El Diario Financiero de Bankyoung

Un Diario Hecho Para Ti.

¿Cómo y Dónde Ahorrar $20,000 pesos?

Esta sección la abro especialmente por una de mis lectoras que me pregunta donde invertir un capital que tiene ahorrado para hacerlo crecer y así en su debido momento hacer unos pagos futuros que tendrá. Me tome tiempo para hacer una investigación de algunos bancos que mantienen estabilidad en tasas de interés en este momento.

Las Entidades Financieras llámense Bancos, Cajas de Ahorro, Sofoles entre otras, ofrecen diversos tipos de productos para hacer crecer nuestro capital, desde cuentas de ahorro tradicionales hasta fondos de inversión en activos y monedas extranjeros.

 

Es importante preguntarse para cuando será necesario el capital que se desea invertir, ya que a mayor plazo mayor rendimiento, a menor plazo menor rendimiento. En este momento la economía global esta en un proceso de recuperación por lo que las tasas de interés son demasiado flacas para nuestras inversiones. A finales del 2011, se espera que el Banco Central (Banco de México) ajuste la tasa de interés referencial y con esto, habrá una repatriación de capitales optimizando la inversión extranjera en nuestro país y obviamente incrementando las tasas de interés de las inversiones.

He aquí algunos Banco que ofrecen tasas de interés atractivas en este momento. Estos son los principales Bancos que ofrecen productos competitivos. Este artículo no promociona la publicidad de los siguientes productos, solo los analizara para conocer los rendimientos más convenientes.

HSBC

 

Cuenta Ahorro

Es una cuenta que paga 0.4% de interés anual. Comparado con la inflación, el rendimiento es nulo, por lo que se deberán contratar fondos de inversión o inversiones a plazo. Estas pueden ser operadas vía Internet sin la necesidad de acudir a una sucursal, además puedes poner tiempo aire, hacer traspasos entre cuentas, Transferencias Electrónicas (TEF) o SPEI (Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios), pagos de tarjetas de crédito propias y de otros bancos.

Inversiones a Plazo

Este producto puede ser contratado vía Internet inmediatamente después de haber aperturado la cuenta, puedes operarla con la opción de rendimiento fijo, con rendimiento referencial a la TIIE (Tasa de Interés Interbancaria y de Equilibrio), Cetes Fijo y Cetes Variable.

Fondos de Inversión

Los fondos de inversión pagan tasas mucho más altas que las cuentas tradicionales y las inversiones a plazo. Algunos fondos de inversión recomendados para esta entidad financiera son:

1.      Fondo HSBC-D2

2.      Fondo HSBC-CP

3.      Fondo HSBC-LP

4.      Fondo HS-BRIC

HSBC-D2 es un fondo de deuda, invierte en la deuda gubernamental, pagares bancarios, entre otros. Su disponibilidad es diaria y puede ser contratado a partir de $1,000. El costo promedio del titulo (similar a las acciones en el caso de la BMV) es de $4.36. Este fondo es de alta calidad crediticia y nulo riesgo. El tiempo de permanencia en el fondo para ver resultados debe ser de 1 mes.

HSBC-CP es un fondo de deuda similar al anterior, busca rendimientos similares a los CETES de 30 días, solo que en este, la disponibilidad de los recursos es semanal. También puede aperturarse con $1,000. Este fondo de es mayor riesgo, obviamente que a mayor riesgo mayor rendimiento, por ser de permanencia mínima de 3 meses. El precio promedio del título es de $13.

HSBC-LP es un fondo de deuda de largo plazo, que busca los rendimientos de los CETES a 12 Meses. El tiempo mínimo de permanencia de este fondo debe ser de 12 meses para ver rendimientos. La disponibilidad de los recursos son de forma mensual, por lo que otorgara mayor rendimiento que los anteriores. Puede aperturarse con $1,000 y el precio promedio del título es de $16.

HS-BRIC es un fondo de inversión de Renta Variable. Al ser de Renta Variable, su naturaleza es altamente volátil ya que esta dirigido a las economías BRIC (Brasil, Rusia, India y China). Este fondo es nuevo dentro de las sucursales HSBC, busca rendimientos similares a los de MSCI BRIC, al ser un instrumento de alto riesgo, se recomienda un plazo mínimo de permanencia de 12 meses. El costo promedio del título es e $1.25.

Banco Azteca

Guardadito Evolución

El Banco ofrece esta cuenta de ahorro sin comisiones, otorgando un rendimiento anual del 1.5% sobre el saldo promedio que se tenga en la cuenta. Tienes acceso a banca por Internet donde puedes operar inversiones de corto y largo plazo que otorgan mayor rendimiento, además cuenta con el programa CashBack en algunos establecimientos donde a la hora de hacer la compra se te ofrece retirar efectivo sin comisión. También puedes hacer pagos de servicios como CFE, TELMEX, SKY, TELCEL, pago de tarjetas de crédito, entre otros.

Algunas inversiones que puedes contratar.

 

Puedes aperturar inversiones como:

Ganaré +

 

Donde puedes invertir tu dinero desde $1,000 con una tasa máxima anual de 4.5% (un poco por arriba de la inflación) con plazos flexibles de 7 días y hasta 372 días.

Inversión Azteca

Esta es otra inversión a plazo que ofrece el banco, con una tasa máxima de 5.15% (por arriba de la inflación) y también con un monto mínimo de apertura de $1,000 y plazos desde 30 hasta 360 días.

Scotiabank Inverlat

 

Cuenta Única Cero

Scotiabank ofrece varias cuentas, en especial una llamada “Cuenta Única Cero” donde su principal atractivo es que tiene cero comisiones. Puedes hacer transacciones ilimitadas en cajeros automáticos, banca telefónica y banca por Internet. Este producto te sirve como cuenta eje (principal) para operar inversiones como Scotia Ahorro Programado o Fondos de Inversión. No paga intereses, para generarlos se pueden contratar inversiones o fondos de inversión.

Scotia Ahorro Programado

Este producto consiste principalmente en retirar fondos de la cuenta eje a una cuenta de ahorro o inversión. Con solo contratar este servicio, tienes la opción de que se traspase la cantidad que desees ya sea de forma diaria, semanal, quincenal o mensual a una cuenta de ahorro o fondo de inversión independiente.

Si se cuenta con un capital este puede ser transferido inmediatamente, posteriormente se puede hacer aportaciones con las que se contribuirá a acrecentar el capital junto a los intereses que pague la inversión.

Un buen fondo de inversión es SCOTIA G, que puede ser integrado a este producto, donde además de invertir en un Fondo de Deuda garantiza tu capital y un rendimiento.

Anuncios

12 mayo, 2011 Posted by | Datos Reelevantes, Inversiones, Mis Finanzas, Mi Economía | , , , , , , | 35 comentarios

¿Cómo ahorrar sin ser tacaño?

Los compradores compulsivos, con poca o nula cultura financiera, acaparan la atención de los especialistas por el daño que causan a sus finanzas personales (y al país), pero existe la otra cara de la moneda: la tacañería, que también es muy nociva. ¿Cuál es el punto medio, para no caer en los extremos?

Para definirlo, imaginemos dos casos conocidos. El primero llamémosle Enrique, quien no escatima en gastos y adquiere todo aquello que llama su atención. Por supuesto, gasta más de lo que puede pagar, y se encuentra siempre ahogado en deudas. Carece de un presupuesto y plan financiero personal, y además, muchos de los productos que adquiere le son de poca utilidad. Se encuentra en una peligrosa espiral que lo puede conducir a la bancarrota.

 

El otro caso llamémosle Carlos, quien permanentemente compra menos de lo que le gustaría adquirir. Incluso, menos de lo que necesita. La idea de gastar dinero le causa angustia y le resulta doloroso ver como se reducen sus recursos. Tiene pensamientos compulsivos de acumulación de dinero, y se dedica a atesorarlo, pero sin una meta financiera especifica.

En principio hay que decir que, ya sean momentos de crisis como los que estamos viviendo, o de auge económico, siempre hay que tener cuidado con lo que gastamos. No estamos diciendo que no hay que consumir, si no que se debe hacer con responsabilidad, pensando en la necesidad que se está cubriendo.

Comprar cosas que no se necesitan (como mucha gente hace), aunque se tenga el dinero, es por lo menos útil y poco inteligente (por decir lo menos). Sin embargo, la línea entre el ahorrador y el tacaño es muy delgada. Para la mayoría de la gente la persona que dice “no” a la adquisición de un bien o servicio (sobre todo si sus amigos si lo compran), llega a considerarse de manera despectiva como “codo” o “tacaño”. Pero es posible que el “no” se deba a que cuenta con un presupuesto personal que desea cumplir cabalmente, y que ese “no” le permitirá alcanzar sus objetivos financieros en el plazo que se ha establecido. Es decir, se trata de un ahorrador, pero un “no” tambien puede ser la respuesta de un tacaño.

Entonces, una e las diferencias que tiene un tacaño y un ahorrador, es que el ahorrador tiene objetivos  mientras que el tacaño no los tiene. Una persona que es tacaña sufre en cada momento en el que se hace una compra aunque las condiciones le sean favorables, ya que piensa que su riqueza esta a punto de extinguirse. Por otro lado, el ahorrador disfruta de su compra por que venia planeándola desde hace tiempo.

 

Una persona que es “ahorrador” lleva un presupuesto exacto mensual, cuanto ingresa a su cuenta bancaria y cuantos cheques gira para el pago de sus servicios financieros, domésticos y de hogar. Lo que no llega a consumir lo ahorra y generalmente puede invertir ese pequeño monto que le quedo en lugar de gastarlo. Así mismo, puede darse gustos o incluso lujos ya que lo habia esta planeando con tiempo anticipado y de igual forma utiliza el crédito a su favor de forma que no destine mas del 30% de su ingreso al pago de deudas.

Por otra parte, el avaricioso llega a acumular dinero sin un objetivo fijo. Podríamos imaginarnos a una persona que a pesar de tener dinero en exceso, no se de el placer de tomar unas maravillosas vacaciones en la playa o ni siquiera sale al centro comercial a disfrutar de un helado. Lo único que lo mueve es atesorar el dinero y tampoco lo quiere invertir ya que piensa que lo puede perder y en realidad lo esta haciendo ya que esta perdiendo su poder adquisitivo.

Los tacaños son demasiado sensibles a los precios, un cambio de precio a la alza en algún articulo que han querido comprar destruye “el momento”. Es decir, ya no lo compraran por que se ha encarecido.  Por otra parte, el ahorrador analiza las características del articulo y del placer que les dará el adquirirlo, son simplemente dos mundos muy diferentes.

Para eso, algunos sencillos pasos para ser un verdadero ahorrador éxitoso:

  1. Elaborar y cumplir el presupuesto.
  2. Destinar una parte de los ingresos al ahorro.
  3. Ingresos extras, no gastarlos si no invertirlos.
  4. Distinguir los gastos de los necesarios a los superfluos.
  5. Frena los impulsos de compra.
  6. Antes de realizar una compra debes comparar el precio y la calidad.
  7. Adquirir el crédito de forma correcta y con responsabilidad.

8 mayo, 2011 Posted by | Mis Finanzas, Mi Economía | , , , , , , | 1 comentario

¿Cómo pagar las cuentas a tiempo?

¿Cómo pagar a tiempo las cuentas?

 

Hoy en día vivimos en un mundo lleno de estrés, insomnio, corremos de un lado a otro para conseguir nuestros objetivos del día.

En la actualidad nuestro mundo y nuestras vidas cada vez se vuelven mayormente capitalistas, es decir cada vez nos volvemos mayormente activos en el área laboral por lo cual tenemos necesidades diferentes, ya sea en el aspecto financiero, personal o laboral. Estas necesidades cambian constantemente, como el tener que ir a hacer los depósitos al banco, la reunión anual con la familia o la importante junta de negocios que podríamos tener a las afueras de la ciudad.

Esto a su vez provoca el olvido de compromisos importantes, ya que nuestra mente esta enfocada en cumplir con nuestras tareas diarias, pero son tantos los compromisos que olvidamos pagar nuestras facturas.

Muchos de nosotros tenemos mes a mes que pagar ciertas cuentas o facturas, algunas de ellas pueden ser: teléfono, luz, agua, servicio de cable, renta o hipoteca, colegiaturas, pago de tarjetas de créditos, créditos personales, pago de crédito automotriz, etc.

El problema se vuelve mayor cuando, cada uno de estos compromisos deben ser pagados en diferente fecha y es común en un día tan atareado olvidarlo. Las consecuencias pueden ser terribles ya que nos puede afectar seriamente en los bolsillos, claro que cuando lleguen nuestros estados de cuenta, estas consecuencias suelen tener nombres como “comisión por pago tardío”, “intereses moratorios”, etc.

He aquí algunos consejos para prevenir que olvidemos cumplir con nuestros compromisos, además de ayudarnos a organizar y planificar a tiempo los pagos, lo beneficios también pueden reflejarse monetariamente.

  1. Agenda. Es una solución antigua y práctica, pero facilita mucho la administración de los pagos, ya sea de manera electrónica o en papel. Por ejemplo, cada vez que llegue tu estado de cuenta escribe la cantidad a pagar con un par de días de anticipación a la fecha límite de pago, en caso de que tengas que hacer pagos sin el respaldo de algún recibo pero conoces su fecha de pago y monto también es recomendable hacerlo de esta forma no se olvidara.
  2. Calendario. Es la variante de la agenda. Lo puedes colgar dentro de tu habitación o en lugar donde siempre lo tengas visible ahí mismo podrás anotar los compromisos que tengas y así tenerlos más a la vista.
  3. Pagar en Quincena. Muchas personas no esperan para pagar las cuentas en las fechas limite de pago, por lo que se adelantan y pagan antes, es una forma mas responsable y sencilla de cubrir los compromisos, asi que de manera inmediata cubren los compromisos que deben pagar antes y en la siguiente quincena los que faltan. Esto reduce en drásticamente el olvido del pago de cuentas y por lo tanto también un ahorro considerable en comisiones.
  4. Domicilia. Los pagos domiciliados son cargos automáticos  que se generan a cuentas de cheques o ahorro para el pago de servicios. Las TDC también cuentan con este beneficio. Solo debes acudir al banco emisor de la cuenta de cheques o TDC y con una instrucción de validación el cargo será automático, de esta forma solo harás una fila y un solo pago.
  5. Computadora. Si utilizas la computadora, puedes llevar un registro de todas las operaciones y a su vez controlar los adeudos. Asegúrate de anexar un calendario de fechas de corte y fechas límite de pago para liquidar tus compromisos financieros.
  6. Alertas. Algunos bancos cuentan con mecanismos de alerta vía SMS o correo electrónico con algunos días de anticipación a la fecha de pago, esto es para evitar el olvido de no hacer el pago a tiempo, puedes acercarte con tus instituciones de crédito a solicitar el servicio.

23 abril, 2011 Posted by | Mis Finanzas, Mi Economía | , , , , | 1 comentario

¿Cómo afrontar el Desempleo?

En momentos difíciles la mayor preocupación de las personas es la de perder su actual empleo. La perdida de este ocasiona un fuerte problema económico desde el pago de las facturas mensuales y el suministro de los alimentos básicos en el hogar. Esto también ocasiona irritabilidad entre los familiares mas cercanos que dependan de esta persona.

 

Para mejorar este tipo de situación, es necesario contar con 4 fases clave para evitar este tipo de incidentes, ya que cada vez el mercado laboral tiene mas y mas competencia y por tanto mas requisitos, desde una maestría hasta saber un segundo o tercer idioma.

  1. REVISA TU CARRERA

 

Muchas de las personas confían en la empresa en la que laboran, así mismo en la zona territorial donde viven e incluso de las personas cercanas a ellas. Para las personas, el salir de una empresa donde se laboro seria una buena oportunidad para preguntarse sobre las metas y objetivos de su vida, que quiere en el corto, mediano o largo plazo. Lo que puede lograr hacer con  sus habilidades como persona.

Es decir, realizar una lista de fortalezas y debilidades para analizarse como persona de modo que se de cuenta lo que puede lograr hacer.

  1. REVISAR Y ADMINISTRAR SU DINERO

 

Generalmente las personas que perciben su sueldo de forma constante (semanal, quincenal) tienden a pensar que la palabra ahorro es algo demoníaco. Es decir, esta prohibido hablar del ahorro por que te condenaras. Eso no es verdad, el ahorro es clave para las finanzas personales y lograr un patrimonio fuerte en el futuro. A esto, le sumaremos las incontrolables deudas que las personas pueden contraer con los créditos usureros que se otorgan, sin mencionar los catálogos de tarjetas de crédito que muchas personas poseen. El crédito no es malo, como en muchos de mis post lo menciono, solo es cuestión de administrarnos y veras como el crédito en lugar de ser maligno puede convertirse en el mejor aliado.

Evalúa la situación patrimonial en la que te encuentras, es decir si estas sumamente endeudado o si tienes la suficiente cobertura en ahorros para comenzar a fortalecer tu patrimonio con la compra de un terreno o una casa.

Si estas en la primera opción (deudas) es momento de llevar un plan para la eliminación de estas y tratar de no contraer más compromisos hasta no poner bajo control los que se tienen. Llevar un presupuesto es clave para la administración del patrimonio.

  1. AMPLIA LA VISION LABORAL Y DE TU ZONA GEOGRAFICA

 

Es una buena idea en algún momento ampliar nuestros horizontes. Muchas personas que permanecen en la misma empresa con el mismo puesto sufren de agotamiento rutinario, les parece molesto, monótono y piensan que su vida de ser rosa, torna a tener un color nítido, gris y hasta oscuro. Esto ocurre cuando los empleados no se sienten valorados, esto desencadena inseguridad y resentimiento, por lo que su conducta se vuelve defensiva. Por lo tanto, buscar un empleo con mejores propuestas como zona geográfica y hasta un mayor sueldo no es malo, podría mejorar considerablemente la vida de las personas.

  1. INVERTIR EN NOSOTROS MISMOS

 

Hoy en día sabemos que no hay mejor inversión que la educación, por lo tanto estudiar una carrera o una segunda carrera no es malo, al contrario es mucho mejor ya que nuestros conocimientos se ampliaran y con esto nuestras propuesta de crecimiento laboral. Hoy en día vivimos un mundo capitalista, por lo tanto los negocios pueden ser en las principales ciudades del país o quizás en el extranjero. Hablar un segundo idioma hoy en día es fundamental, hay quienes ya hablan 3 idiomas más al nativo y esto impacta de forma positiva en su currículo y claro hasta en su empresa y más si ellos son los jefes.

19 abril, 2011 Posted by | Mis Finanzas, Mi Economía | , , | Deja un comentario

Evita las Comisiones Bancarias

EVITA LAS COMISIONES BANCARIAS

Las comisiones bancarias representan un alto costo para los tarjeta habientes tanto de débito como de crédito.

Según datos del Banco de México, el 30% de los ingresos de la banca provienen de las comisiones. Estas comisiones se originan de la siguiente forma:

Tarjetas de Débito:

  1. Comisión por manejo de cuenta.
  2. Por disposición de efectivo (rebasando el límite de 10 retiros gratis al mes, en otros bancos los retiros son menos).
  3. Comisión por anualidad o membresía (algunos bancos cobran anualidad por tener TDD, otros cobran membresía por mantener beneficios)
  4. Por exceder el límite de cheques gratis al mes.
  5. Por disposición de efectivo en cajeros red.
  6. Por disposición de efectivo en otros cajeros.
  7. Por intentar retirar fondos cuando no son suficientes.
  8. Por disponer efectivo en cajeros automáticos dentro de centros comerciales. Ya que estos son diferentes.
  9. Por disposición de efectivo en ventanilla.
  10. Por la consulta de saldo de la cuenta.
  11. Por realizar envío de fondos ya sea TEF o SPEI

 

Para evitar esto, tenemos opciones como la banca por teléfono o por Internet. Así podremos consultar saldos o realizar traspasos entre cuentas propias o de terceros. Si realizas traspasos a otras cuentas pueden generar costo. También es necesario considerar que si depositaste un cheque este se reflejara al día siguiente después del mediodía.

Tarjetas de Crédito:

  1. Comisión Anual. Comisión Inevitable se cobra por el uso del crédito. Algunos bancos ofrecen tarjetas sin comisión anual de por vida, pero estas tarjetas están en peligro de extinción.
  2. Comisión Por Pago Tardío. Esta se genera cuando el cliente no hace el pago mensual dentro de la fecha límite de pago.
  3. Comisión por Aclaración Improcedente. Algunos cargos no reconocidos por el usuario no los reembolsan, se toman el tiempo de investigar pero no de rembolsar, aún así  cobran una comisión por que la aclaración no fue procesada a favor del cliente.
  4. Comisión por tarjetas de crédito adicionales.
  5. Comisión por disposición de efectivo. Esta comisión puede ir desde el 1% y hasta un 10% sobre el monto que se dispone. A esto se le puede sumar una comisión extra por disponer el dinero en cajeros de otros bancos o cajeros RED exclusivos.
  6. Comisión por uso de cajeros automáticos. Estas comisiones pueden ser por disposición de efectivo, consultas de saldo o incluso poner tiempo aire.

 

Para evitar estas comisiones, es mejor domiciliar el pago mínimo a una cuenta eje del mismo banco, así cuando la fecha límite se pase el banco solito hace el cobro del pago mínimo y evitas comisiones. También puede domiciliar el pago de tus servicios de telefonía, cable, electricidad, entre otros.

También debemos tener en cuenta que el crédito fue diseñado para el consumo, de esta forma evita retirar efectivo de los cajeros ya que es un costo realmente alto a la hora del corte.

14 abril, 2011 Posted by | Mis Finanzas, Mi Economía | , , , , , , | 3 comentarios

Seamos Nuestro Propio Banco, Paguémonos a Nosotros Mismos Parte 3

Anteriormente vimos el ejemplo en el que Francisco financiaba el mismo sus vacaciones, determino un plazo para así pagar el monto total que tomo prestado de su capital y así mismo pago un rendimiento como penalización por haber utilizado. Lo interesante es que, al formar un perfil de inversión y al recuperar el dinero que había gasto en sus vacaciones, Francisco hizo que su capital se incrementara en un 20%. Había comentado que ese perfil era de una persona con tolerancia al riesgo medio, pero ahora veamos otro caso.

Caso 2

Elena cuenta con un trabajo de turno completo, lo que le ha permitido acrecentar su capital por medio del ahorro. Sus ingresos mensuales son de $9,000  y destina un 15% del mismo al ahorro. Sus planes actuales son adquirir un terreno para construir lo que será su futura casa. Un día Elena decide ir a preguntar las condiciones de contratación de créditos para adquirir un terreno, por lo cual, los plazos le parecían bastante accesibles, hasta el momento en el que le dijeron que le cobrarían una tasa de interés mensual del 2% y el costo del terreno era de $45,000 con un plazo de 24 meses.

Elena se da cuenta entonces, de que puede utilizar parte de su dinero que tiene ahorrado, su capital asciende a $70,000 por lo que decide mejor, pagar el terreno en efectivo y establecer una meta para pagarlo. Por lo cual Elena decide lo siguiente:

  1. Paga el terreno en efectivo desplazándose de más de la mitad de su capital, pero establece un plazo de 30 meses para pagárselo ella misma, como si hubiera sido un préstamo del banco.
  2. La tasa de interés que se pagaría ella misma seria del 2.5% mensual, una diferencia de medio punto porcentual mayor pero con un plazo mas largo.
  3. $20,000 pesos del capital restante, los invertirá en un fondo de inversión de Largo Plazo y pretende no tocarlos hasta el vencimiento y pago del mismo terreno.
  4. El dinero restante, lo dejara en un fondo altamente líquido para cubrir emergencias en caso de tenerlas, de no ser así, no tocara el dinero.

 

Teniendo entonces estos datos, podremos iniciar el cálculo de incremento de su patrimonio.

Terreno

Monto del Préstamo  $45,000

Plazo 30 Meses

Tasa Mensual  2.5%

Tasa del Plazo  75%

Con estos datos, vemos que al termino del plazo, Elena pago $78,750 por el monto total de su crédito que ella misma financio. El pago mensual del terreno es de $2,625 a 30 mensualidades.

Es notable ver, como el mismo crédito que ella misma financio obtuvo ganancias, mismas que serian para alguna sofol o banco, pero creo que no es mala idea que ese rendimiento sea para nosotros mismos si lo registramos como un gasto.

Inversión de Largo Plazo

Monto de Inversión $20,000

Plazo 30 Meses

Tasa Anual 7%

Tasa de Plazo 17.5%

Los fondos de inversión de largo plazo obtienen mayores rendimientos, ya que la disponibilidad de los recursos es menos frecuente, en ocasiones suelen estar disponibles cada 90 días o cada 180 días, por lo que los hace un poco más agresivos y obtienen mayores rendimientos. Estos fondos dan ganancias desde un 4.5% hasta un 8% según la institución financiera que los opere. Tenemos como base una tasa de interés anual del 7%, si la mantenemos fija obtenemos una tasa de 17.5% durante el periodo de 30 meses. Por lo tanto tenemos un capital final de $23,500 menos impuestos.

Inversión Líquida

Monto $5,000

Plazo 30 Meses

Tasa Anual 3%

Tasa del Plazo  7.5%

Como lo había comentado anteriormente, un fondo de inversión altamente líquido obtiene menor rendimiento, ya que los recursos están disponibles diariamente, por lo tanto al final del plazo y suponiendo que no se hizo ningún movimiento tenemos un capital final de $5,375 menos el impuesto.

Finalmente, veamos como el patrimonio de Elena se incremento con un perfil Moderado-Agresivo, en el cual su principal inversión fue la de adquirir un terreno.

Pago de Préstamo para pagar el terreno   $78,750

Inversión de Largo Plazo                         $23,500

Inversión Líquida                                    $ 5,375

Balance                                                 $107,625

Vemos notablemente que el capital de Elena se ha incrementado en poco más de 50% desde la última vez, pero si han notado falto sumar algo. Con algo me refiero al valor del terreno, como no es efectivo pero si un activo, su valor es de $45,000 más la plusvalía que ha generado con el paso del tiempo. Pero tomando en cuenta que solo sumaremos el valor del terreno vemos que el valor patrimonial de Elena es de $152,625.

Es interesante hacer números no lo creen, pero es mas interesante ver como el patrimonio de Elena aumento en un 118% en tan solo dos años y medio.

El poder del ahorro lo puede todo y que más que invertir en nosotros mismo. Espero les haya gustado este tema al que le dedique tiempo y les sirva como ejemplo para tener una mejor vida financiera llena de estabilidad.

Recuerden, el crédito no es malo solo debemos usarlo con responsabilidad.

23 febrero, 2011 Posted by | Mis Finanzas, Mi Economía | , , | 2 comentarios

Seamos nuestro propio banco. Paguémonos a nosotros mismos Parte 2

En el artículo anterior aprendimos un poco sobre como empezar a ahorrar y lo más importante, dejar de utilizar el crédito para gastos innecesarios. La ventaja de esto, es que en el corto plazo no tendremos dolores de cabeza con los bancos de que si se me paso la fecha de pago, ya me cobraron la anualidad, entre otras cosas. Recordemos también que el crédito no es malo y lo debemos de utilizar de manera responsable y únicamente para emergencias, de ese modo no tendremos ningún momento de pánico financiero en el que se comprometa nuestras finanzas o nuestro patrimonio.

Haciendo un poco de números, expongamos un nuevo caso, con un perfil Moderado, ¿que quiere decir esto? Un perfil moderado quiere decir que la persona esta preparada para arriesgar un poco mas su capital, es decir, entre mas riesgo mayor es el rendimiento que se obtiene y entre menos sea el riesgo menor es el rendimiento. Tendremos dos casos que les expondré, en este post les hablare del primero y en la tercera parte de este post les hablare del siguiente con un perfil mayormente agresivo. Analicemos entonces el caso siguiente.

Caso 1

Francisco tiene un capital de $50,000. Sus ingresos provienen de un empleo fijo, los cuales ascienden a $7,000 mensuales de los cuales ahorra un 10% cada mes. Este año, Francisco decide irse con su familia de vacaciones a la playa por 15 largos días por lo que adquirió un paquete con todo incluido por $20,000. Analiza la situación y piensa en si paga el paquete con su tarjeta de crédito o el mismo financiarlo con su fondo. Llega a la conclusión de que lo financiara el mismo, pero con la condición de pagar una pequeña comisión mensual por hacer uso del capital, esto en si tiene el efecto de que su capital regresara integro en un cierto plazo y obtendrá un rendimiento que seria del banco, pero que se quedaría en su bolsillo.
Haciendo cuentas, Francisco decide pagar su viaje en 18 cómodas mensualidades con una tasa de interés de 2% mensual.
Del capital restante, invertirá $20,000 en un fondo de inversión de corto plazo con disponibilidad mensual, hasta el vencimiento del pago de sus vacaciones, con la finalidad de no erosionar su capital. La tasa promedio que paga un fondo como este oscila entre 4.4% y el 6% anual. Dejaremos la tasa de interés fija en 5.3% solo para referencia.
Finalmente el resto del dinero que son $10,000 los dejara en un fondo de inversión de deuda altamente líquido, quiere decir que lo puede disponer en cualquier momento en caso de eventualidades. Los fondos altamente líquidos tienen un rendimiento entre el 1.9% y el 4%

Ahora veamos como su capital se incrementa.

Primeramente del autopréstamo que se hizo tenemos lo siguiente:

Monto del Préstamo $20,0000
Tasa Mensual 2%
Plazo 18 Meses
Tasa del Plazo 36%

Al hacer las cuentas, al termino del plazo, Francisco se auto pago $27,200 de los cuales $20,000 fueron su capital invertido y el resto solo son intereses que habrían sido del banco. Fascinante No es Así. Continuemos:

Ahora revisaremos su inversión a Corto Plazo, la cual fue a 18 meses igual que el préstamo y así dejamos la tasa de interés fija anual en 5.3%, les recuerdo que es meramente informativo ya que las tasas de interés tienen a subir o a bajar dependiendo de los mercados financieros. Por lo cual tenemos la siguiente información:

Monto de Inversión $20,0000
Tasa Anual 5.3%
Plazo 18 Meses
Tasa de Plazo 7.95% (Se obtiene multiplicando 5.3 x 1.5)

El resultado es, al final del plazo Francisco tiene $21,590. A esta cantidad debemos restarle impuestos, pero es meramente informativa. Ahora revisemos la inversión final.

Monto de Inversión $10,000
Tasa Anual 3% (Se toma una tasa de interés promedio)
Plazo 18 Meses
Tasa Plazo 4.5%

Al final del plazo, tenemos $10,450 menos el impuesto. Si hacemos la suma final de las cantidades veremos que al final del plazo, Francisco hizo crecer su capital casi en un 20%. Su inversión inicial fue de $50,000 y al final de año y medio su capital creció y quedo en $59,240.
Es sorprendente ver como el capital creció, y eso que utilizamos fondos de inversión de perfil moderado (medio). En el siguiente post, les escribiré de un caso mayormente agresivo, si este caso los dejos algo helados, el siguiente será mucho mejor.

21 febrero, 2011 Posted by | Mis Finanzas, Mi Economía | , , | Deja un comentario

Seamos nuestro Propio Banco. Paguémonos a nosotros mismos.

Todos podemos ser nuestro propio motor de financiamiento, pero muchas personas se preguntaran ¿Cómo es que hago eso?

Quienes han leído el blog anteriormente, sabrán que yo cree un sistema de ahorro personal, que nombre FMP y FMBC.

El Primero; Fondo Monetario Personal lo hice con el fin de ayudar en gastos personales cada mes, es decir la idea fue de que al final del día trataría de ahorrar en esos gastos hormiga y depositaría algunas monedas en un frasco. Con gastos hormiga me refiero a la compra de artículos innecesarios: café, cigarrillos (que bueno que no fumo =D), entre otros. Y a su vez llevar comida preparada en casa y así evitar un gasto más.

Este fondo permitiría tener efectivo altamente líquido en casa, por lo que si alguna vez tuviéramos una emergencia, de ahí podríamos tomar un poco sin necesidad de recurrir a la tarjeta de crédito y así volver a endeudarnos.

El Segundo; Fondo Monetario del Banco Central fue creado como motivo de inversión, en el cual, podríamos manejarlo en una cuenta independiente de la que manejemos, con la finalidad de llevar ahí mismo nuestras inversiones y ahorro. La idea principal fue, convertir ese ahorro en una tarjeta de crédito, ¿Por qué? Fácil:

  1. Pagamos comisión anual por una tarjeta de crédito, que va desde $220 para tarjetas de nivel principiante y hasta $2,000 pesos para nivel Platinum. Ahora, si somos honestos con nosotros mismos una persona en promedio tiene 3 a 5 tarjetas de crédito lo que genera un gasto de hasta $4,000 anuales solo en anualidades.
  2. Tasa de Interés. Sin duda las mas caras del mercado, México es un país donde la tasa de interés es como el cáncer, si no le ponemos freno se expande. Las tasas de interés promedio para tarjetas de nivel principiante a nivel Clásico van desde 50% hasta 85%, sin duda las más caras. Para Nivel Oro tenemos tasas de interés desde un 29% hasta un 45% y para Platinum tenemos tasas desde 17% hasta el 28%.

   

Por lo tanto si analizamos y revisamos nuestros estados de cuenta, nos daremos cuenta de que estamos pagando muchos intereses, algunos pienso hasta se van a asustar, pero es importante conocer a donde va nuestro dinero, no decimos que el crédito sea malo, al contrario es bueno tener crédito para algún tipo de emergencia pero utilizando responsablemente y planeando las cosas.

  1. Comisiones. Esta parte es interesante, la mayor parte de los ingresos de los bancos provienen de comisiones, ya sea por que hubo un retraso en el pago de la hipoteca, tarjeta de crédito o por no mantener el saldo promedio en la cuenta de cheques. Aquí también podríamos ahorrar si domiciliamos el cobro de servicios o pagos. Las comisiones por pago tardío llegan a ser de hasta $300 más el impuesto. Si hacemos números y revisamos estados de cuenta anteriores veremos lo que nos costo un olvido.

 

¿Cuál es el objetivo del post?

El objetivo principal es, fomentar la cultura del ahorro y darles a conocer a ustedes que si nos empeñamos en ahorrar nosotros podríamos fomentar nuestro propio banco, es decir, si tenemos un ahorro de $20,000 y queremos comprar esa maravillosa pantalla de plasma que tanto hemos deseado, podríamos adquirirla por dos maneras:

  1. La Primera: Utilizando nuestro ahorro y fijar una tasa de interés, el objetivo es, si la pantalla me costo $10,000 y la quiero pagar en 12 meses, podríamos fijar una tasa de interés para pagarnos a nosotros mismos por el uso de nuestro ahorro, suponiendo que fijaremos el 1% mensual, nos pagaríamos a nosotros mismos  el 12% anual. Hagamos números para entenderlo mejor:

 

El Costo de la Pantalla:   $10,000

Meses para pagar:          12

Tasa de Interés Anual:    12%

Pago Mensual:                $933.33   Incluyendo ya el interés.

Adicionalmente, nos quedaron $10,000 ya que invertimos la mitad de nuestro ahorro para la compra de un activo, ese dinero restante lo podríamos invertir en un Fondo de Inversión de Deuda, cuyo rendimiento va desde 3.6% y hasta un 7.4% y si nos pagamos a nosotros mismos veamos nuestros resultados.

Capital Inicial                                       $20,000

Gasto                                                  $10,000

Balance                                               $10,000

Inversión Anual                                    $10,000

Suponiendo que el rendimiento es 6%     $    600 Aprox. Menos ISR

Balance Inversión                                 $10,600 Recuerden, menos ISR

Gasto (Tomado como Inversión)

Inversión Inicial                                    $10,000

Tasa de Interés                                             1% 

Periodo                                                Mensual

Plazo                                                    12 Meses

Monto del Pago Mensual                         $ 833.33

Interés a Cubrir                                     $ 100.00   Aprox.

Monto Final de Inversión                        $11,200

Menos Inversión Inicial                         -$10,000

Ganancia                                               +1,200

Esto es solo un ejemplo de cómo podemos incrementar nuestro ahorro siendo nosotros mismos nuestro propio banco, al termino del año y al haber pagado puntualmente lo que queríamos tendremos un capital aproximadamente de $21,800, vemos que el mismo creció un 9% desde la ultima vez que lo teníamos. Podríamos ajustar nuestra propia tasa de interés para incrementar el capital, y al momento de que regrese el mismo seguirlo invirtiendo, las tasas de interés tu mismo las puedes elegir pero te recomiendo hacerlo de forma gradual, es decir si compraste algo y te auto cobraste el 1%, bueno la siguiente compra hazla con el 1.5%, así evitaras que tu dinero no se vaya a otro lugar si no a tu mismo ahorro.

  1. La Segunda. Puedes adquirir tu pantalla mediante una tarjeta de crédito, sabemos que tiene la promoción de 12 meses sin intereses por lo que si hacemos números, podríamos meter nuestro capital un fondo de inversión de deuda, si tomamos la tasa promedio con la que están hoy en día, nuestro resultado seria:

 

Inversión                             $20,000

Tasa Promedio Anual                  4.5%

Monto Final                          $20,900    Menos ISR

¿Qué opinan? De que forma les gustaría que se incrementara su capital, de una forma combinada en la que el consumo podría ser su mejor arma de defensa, o solo invertir por invertir.

Espero sus comentarios sobre este post, si tienen alguna duda escríbanme a jorge_ram_xp@hotmail.com

18 febrero, 2011 Posted by | Mis Finanzas, Mi Economía | , , | Deja un comentario

Impulsa el Ahorro

Jorge Ramses

Crea tu insignia

La palabra ahorro es un tabu para muchas personas, por lo general siempre dicen que no existe dentro del presupuesto ya que no hay dinero por el momento, pero si no iniciamos con un porcentaje minimo nunca tendremos un pequeño capital.

Comienza con un monto pequeño, por ejemplo el 5% de tu sueldo. Generalmente en la empresa donde laboras existe la famosa Caja de Ahorro donde se unen los trabajadores a ahorrar un cierto monto de su salario y este es descontado de forma semanal, quincenal o mensual.

El capital captado en estas cuentas ofrece rendimientos, que oscilan entre el 4 y el 9%. Al termino del año o periodo es desicion del trabajador retirarlo o dejarlo, si se elije la segunda opcion este capital seguira creciendo.

Hagamos como que ese dinero no existe y de esa forma el descuento no se sentira, despues de un tiempo puedes incrementar el porcentaje de ahorro asi podras ahorrar un poco mas sin sentir la necesidad de gastarlo.

Otras formas de poder ahorrar sería que en el banco donde te pagan puedas contratar inversiones a plazo o fondos de inversión, donde cada quincena al momento de que depositen tu nómina decidas por ti mismo hacer el incremento de tu inversión o la compra de títulos en el caso de los fondos de inversión.

No es necesario ser tan disciplinado por ejemplo, hacer la compra de 100 títulos que cuesten $10 pesos y hacerce el fuerte de que esos $1,000 que ya ahorre no los tocare por que sabemos que estamos mintiendo, es preferible y mas realista ahorrar $100 o $200 pesos que cantidades mayormente elevadas.

Entonces, díme ¿Qué harás? Comenzaras a formar tu fondo de ahorro o seguiras diciendo “No se puede” La elección es tuya y espero que tomes la mejor decisión.

8 octubre, 2010 Posted by | Mis Finanzas, Mi Economía | | Deja un comentario

Planea y Retírate en Grande Parte 4

Jorge Ramses

Crea tu insignia

Como parte extra y final del artículo tenemos un plan de retiro de estímulo fiscal según el art 218.

PLAN DE RETIRO CON ESTIMULO FISCAL (Art. 218)

Este plan también ofrece un beneficio fiscal, aunque no tan importante como el anterior. Sin embargo, si hemos maximizado nuestras contribuciones al Plan Personal de Retiro hasta el límite que la ley nos permite hacer deducible, y contamos con capacidad de ahorro adicional, entonces podemos destinar esos recursos al Plan de Retiro Estímulo Fiscal.

Este plan podemos aportar hasta $152 mil pesos anuales, y permite invertir en fondos de deuda. Por otro lado, está sujeto a un plazo mínimo forzoso de cinco años. Así el beneficio consiste en un diferimiento del impuesto. Es decir, si invertimos hoy $50 mil pesos, podemos deducir esa cantidad de nuestra declaración anual en abril, con lo cual recuperaremos aproximadamente $14 mil pesos de impuestos.

Al momento en que efectuamos algún retiro, éste se considera como ingreso acumulable para nuestra declaración anual, por lo que tendríamos que pagar el impuesto correspondiente a la tasa que aplique para nosotros en ese momento, la cual por ley no puede ser mayor a la que estaba vigente cuando hicimos uso del beneficio fiscal, pero sí puede ser menor, sobre todo en nuestros años de retiro.

7 julio, 2010 Posted by | Mis Finanzas, Mi Economía | , , , | Deja un comentario

Planea y Retirate en Grande Parte 3

Jorge Ramses

Crea tu insignia

Para completar este tema que dedique a investigar, culminaremos con algo que es de interés para muchos, y esto es ¿cómo aprovechar las ventajas fiscales?

Afortunadamente, existen en nuestro país estímulos fiscales muy importantes que todos debemos aprovechar, y que nos permitirán alcanzar nuestra meta con un esfuerzo menor. Existen vehículos para ello:

Plan Personal de Retiro (Art. 176 LISR)

Es una cuenta especial que se abre, como su nombre lo indica, con el fin de ahorrar para nuestra jubilación. Debe hacerse en una institución autorizada por la SHCP para hacer efectivos los beneficios fiscales (principalmente casas de bolsa, operadoras de sociedades de inversión o distribuidoras de las mismas, aunque también compañías de seguros).

El ahorro en un Plan Personal de Retiro es premiado con ventajas fiscales muy significativas:

  1. Las aportaciones que hacemos son deducibles de impuestos en nuestra declaración anual (hasta un límite, que es del 10% de nuestro ingreso anual, máximo cinco salarios mínimos elevados al año). Un ejemplo de esto es: si ganamos anual $100,000 podemos depositar $10,000 en nuestro Plan Personal de Retiro, los cuales podemos deducir en nuestra declaración de abril y recuperar aproximadamente $2,800 suponiendo que la tasa de retención es de 28%.
  2. Los rendimientos que genera nuestra inversión en un Plan Personal de Retiro, también están exentos del pago de ISR.
  3. Además, al momento de cumplir nuestra edad de retiro, o bien, en los supuestos de invalidez o incapacidad previstos en las leyes de seguridad social, también contamos con un beneficio fiscal importante, ya que no tenemos que pagar el impuesto sobre todo el dinero que retiramos. En impuesto a pagar por el capital e intereses se difiere a 10 años, sobre el cual podemos deducir hasta nueve salarios mínimos anuales.

6 julio, 2010 Posted by | Mis Finanzas, Mi Economía | , , | 1 comentario

Planea y Retírate en Grande Parte 2

Jorge Ramses

Crea tu insignia

Continuare con la segunda parte del post y es donde nos haremos una pregunta interesante:

¿CÓMO VAMOS A FINANCIAR NUESTRO RETIRO?

Si somos asalariados, por ejemplo, y cotizamos en el IMSS o en algún otro esquema de seguridad social como el ISSSTE, podemos tener un ingreso potencial para el retiro, derivado de los beneficios que brindan estos esquemas.

Una buena idea es empezar por revisar, por ejemplo, la calculadora de la Consar en www.consar.gob.mx la cual nos permitirá estimar el saldo que podríamos tener en nuestro afore al momento de nuestro retiro. Veremos que es considerablemente menor al monto que hemos estimado anteriormente (ese monto también es a pesos hoy). Esto nos lleva a complementar nuestros ingresos con otras fuentes, como puede ser un plan de pensiones privado, un seguro de retiro; o bien, un fondo de ahorro propio que nos permita ir forjando un patrimonio con el tiempo.

A través de estos planes de pensiones privados, seguros de retiro o fondos de ahorro, nuestro capital puede incrementarse gradualmente ya que iras acumulando intereses sobre tu capital, luego estos se sumaran al capital para darte más y más intereses.

Tenemos varios tipos de inversión, desde nuestra misma afore, fondos de inversión ligados a una cuenta puente o eje, para ir realizando movimientos e incrementar nuestro capital gradualmente. Todo esto influirá, desde la tasa de interés hasta el monto del ahorro que deseemos aportar.

Próximamente la 3era parte de este post.

26 junio, 2010 Posted by | Mis Finanzas, Mi Economía | , , , | Deja un comentario

Mejora Tus Finanzas Familiares

Jorge Ramses

Crea tu insignia

En ocasiones, acontecimientos externos e inesperados pueden alterar de manera dramática tus finanzas. Para esto, toma en cuenta los siguientes consejos:

  1. Antes de Salir de Compras: Realiza una lista de lo necesario y ajustarse a la misma.
  2. Aprovecha Ofertas: En establecimientos y escoge productos de temporada ya que estos son más económicos.
  3. Evita Fugas: Observa los gastos domésticos, como agua, luz, teléfono, gas etc., y procura gastar lo menos posible: apaga la luz al salir de una habitación; cierra el paso del gas en el calentador automático después de que todos se hayan bañado. Estas pueden ser algunas medidas de ahorro.
  4. El Entretenimiento Familiar: Es un aspecto que también puede significar un porcentaje de gasto mensual, por lo cual sería conveniente buscar nuevas formas de diversión: museos, parques nacionales, cultura al aire libre, etc., suelen ser gratuitos y de gran calidad.
  5. Mantente Informado: Sobre el comportamiento de los principales factores que influyen en la economía: inflación y tipo de cambio.
  6. Convierte el Ahorro en Inversión: No es suficiente ahorrar; hay que saber invertir ese dinero para que trabaje a nuestro favor.
  7. Registra los Gastos de una semana: Así conocerás con detalle cada monto de gasto realizado. Esto fomenta un consumo consciente y apoya la planeación del ahorro.
  8. Piensa en los tuyos: Ten un fondo de ahorro para emergencias, así como un seguro que se adapte más a tus necesidades. De esta manera tu familia estará protegida en caso de un imprevisto, y no sufrirán un deterioro financiero.
  9. Borra deudas y evítalas: Es el momento de pagar deudas que signifiquen un lastre por el pago de intereses. Con un buen plan financiero podrás revertir el pago de deudas por aportaciones a tu fondo de inversión.

 

En resumen la estrategia es: Reducir al máximo los gastos, evitar riesgos y nivelar las finanzas con relación a los cambios, ya sea inflacionarios o por ingreso. Por ello es importante hacer una reunión familiar y hablar sobre la situación, procurando conformar y crear conciencias sobre las medidas necesarias para superar un periodo crítico o para evitarlo.

18 junio, 2010 Posted by | Mis Finanzas, Mi Economía | , | Deja un comentario

¿Qué es un Planificador Financiero? (Similar al Presupuesto?

Jorge Ramses

Crea tu insignia

¿Qué es un Planificador Financiero? (Similar al Presupuesto?

Hacia ratito que me había ausentado del blog, pero ya estoy de regreso, tuve unos pequeños contratiempos pero estamos de regreso. Les hablare sobre que es un planificador financiero, tal vez muchos lo conocen y otro no veamos:

Si cada vez realizas un presupuesto, poco a poco irás saneando tus finanzas y organizando mejor tu dinero para que te rinda más.

Además, un presupuesto sirve para destinar, de manera planificada, cada peso que ganamos, desde el ahorro, el pago de deudas, seguros, alimentos, entre otros.

Es importante mantener como un mínimo, el 10% de nuestro ingreso destinado al ahorro, de esta forma podremos cubrir en algún mes los posibles faltantes o escasez de dinero, ya sea por imprevistos o el pago de un adeudo faltante.

Por eso, hay que hacer un consumo inteligente, más cauteloso, para evitar el endeudamiento. Para lograrlo consulta el Planificador de Presupuesto Personal, una herramienta muy útil para administrar nuestros ingresos, que se encuentra en www.condusef.gob.mx

Aquí también podrás revisar algunos consejos prácticos, textos que abordan diversos temas sobre como organizarnos financieramente y un glosario de términos.

¿PARA QUÉ SIRVE EL PLANIFICADOR?

1.  Para visualizar nuestro nivel de gastos y establecer un control.

2.  Desarrollar un plan financiero personalizado.

3.  Plantear metas de ahorro a corto, mediano y largo plazo.

¿CÓMO FUNCIONA?

Solo tienes que capturar todos los ingresos y gastos que realizas durante un periodo determinado. Este simulador de Meta de Ahorro debes ingresar la cantidad de dinero que deseas y el tiempo en el que quieres lograrlo. Ahí verás realmente si cuentas con la capacidad económica para alcanzar esa meta, o necesitas hacer algunos ajustes en tu administración para poder lograrlo.

15 junio, 2010 Posted by | Mis Finanzas, Mi Economía | , , , , | Deja un comentario

5 Secretos para controlar tu dinero según los japoneses

Jorge Ramses

Crea tu insignia

Leyendo parcialmente una revista me encontre un articulo muy interesante, mismo que les voy a compartir y que me llamo mucho la atención. Sobre como organizar nuestro dinero y si podemos ser mayormente organizados tambien podremos organizar otras labores poniendo de ejemplo estos tips que, los mismos japoneses ponen en practica.

Salir del sobre endeudamiento y aprender a usar las tarjetas de crédito implica una modificación profunda en la manera de hacer las cosas. Los pasos del programa japonés de calidad les servirá a muchos lectores de este blog. Se trata de cinco “S” las iniciales de seiri (separar), seiton (ordenar), seiso (limpiar), seiketsu (estandarizar) y shitsuke (entrenar y disciplinar). Estos pasos se aplican en orden, como escalones.

SEIRI

Organización. Separo lo innecesario. Comprar en exceso es un desperdicio, es tirar el dinero a la basura. Observa que acumulas y decide que sirve y qué no. Analiza la alacena y no compres hasta que termines de usar su contenido. Quizá tengas que tirar productos caducos y descubras otros que adquiriste solo porque estaban en oferta. Revisa de igual forma, el clóset, libreros, calzado, etc. Invita a la familia a hacer lo mismo, cada quien con sus pertenencias.

Si en lo innecesario hay cosas que se pueden vender, hazlo y usa lo poco o mucho que saques para abonar a una tarjeta y bajar la deuda o evitar contraer más.

SEITON

Ordenar. Una vez que nos deshicimos de lo innecesario, subimos al siguiente escalón: seiton, orden. Acomodar lo necesario. Poner cada objeto en su lugar y combatir hábitos como dejar hasta atrás los artículos que compramos antes. Las cosas rezagadas son un desperdicio. Es indispensable poner lo nuevo atrás y usar primero lo anterior. Un ejemplo seria que, cuando compramos alimentos enlatados ponemos al frente lo nuevos, debe ser lo contrario, traer al frente las que tengamos y enviar al fondo las que recién fueron adquiridas.

SEISO

Limpieza. Suprimo la suciedad. Limpiar, vender y tirar lo que no usamos, ni vale la pena conservar, debe volverse una práctica periódica. Yo por lo general desecho lo que no me sirve, limpio profundamente, en lapsos de 7 días, luego de 3, hasta que se convierte en un hábito.

SEIKETSU

Estandarizar, evitar anomalías. Es clave y supone negociación: imponer recorte en vez de hacer un presupuesto global, es llamar al conflicto familiar. No pelees por un dinero que no tienes, Estandarizar significa ajustarse a un modelo o norma común, actuar de acuerdo con las mismas bases, por ejemplo: programar los pagos, empatarlos con los ingresos; definir las reglas del juego para los gastos y acordar con la familia cómo dar seguimiento.

SHITSUKE

Entrenar y disciplinar. Sin éxito en los pasos anteriores, el quinto escalón, la meta final, es imposible: shitsuke, disciplina, entrenamiento. Sigo mejorando. Tras aceptar que pagar deudas fue parte de un proceso y que las cosas jamás serán como antes, podremos gastar bien y usar las tarjetas como lo que son, un medio de pago.

Resolver el reto del sobre endeudamiento es aprovechar la oportunidad de aprender a manejar el dinero de manera financieramente sana.

8 junio, 2010 Posted by | Mis Finanzas, Mi Economía | , , | Deja un comentario