos como un gasto que debe ser cubierto y que requiere tiempo para pagarlo. Por ejemplo podremos enlistar algunas posibles prioridades:

1.1.          Pago de Colegiatura o Universidad: Generalmente este es uno de los gastos mas fuertes dentro de la categoría Educación, los precios en las universidades privadas pueden ir desde $1,500 mensuales, si solicitas el pago semestral o anual el costo se reduce, de esta forma podrás ahorrar en la colegiatura.

1.2.          Seguro de Gastos Médicos Mayores: Dentro de la categoría Seguros e Impuestos, se encuentra nuestra póliza, al igual que el punto anterior, solicitar nuestra renovación anual es mucho mas económica que hacerlo de forma mensual. Generalmente cuando se contrata la renovación anual esta tiene un costo de hasta 40% menor que pagándola mes a mes.

1.3.          Fondo de Emergencias: Este sería un fondo monetario independiente a nuestros ahorros e inversiones. Recordemos que, diversificar es proteger nuestro patrimonio y que mejor forma de no revolver nuestro dinero para garantizar que nuestros objetivos se cumplan. En caso de haber un contratiempo como el desempleo o una enfermedad, se cuenta con el dinero necesario para sobrellevar los gastos mensuales. Es recomendable tener un mínimo de 3 meses de gastos corrientes o lo equivalente a tu sueldo, es decir si tenemos un sueldo de $10 mil pesos, nuestro fondo de emergencias deberá contar con un mínimo de $30 mil pesos.

  1. Nuestras metas pueden definirse en lo que nosotros queremos hacer, pero que nos llevara mas tiempo reunir ese dinero para cumplirlas. Generar varias economías; es decir varios ahorros no esta bien visto, pero es importante separar el dinero para no revolverlo y así garantizar que no se fracture nuestro esfuerzo. Podemos enlistar algunas metas:

2.1.          Vacaciones: Ya sean de verano o de invierno, planearlas con anticipación es la mejor forma de no utilizar la tarjeta de crédito y endeudarse. De esta forma podrás disfrutar tu descanso sin la necesidad de preocuparte momentáneamente como es que pagaras esas vacaciones. Mejor aun planéalas para poder visitar el extranjero, el intercambio cultural es mucho mejor y en ocasiones cuesta menos.

2.2.          Terreno: La adquisición de un terreno es una forma de incrementar nuestro patrimonio, ya que sabemos con anticipación que las propiedades año con año incrementan su valor, asegúrate antes de comprarlo que cuente con todos los servicios como electricidad, teléfono, agua, etc. Es importante señalar que comprar un terreno en una esquina es mucho mejor, ya que si se planea abrir un negocio, este dará mayores resultados por su ubicación ya que tiene una mayor visibilidad.

2.3.          Casa o Departamento: De igual forma que en el punto anterior, este nos ayuda a incrementar nuestro patrimonio, de forma que estas propiedades aumentan su valor mas rápido debido a que ya están construidas. Si se quiere comprar una casa o departamento, es importante fomentar primero cierta cantidad de dinero para garantizar los pagos futuros de esta en caso de algún contratiempo, ese dinero puede agregarse a tu fondo de emergencias. Puedes buscar un crédito que se adapte a tus necesidades, solo asegúrate de que las tasas de interés sean atractivas.

18 septiembre, 2011 Posted by | Cuidando El Patrimonio, Inversiones, Mis Finanzas, Mi Economía | , , , , , , | Deja un comentario

Ya no Ahorres, Mejor Invierte Parte 1

El ahorro como sabes es una forma de reguardar nuestros valores (hablando monetariamente). Por lo que hacerlo constantemente puede llegar a crecer de forma gigantesca, pero para que queremos dinero que se va consumiendo con la inflación.

 

Ahorrar es del pasado, invertir es lo de hoy. Por lo que deberás analizar tu situación actual.

 

  1. ¿Dónde estoy parado actualmente?
  2. ¿Cuáles son tus prioridades y metas en el corto, mediano y largo plazo?
  3. Establece plazos y montos para cumplirlos de acuerdo a la importancia que tienen tus prioridades y metas.
  4. El Ahorro debe ser constante, ya que es el alimento para la inversión.
  5. Comienza a invertir.
  6. Alimenta tu inversión.
  7. Logra tus metas y prioridades.

 

En este post, comentaremos el primer punto.

 

¿Dónde estoy parado actualmente?

 

Sin duda, una pregunta que debes hacerte antes de invertir. En esta parte deberás analizar a fondo tu situación actual. Genera tu propia radiografía financiera y conoce cuales son tus compromisos y distribución de los gastos, de esta forma sabrás cual es la capacidad real de ahorro que tienes. Para crear tu radiografía financiera debes determinar:

 

  1. Deudas (25%): Las Deudas podemos dividirlas en dos rubros: las primeras son contraídas por tarjetas de crédito, préstamos personales, líneas de crédito inmediato, etc. Las otras son créditos hipotecarios, créditos automotrices, etc. Sabemos que, las primeras deudas son finiquitables en el corto plazo, por lo que su liquidación puede tomarnos un plazo no mayor a 14 meses. Estas deudas pueden evitarse cancelando la mayoría de créditos vigentes y dejando solo uno para un caso de emergencia. Las siguientes deudas son consideradas como de largo plazo, ya que su pago requiere un mayor plazo debido al monto de dinero que se presta para adquirir un bien duradero. Estos gastos debemos evitarlos (en su mayoría) para ahorrar los intereses o anualidades que nos pueda cobrar el banco por el uso del crédito.
  2. Vivienda y manutención (40%): La vivienda representa el gasto mas fuerte, debido a que se engloban los gastos provocados por el hogar (teléfono, luz, gas, agua) y los alimentos. Dentro de este apartado podemos ahorrar dentro de cualquier gasto que se haga en el hogar. Por ejemplo podemos ahorrar electricidad apagando los focos que no estén en uso, apagando el televisor o el estéreo cuando ni atención le prestamos. Ahorrar Gas representa un reto para los hogares, ya que podríamos desembolsar una gran cantidad de dinero para optar por calentadores solares, pero estos en el largo plazo veremos como hacen acrecentar nuestra alcancía. Los gastos en alimentos son inevitables, pero se pueden conseguir recetas de cocina, donde la comida puede ser mas saludable y nutritiva y mucho mas económica.
  3. Entretenimiento (5%): Podemos darnos el lujo de irnos de vacaciones a donde queramos, ir al parque, al cine, etc. Siempre y cuando este dentro de nuestro presupuesto recordemos no despilfarrar lo que con mucho trabajo nos ganamos.
  4. Seguros e impuestos (10%): Mantener nuestra póliza de seguros vigentes y hacer un chequeo medico cada 3 o 6 meses mantendrá la salud al día, evitando contratiempos o grandes enfermedades. Los impuestos se pueden declarar en el periodo que tu lo desees, puede ser de forma mensual, bimestral, etc.
  5. Educación (10%): Revisa las colegiaturas vigentes, algunas escuelas publicas o privadas suelen ser mejores que otras. No por que tu hijo(a) este en la escuela más costosa del país garantizara una mejor educación.
  6. Ahorro (10%): Sabemos que por ley (o así lo debemos creer) debemos ahorrar como mínimo un 10% de nuestros ingresos si queremos lograr nuestros objetivos. De ajustar el porcentaje a la alza nos ayudara a cumplir con nuestras metas mas pronto, de hacer lo contrario, esto aumentara nuestro flujo de efectivo y como consiguiente el despilfarro.

 

Una vez que conozcas la situación financiera en la que estas, podrás dar el siguiente paso. De esta forma podrás ajustar los porcentajes sin que se afecte la calidad de los mismos. Como lo había mencionado en el caso de los calentadores solares, esas personas pueden ahorrar hasta $400 pesos mensuales en gas, seguramente los querrás en tu cuenta.

13 septiembre, 2011 Posted by | Cuidando El Patrimonio, Inversiones, Mis Finanzas, Mi Economía | , , , , | 2 comentarios

¿Sabes que hacer con los ingresos Extra?

A muchos de nosotros nos fascina ver dinero de más en nuestra cuenta. Esto no quiere decir que sea para despilfarrarlo, si no que podemos hacer un mejor uso de el, que nos brinde beneficios en lugar de hacer que desaparezca de nuestras manos.

 

Los ingresos extra provienen de:

 

  1. Incremento de sueldo por aniversario.
  2. Horas extra.
  3. Prima vacacional.
  4. Día de descanso trabajado.
  5. Día Festivo.
  6. Repartición de Utilidades.
  7. Bonos por Resultados.
  8. Aguinaldo.
  9. Pago de Intereses por Inversiones.
  10. Otros ingresos.

 

Este dinero podemos utilizarlo para diferentes cosas, por ejemplo, si tenemos deuda en créditos costosos, sería una buena forma de debilitarlas, en caso de que nos quede dinero, podemos integrarlo al fondo de ahorro ya sea para el retiro o para el fondo de emergencia.

 

Otra forma de no gastar los excedentes pueden ser incrementando la aportación para el ahorro, en muchas empresas se le conoce como Ahorro de Empleados o Caja de Ahorro de Empleados. Puedes incrementar el monto de participación ya sea en pesos o por medio del porcentaje según la forma en la que te lo descuenten. De esta forma, cuando recibes tu nomina no se siente.

 

Todos tenemos la obligación de generar nuestra riqueza, ya que en el futuro nos ayudara. Esto, me recordó un dicho común que dice:

 

“Quién de joven no ahorra, de viejo pobre se queda”

 

Probablemente, a muchos no nos gustaría batallar en nuestros años dorados, es por eso que debemos hacer rendir el dinero y más el que nos llega de mas.

Aprovechemos entonces todos los buenos momentos de nuestra vida, ya que el día de mañana si sembramos de forma correcta, cosecharemos de forma perfecta.

9 septiembre, 2011 Posted by | Mis Finanzas, Mi Economía | , , , , , , , | 1 comentario

¿Porque la Inflación es un Enemigo?

La inflación es el principal enemigo de la riqueza. En los últimos años la inflación ha estado controlada gracias a la política monetaria del banco central de nuestro país. Difícilmente veremos a la inflación de la década de los 90’s que fue realmente devastadora.

 

Este fenómeno económico se ha vivido en nuestro país desde hace bastantes años. Sus efectos han sido muy severos como la caída drástica que tuvo en nuestra moneda reduciendo los salarios reales y la calidad de vida en el país. Es por eso que la inflación es el principal culpable de generar pobreza.

 

La inflación en si es compleja e involucra una gran cantidad de variables económicas. De forma concisa, este fenómeno ataca a los precios, como su nombre lo dice los infla, es decir los encarece. Este encarecimiento se debe principalmente por un crecimiento mayor del dinero que sirve como medio de pago, en relación con los bienes y servicios que lo respaldan.

 

Es importante señalar que los desequilibrios entre el circulante y los productos y servicios que lo respaldan se pueden producir de muchas y variables formas, por lo que en ocasiones es difícil de controlar. Una de estas causas es como los individuos tienen confianza hacia las instituciones financieras del país, de modo que si hay confianza habrá estabilidad, si es contrario habrá posiblemente un incremento en los precios.

 

La inflación no es exclusiva de países en desarrollo, ya que también se puede hacer presente en países emergentes con alto crecimiento económico o que estén en recesión.

 

Es por eso que este fenómeno debe ser controlado por la política monetaria de los bancos centrales de cada país.

 

En México la inflación ha estado en rangos controlados; entre 3.5% y 4.5%.

 

A todo esto, ¿Cómo nos podemos proteger de la inflación?

 

Para protegernos de este fenómeno podemos seguir algunos consejos.

 

  1. Poner atención a los pronósticos de inflación que emite el gobierno y las opiniones que manifiestan los analistas financieros. En muchas ocasiones las evaluaciones son inexactas, por lo que es importante observar los cambios que se van dando a lo largo del año.
  2. Realiza un presupuesto personal o familiar basado en tus ingresos y gastos  ocasiónales como las vacaciones o alguna salida familiar. Incluye dentro del presupuesto el margen de inflación que involucre un incremento mensual en el gasto estimado por los analistas y a esto agrega un punto porcentual (1%) para cubrirte por posibles desviaciones. Es importante señalar que la primera factura a pagar en el mes es el ahorro, de esta forma podrás protegerte ante un suceso inesperado.
  3. Evita endeudarte de más. Recordemos que en épocas inflacionarias las tasas de interés tienden a dispararse, por lo que esto provoca un encarecimiento de los créditos y a su vez las deudas se eleven. En caso de necesitar algún crédito para un bien duradero como una casa es necesario revisar las condiciones del contrato minuciosamente. Cuida que las mensualidades sean cómodas y no comprometan el flujo de efectivo, ya que si sufre un ajuste este pueda ser cubierto sin problema.
  4. Conserva la calma en situaciones criticas. Busca nuevas oportunidades de ingresos, aun en donde no las haya. Busca llegar a un acuerdo con acreedores. En ocasiones resolver problemas de este tipo es difícil.
  5. Utiliza todos los medios a tu alcance. En épocas de alta inflación puedes depositar todos tus ingresos al momento de recibirlos en una inversión que te brinde liquidez inmediata y de rendimientos diarios y reales, por ejemplo en una sociedad de inversión en instrumentos de deuda, de esta forma desaceleraras la perdida del poder adquisitivo de tu dinero. Si eres ordenado en tus finanzas, podrás utilizar una tarjeta de crédito como medio de pago para financiar los gastos durante 30 o 60 días, de este modo podrás poner a trabajar tus ingresos protegiéndolo de la inflación.
  6. Maneja distintos plazos en tus inversiones para cuidar tu liquidez y asegúrate de recibir rendimientos por arriba de la inflación, con el fin de conservar e incrementar el poder adquisitivo de tu patrimonio. Se pueden usar los diferentes productos de inversión existentes en el mercado para combinar los rendimientos.
  7. Elaborar de forma periódica un balance personal, de forma que puedas conocer los activos y pasivos que posees. Revisar también las metas y objetivos que se tienen a corto, mediano y largo plazo.

 

2 septiembre, 2011 Posted by | Mis Finanzas, Mi Economía | , , , , , , , | Deja un comentario

El Verdadero Valor del Dinero

Uno de los mayores aliados del dinero es el tiempo. Empezar con un plan de ahorro, reducción de gastos o controlarlos se vuelve una odisea, por lo que las cosas siempre las dejamos para después. Pero, ¿Qué diferencia existe?

 

Si dejamos las cosas para después, nunca vamos a tener dinero eso es seguro, siempre estaremos al día, posiblemente hasta de malas por que nunca nos va a alcanzar, agreguemos a esto la inflación que pulveriza nuestro poder adquisitivo y eleva los precios de los artículos, un ejemplo es el Aguacate; la inflación se lo ha “comido” elevando su precio casi un 70%.

 

Empezar es una tarea muy difícil, lo es más cuando no estamos acostumbrados. Para esto debemos iniciar un ahorro mínimo pero constante. Anteriormente yo les había presentado un plan de ahorro que a mi me funciono, yo lo llame FMP (Fondo Monetario Personal). Mira el post haciendo clic en el siguiente enlace https://eldiariodebankyoung.wordpress.com/2010/05/12/la-creacion-del-fmp-y-el-fmbc/

 

Hablando un poco sobre el FMP, puede ser una forma posiblemente poco tradicional a lo que vivimos hoy, pero te va a demostrar que si depositas monedas o billetes diariamente veras como crecerá tu efectivo domestico. La finalidad de este proyecto, fue mas que nada para impulsar el ahorro, de una manera en la que ahorraríamos unas cuantas monedas al inicio o al final del día.

 

De este modo sabrás, que si necesitas en un cierto momento algo de efectivo puedes tu mismo generar un autopréstamo fijando así una tasa de interés y un periodo para pagar lo que tomaste prestado, siempre y cuando regreses ese dinero si no, estarías consumiendo tu mismo tus esfuerzos.

 

Para quienes leyeron ese post, podrían hacerse la pregunta más curiosa del mundo: ¿Cuál es la finalidad real del FMP?

 

La finalidad real del FMP es lo contrario al Gasto Hormiga, este deteriora nuestro flujo de efectivo llegando cierto momento donde volteamos a revisarnos los bolsillos y nos damos cuenta de que las monedas mágicamente han desaparecido. El FMP hace lo contrario, este nos ayuda con el Ahorro Hormiga, de modo que de moneda en moneda se ira llenando poco a poco ese frasquito. Los primeros días se te harán eternos, ya que el asunto se vera vacío, pero con el paso de las semanas veras como ese frasquito se vuelve pesado y comienza a ganar volumen.

 

Valora mas tu dinero, este se gana con trabajo y sacrificios, levantarse temprano, andar a la carrera por que se nos hizo tarde, horas y horas de trabajo; se merece que lo consientas y al consentirlo también te estarás consintiendo a ti mismo. De esta forma se podrán realizar todos tus planes de forma fácil.

31 agosto, 2011 Posted by | Mis Finanzas, Mi Economía | , , , , , | Deja un comentario

El Efecto “Ahorcado”

El efecto  “ahorcado” en finanzas personales, hablamos directamente de una persona cuya solvencia financiera se ve afectada.

Es decir, cuando nuestros ingresos y egresos se vuelven identicos de forma que pulveriza nuestro flujo de efectivo, haciendo que cada persona incluyendo a los que dependan de otros se vean limitados de modo que viven al día.

 

Vivir al día representa un alto riesgo, una urgencia de dinero puede afectarnos en nuestro patrimonio obligando a vender lo que con mucho trabajo se ha adquirido, de modo que también puede impactarnos de forma psicológica al tener depresión y estrés.

Formas de evitar estas situaciones son las de mejorar los hábitos de consumo, administrar los créditos de forma oportuna y mantener el ahorro como una obligación, esté será nuestro salvavidas en caso de que la tempestad financiera se haga presente.

Cada mes se deben de pagar ciertas facturas, pero tambien debemos tener en cuenta que algunas de esas facturas no pueden ser suspendidas temporalmente, por ejemplo la despensa. Tal vez podemos retrasar el pago del recibo de cable o telefono, en algunas ocaciones no se nos cobra algun tipo de recargo siempre y cuando hayamos sido clientes puntuales, de lo contrario tambien representaria un gasto extra, debido a los gastos de reconexión.

Si vemos que mes a mes nos acercamos peligrosamente al tope de quedarnos sin dinero antes de recibir nuestro salario, es un foco rojo que nos indica alerta, nuestro dinero esta a punto de ya no alcanzarnos y debemos tomar las medidas necesarias.

22 agosto, 2011 Posted by | Mis Finanzas, Mi Economía | , , , | Deja un comentario

Diseña un Plan contra el Desempleo

Diseñar un plan contra el desempleo, nos ayudara a sobrevivir económicamente por un periodo de tiempo en lo que se busca un nuevo empleo y reiniciamos nuestra vida laboral y con esto nuestros ingresos regresan. Este plan tambien se debe tomar en cuenta si se quiere independizar económicamente o en abrir un negocio.

 

Por lo tanto debemos tomar en cuenta lo siguiente:

 

  1. Tomar Conciencia

 

Desde que iniciamos la vida laboral debemos de comenzar con la creación de un fondo para emergencias, este puede ser de un 10% hasta un 25% de lo que ganamos, ya sea descontándolo de forma quincenal o mensual desde nuestra nómina o cuenta de cheques y destinarlos a la inversión. Cuando las personas son nuevos en el mercado laboral no tienen deudas por lo que se recomienda ahorrar lo más posible y evitar la deuda innecesaria. Con esto contribuimos a incrementar el capital. El problema será en que tan gastalón seas pero si llevamos un buen presupuesto no habrá complicaciones, solo es cuestión de disciplina.

 

  1. Control de Deudas

 

Generalmente las personas viven endeudadas, ya sea con tarjetas de crédito, préstamos personales, entre otros.

Cuando las deudas sobrepasan la capacidad de pago o un despido esto se vuelve una tragedia financiera.

Tener disciplina financiera es cosa seria, no se puede gastar todo lo que ganamos en especial en el mercado laboral tan competido en el que vivimos.

Lo primero será, debilitar las deudas y liquidarlas en su totalidad para así vivir sin ellas y no estar atados a un compromisos económico de por vida.

 

  1. Ser un consumidor responsable

 

Tener un presupuesto nos ayuda a prevenir fugas de dinero y evitaremos los gastos innecesarios.

Aprender a comprar y contratar servicios es algo que debemos aprender, así como aprender a diferenciar entre lo que queremos y lo que realmente necesitamos. Esto nos ayudara entonces a controlar nuestros gastos, de ser posible también nos ayudara a incrementar los ahorros.

 

  1. Tener previsión

 

Los gastos imprevistos se presentan en cualquier momento como si fuera una auditoria. Estos gastos merman y dañan considerablemente el patrimonio. Cuando esto sucede, nuestra situación económica colapsa de forma instantánea arrasando todo a su paso, posteriormente derrumba y trunca todos nuestros planes futuros, ya sea en el corto y mediano plazo.

Para evitar esta situación podemos realizar lo siguiente:

 

  1. Aprovechar los instrumentos financieros diseñados para enfrentar estos sucesos, por ejemplo los seguros. Una póliza de seguro ofrece protección tanto a personas como a bienes, incluso incluyen planes de inversión para cubrir eventualidades.
  2. Crear segundo fondo de emergencias. Este segundo fondo puede ser utilizado para gastos médicos o algún otro tipo de improviso. Este debe contar con un mínimo de 3 meses de sueldo y sin un máximo. Muchas personas prefieren tenerlo con 6 o hasta 12 meses de sueldo para cualquier imprevisto medico que pueda presentarse.

 

  1. Tener Pagos Asegurados

 

Al momento de contratar un crédito, ya sea de hipoteca o automotriz, este debe contar con seguro de desempleo. De esta forma los pagos quedarían cubiertos por algún tiempo en lo que buscamos una nueva fuente de ingresos.

Es importante tener la tranquilidad financiera en la que nuestros ingresos vuelvan a activarse.

5 julio, 2011 Posted by | Mis Finanzas, Mi Economía | , , , , | Deja un comentario

Hábitos que destruyen nuestras Finanzas Parte 2

Ahora les traigo la segunda parte del post anterior, como evitar que los malos hábitos destruyan nuestras finanzas personales.

 

No tener un fondo para emergencias

 

Hoy en día las personas viven al día, tienen mucha deuda y nada de ahorros, por si fuera poco no saben sobre como ahorrar o invertir su dinero. Jamás pensamos en lo vulnerable que se vuelve nuestro patrimonio por lo que una eventualidad no prevista puede poner en peligro todo lo que se ha construido.

El fondo de emergencias, como lo hemos visto en otros post, debe de tener como mínimo 3 meses de sueldo y sin un máximo, claro esta que entre más tengamos mas protegidos estaremos frente a eventos imprevistos. También es bueno contar con algún tipo de seguro que cubra gastos médicos o proteja nuestros bienes como nuestro auto o casa. Esto contribuye a que no ponga en peligro nuestro patrimonio en casa de que nuestros ingresos se suspendan de forma temporal.

 

No conocer los instrumentos de inversión

 

Muchas personas tienen su dinero ahorrado en cuentas tradicionales de ahorro o cheques, las cuales pagan menos del 1% de interés anual.

No solo nuestro dinero pierde poder adquisitivo con el paso del tiempo si no que también puede ser consumido por las altas comisiones de estas cuentas.

En estos casos, lo mejor será informarse sobre que instrumentos financieros nos convienen más para que nuestro dinero no pierda su valor frente a la inflación.

Los fondos de inversión son más rentables. Estos se dividen en varias categorías, pero los más conocidos son los fondos de deuda, cobertura o renta variable.

 

Fondos de Deuda: Estos fondos invierten principalmente en documentos gubernamentales, las tasas de interés que pagan pueden ir desde 1% hasta 12% o más anual. Claro esta en que todo depende de las condiciones económicas globales ya que algunas malas noticias pueden afectar los rendimientos y dejarlos en negativo. La buena noticia es que los rendimientos negativos son temporales y tienden a recuperarse.

 

Fondos de Cobertura: Estos fondos invierten principalmente en monedas extranjeras, dependiendo de la apreciación o depreciación que sufran son los rendimientos que se obtienen y puede ser desde un 2% hasta un 30%.

 

Fondos de Renta Variable: Estos fondos invierten principalmente en acciones de empresas o bancos, pero este tipo de fondo es uno de los más agresivos en los mercados ya que sus rendimientos dependen de cómo se desplacen las acciones de las empresas. Los rendimientos anuales pueden ir desde un 10% (mínimo) hasta un 70% anual. Se han dado casos en los que los rendimientos son negativos de hasta un -80%, pero con el paso del tiempo la recuperación es exitosa ya que hay acciones que registran alzas de hasta 140%. Estos rendimientos dependen mucho de las bolsas de valores a nivel mundial y de cómo se encuentre el mundo ante sucesos naturales, sociales, políticos y económicos.

 

No planificar la sucesión de Bienes

 

El no tener testamento es un error muy grande y quizás el dolor de cabeza de muchos, ya que esto contribuye a pleitos legales por parte de los familiares, lo cual puede implicar que nuestros seres mas queridos se vean despojados y no disfruten de lo que tanto esfuerzo nos costo darles.

 

Hacer un testamento es relativamente más barato. Además de eso no olvidemos de revisar los beneficiarios de nuestras pólizas de seguro y de nuestras cuentas de inversión.

2 julio, 2011 Posted by | Mis Finanzas, Mi Economía | , , , , | Deja un comentario

Hábitos que destruyen nuestras Finanzas Parte 1

Algunos Hábitos que colapsan nuestras finanzas, veamos como evitar esto en la primera parte del post.

No tener nuestras metas definidas.

 

El no tener nuestras metas definidas en el corto o mediano plazo nos dice que no tenemos planes de ahorro y por lo tanto en ningún momento podemos lograr esos sueños que queremos cumplir.

 

Para esto, debemos revisar nuestra vida y ver que es lo que queremos, la compra de una casa, continuar con los estudios, etc. Debes hacer una lista de lo que quieres lograr, de lo mas importante a lo menos, según sean tus prioridades y claro tu presupuesto.

 

No tener un presupuesto.

 

El no llevar un registro de ingresos/gastos es un error fatal, ya que muchas personas no saben a donde va su dinero. Por lo tanto si no lo vemos no sentimos, pero nos va a sorprender mucho cuando veamos nuestra cuenta bancaria vacía. Eso significa que no hay ahorros y vivimos al día.

 

Para cambiar esta situación, podemos iniciar escribiendo en una libreta de bolsillo en que gastamos, ya sea un helado o un café, poco a poco iremos haciendo conciencia de cuanto es realmente lo que podemos gastar. De esta forma evitaremos gastos hormiga e iniciar la cultura del ahorro.

 

Comprar de manera compulsiva.

 

Si hacemos esto, será casi imposible ajustarnos. Si sufres de gastos innecesarios lo mejor será no traer consigo mismo tarjetas de débito y mucho menos las de crédito, consideremos traer efectivo pero la menor cantidad posible y así evitaremos gastos que no necesitamos y contribuimos a no despilfarrar nuestro dinero y posiblemente te arrepientas al cabo de unas horas.

 

El tener un presupuesto también te ayuda a evitar estas situaciones, ya que si gastas de mas debes recortar gastos en otras categorías y quizás no quieras cambiar tus vacaciones por artículos que no necesitas.

 

Gastar Ingresos Extras

 

Generalmente, cuando recibimos nuestros ingresos extras como bonos, aguinaldos, primas vacacionales o utilidades, en lugar de ahorrarlos preferimos gastarlos. Lo que podemos hacer, es primeramente si tenemos deudas debilitarlas con este pago extra, si no las tenemos podemos integrar este dinero a nuestro fondo de emergencias para que se fortalezca.

29 junio, 2011 Posted by | Mis Finanzas, Mi Economía | , , , , , , | Deja un comentario

Decálogo del Buen Tarjetahabiente

Llega el tan esperado descanso, cuando decidí revisar las cosas que tengo y eliminar aquello que no es necesario. Hojeando entre las revistas que había comprado hace algunos años me encontré un artículo interesante que podría ayudarnos a muchos de nosotros.

 

El Decálogo del Tarjeta habiente, conocido también como las pequeñas instrucciones de la Tarjeta de Crédito. Debido a que estos plásticos se han convertido tanto como en excelentes medios de pago como en males incontrolables.

 

Este decálogo lo comparte la Condusef. Así que leamos los 10 puntos más importantes y usemos el crédito de forma mayoritariamente responsable, convirtiéndolo en nuestro aliado y no en nuestro enemigo. Por debajo de cada punto les escribiré una breve explicación para aclarar posibles dudas,

 

SI VAS A CONTRATAR

 

  1. Compara y elige la que mas se ajuste a tu capacidad de pago. No todas cuestan ni ofrecen lo mismo.

 

En este punto es importante saber para que vamos a usar el crédito. Algunos bancos ofrecen tarjetas de crédito con la primera anualidad gratis. Otros te la ofrecen con 2 años gratis y finalmente algunos las ofrecen de por vida, aunque estas tarjetas que ofrecen esos beneficios están en peligro de extinción.

 

  1. Infórmate sobre las tasas de interés, comisiones, Costo Anual Total (CAT), respaldo por robo o extravío, seguros asociados, beneficios y responsabilidades.

 

En el mercado existen muchos productos de tarjetas de crédito, así que debemos de analizar cada uno de estos puntos antes de contratar una tarjeta de crédito. La tarjeta que nos ofrecen puede darnos grandes beneficios, pero nos puede salir demasiado costosa a la hora de hacer alguna disposición de efectivo o quizás nos cobre altas tasas de interés. Otras pueden ofrecer tasas mucho mas bajas pero con nulos beneficios.

 

  1. Antes de firmar, lee el contrato, no debes tener dudas. Aclara todo con tu asesor.

 

Debes aclarar todas las dudas que invadan tu mente en ese momento, si no estas de acuerdo mejor no firmes. La tarjeta de crédito fue creada como una alternativa de pago al efectivo no como un dinero extra.

 

SI YA TIENES UNA TARJETA

 

  1. Utilízala sólo para cubrir urgencias o sucesos inesperados, nunca sobrepasando la línea de crédito autorizada ni el presupuesto.

 

Esta parte es muy importante, ya que la tarjeta de crédito fue creada como un medio de pago alterno al efectivo y no como un ingreso extra.

 

  1. No es dinero extra, si comienzas a utilizarla para tu consumo diario, pues acumular deuda que te será imposible pagar.

 

  1. Ser puntual en los pagos. Tu deuda aumenta cada vez que no pagas a tiempo. Además de generar un registro negativo en buró de crédito.

 

SI LO QUE QUIERES ES REDUCIR SALDOS

 

  1. Al realizar tu pago, trata de depositar más de lo que te pide el pago mínimo mensual. De esta forma podrás reducir el monto y plazo de la deuda.

 

Esto es sin duda una buena recomendación, pero también debemos agregar que, si lo que queremos es, no tener mas adeudos ya no tenemos que usarla pues esto se convertirá en un ciclo infinito que no tendrá fin.

 

  1. Consolida las deudas en la tarjeta que ofrezca la menor tasa de interés.

 

Existen programas en los que puedes traspasar saldo deudor de tarjeta a tarjeta. Pero ojo, es muy importante hacer el pago total y no uno parcial, ya que esto acumulara saldo revolvente y genera otro tipo de interés, es decir, el primer interés es por el saldo a plazo y obviamente es mucho menor al interés normal, el otro es el interés normal que se genera por haber dejado un remanente el mes anterior.

 

  1. Si no utilizas la tarjeta, cancelada así evitaras el pago de la anualidad.

 

Como lo mencione anteriormente, algunos bancos ofrecen tarjetas de crédito sin comisión anual de por vida. Estas tarjetas están en peligro de extinción ya que para los bancos no es negocio.

 

10. Revisa siempre el estado de cuenta. Es importante conservar los comprobantes de nuestros gastos generados con la tarjeta, ya que si hubiera algún error u omisión, tienes un plazo de 90 días a partir de la fecha de corte para presentar aclaraciones.

27 mayo, 2011 Posted by | Mis Finanzas, Mi Economía | , , , , | 2 comentarios