El Diario Financiero de Bankyoung

Un Diario Hecho Para Ti.

Ya No Ahorres, Mejor Invierte Parte 6 Final

Has logrado la experiencia y el manejo de tus finanzas personales, por consiguiente es momento de tomar las riendas finales.

 

Alimenta tu Inversión

 

Sabemos que el ahorro es la base de todo, por lo cual también es el alimento de nuestra inversión. Recordemos entonces, que según tu objetivo será el plazo y monto que deberás reunir. Por lo tanto, alimentar tu inversión no solo incrementa la cantidad de tu capital, si no que también incrementas los intereses que se te pagaran. De esta forma, tus objetivos podrían cumplirse en un plazo menor o de otra forma incrementar la cantidad destinada.

 

La Inversión debe ser vigilada constantemente, necesita de tu atención y cuidados, ya que si no lo haces prudentemente esta se puede perder. La Inversión es como una planta, debe de regarse con agua (ahorros) y exponerla un poco a la luz solar (el riesgo), así con el paso del tiempo nuestra planta se convertirá en un gran árbol (nuestro capital) y finalmente nos otorgara esos frescos frutos (rendimientos).

 

Si no sabes como hacerlo, acércate a un asesor financiero, quien de acuerdo a tu perfil de riesgo, te ayudara a conocer que tan dispuesto estas a arriesgar tú capital y por consiguiente los intereses que recibirías al arriesgar. Adquirir experiencia en el mundo de las inversiones tomara su tiempo, ya los rendimientos dependen del comportamiento del Mercado. Cultiva tus conocimientos leyendo artículos, si no entiendes nada, busca conceptos y palabras clave que te ayuden a entender como funcionan las cosas. Nunca es bueno quedarse con las dudas, estas son malas y exponen un mayor riesgo.

 

Logra tus Metas y Prioridades

 

Finalmente has logrado mantener una inversión estable, por consiguiente tus metas y prioridades se cumplirán de forma eficiente, sin necesidad de comprometer en el corto plazo tu flujo de efectivo o peor aun tu patrimonio.

 

Lograr nuestros objetivos nos dará cierta confianza en nosotros mismos, por lo que los temas anteriores en lugar de ser un reto, se vuelven simples pasos a seguir y finalmente obtendremos lo que siempre queremos.

12 noviembre, 2011 Posted by | Cuidando El Patrimonio, Inversiones, Mis Finanzas, Mi Economía | , , , | Deja un comentario

Ya no Ahorres, Mejor Invierte Parte 5

Una vez que mantienes tu ahorro constante estarás listo para avanzar al siguiente escalón. Aprendimos entonces, que el ahorro es el alimento de nuestra inversión, por lo que invertir se vuelve realidad.

 

Comienza a Invertir

 

Invertir se refiere a depositar recursos en ciertos instrumentos que otorguen beneficios, donde los beneficios se convierten en intereses pagados.

 

Invertir no solo es guardar nuestro dinero en una cuenta tradicional de cheques o en un pagare bancario. Estos instrumentos pagan intereses anuales a partir de 0.25% y hasta un 2.8% anual.

 

Si queremos que nuestra inversión crezca debemos conocer la forma de cómo hacerlo. Invertir nuestro dinero en CETES es una buena opción, ya que la tasa de interés esta entre 4% y 4.6% un poco por encima de la inflación. La ventaja de esta inversión es que esta garantizada por los Certificados del Tesoro, por lo que la inversión se vuelve segura.

 

Otra forma de hacer crecer nuestro patrimonio es invirtiendo nuestro dinero en valores, es decir comprando en fondos de inversión e incrementando las ganancias. Cuanto mayor sea el plazo de inversión mayor será la ganancia, cuanto menor sea el plazo la acción en rendimientos será la contraria. Algunos fondos pagan a partir del 3% y hasta un 70% de rendimientos anuales; cabe mencionar que el rendimiento más alto se debe a que parte de sus activos son invertidos en la bolsa de valores, por lo que su permanencia debe ser mayor a 12 meses.

 

Si ya aprendiste los cuatro puntos anteriores y ahora comienzas a invertir, es señal de que estas alcanzando cierta experiencia en el manejo y control de tu dinero, por consiguiente estas listo para el siguiente paso.

7 noviembre, 2011 Posted by | Cuidando El Patrimonio, Inversiones, Mis Finanzas, Mi Economía | , , | Deja un comentario

Ya No Ahorres, Mejor Invierte Parte 4

En el tema anterior vimos la forma en la que podemos planear nuestros compromisos, estableciendo plazos y montos fijos para poder lograrlos. Cuando cumples tus objetivos te darás cuenta de que ahorrar se vuelve cada vez más fácil y el camino a la inversión esta mucho mas cerca.

 

El Ahorro debe ser constante, ya que es el alimento de la inversión.

 

Ahorrar sin un objetivo no tiene sentido, ya que en cualquier momento podemos hacer uso del dinero y mal gastarlo, de forma que después de habernos dado un gusto temporal terminemos con remordimientos.

 

Como se ha mencionado anteriormente, el ahorro mínimo debe ser el 10% del ingreso mensual, ajustarlo ya dependerá de ti, siempre y cuando no afectes tu flujo de efectivo.

 

Ahorrar constantemente ayudara a que tus objetivos sean mas fáciles de cumplir de modo que, si tu objetivo o meta es de largo plazo, este se convierte en el alimento de tu inversión, por lo cual si estamos invirtiendo nuestro dinero a largo plazo, lo mas recomendable es invertir en un fondo diversificado. Estos fondos otorgan un rendimiento mayor a la inflación que oscila entre el 4.5% y un 9%. Entre mas lejos este tu objetivo mayor riesgo deberás asumir, ya que entre mas tiempo tengas mantengas tu dinero trabajando, mayor será el rendimiento que obtengas.

 

Recuerda evaluar tu situación periódicamente, con ayuda de una radiografía financiera (revisa el primer post) conocerás a donde esta destinado tu ingreso y en caso de necesitar ajustes, estos podrás aplicarlos gradualmente. De este modo, también conocerás que tanto podrás invertir y que tanto dejaras disponible para mantener liquidez. El ahorro es el alimento de tu inversión, claro esta que, entre más aportes más rápidamente incrementaras tu inversión y por consiguiente más rápidamente lograras tus objetivos.

3 noviembre, 2011 Posted by | Cuidando El Patrimonio, Inversiones, Mis Finanzas, Mi Economía | , , | Deja un comentario

Ya no Ahorres, Mejor Invierte Parte 3

En la segunda parte de este tema nos dimos cuenta de cuales eran nuestras prioridades y nuestras metas. De esta forma podremos pasar al siguiente punto sin problema.

 

Establece montos y plazos para cumplirlos de acuerdo a la importancia que tienen tus prioridades y metas.

 

Una vez definidas tus prioridades y metas podemos pasar al siguiente punto. Es decir, la planeación de cada una de ellas, de modo que podremos definir en que lugar se encuentran ya sea en el corto media o largo plazo.

 

Cada una de tus prioridades y metas requiere cierto tiempo, ya que, desembolsar el dinero de un solo jalón ahogaría nuestro flujo de efectivo y comenzarían a deteriorarse nuestras finanzas personales.

 

Observa con atención a que distancia (tiempo) se encuentra nuestro o nuestros compromisos a cumplir. De esta forma, podrás conocer cual será la cantidad a desembolsar de forma quincenal o mensual para cumplir el objetivo.

 

Un ejemplo seria:

 

Juan tiene 20 años, actualmente estudiante de tercer semestre de la universidad, quiere planear de forma prudente su graduación. Como regalo, quiere irse de vacaciones al extranjero, cotizando su viaje este le cuesta $43,000 con todos los servicios incluidos que van desde boleto de avión y hasta la comida. Tomando en cuenta los gastos extras de pasaporte y trámites, el gasto total a desembolsar será de $47,500.

 

Juan tiene 5 semestres para ahorrar esta cantidad, por lo cual opto por trabajar medio tiempo, donde ganara $2,200 mensuales. Además, sus padres le dan $4,000 pesos para gastos mensuales y renta. Ahora bien, tenemos un ingreso mensual de $6,200; de los cuales, Juan debe armar su presupuesto y respetarlo de forma eficaz para poder cumplir su objetivo. Viéndolo de esta forma, Juan debe ahorrar una cantidad promedio de $1,600 durante los próximos 30 meses para poder lograr su objetivo.

 

Si Juan controla sus gastos y se adapta a la mensualidad que sus padres le envían, este tendrá el ingreso de su empleo totalmente libre que puede destinar a su viaje. Si tomamos como referencia este hecho, el dinero podría ser destinado a una cuenta, de modo que en el primer año este ahorraría $26,400. Si invierte este dinero en un fondo de inversión diversificado, este podría otorgarle un rendimiento de hasta 7% anual, considerando la inflación promedio (4%) este esta adquiriendo su poder adquisitivo y a su vez afecta el precio de la cotización, que ahora es de $49,400.

 

De estar forma tendremos las operaciones siguientes:

Sueldo Mensual $2,200

Meses               12

Ahorro Total      $26,400

Tasa de Interés  7%

Rendimientos    $1,848

 

Capital a 12 Meses $28,248

 

Cotización inicial  $47,500

Inflación anual     4%

 

Cotización Final    $49,400

 

Cada año, el ingreso en promedio se incrementa un 5%, tomando como referencia esto, su nuevo sueldo será de $2,310, por lo cual dentro de los siguientes 12 meses, Juan ahorrara $27,720. Tomando una inflación más baja, ahora de 3.5% y un rendimiento menor en el fondo 6.3%, tenemos lo siguiente.

 

 

Sueldo Mensual al segundo año  $2,310

Meses                                       12

Ahorro total Segundo Año           $27,720

Ahorro Total  1° año y 2° año     $55,968

Tasa de Interés                          6.3%

Rendimientos                             $3,525.98

 

Capital Final a 24 Meses              $59,493.98

 

Cotización al 2° año    $49,400

Inflación anual             3.5%

 

Cotización Final           $51,129

 

Finalmente vemos como es que antes de haberse cumplido el plazo final, que en este caso son 30 meses, ya se ha logrado el objetivo y por consiguiente se logro un excedente. De aquí el ahorro que se haga, puede destinarse a otros objetivos o metas, también puede considerarse como un ahorro extra para esas vacaciones y por que no, traer algunos recuerdos para los amigos y la familia.

 

Este es un ejemplo de cómo puedes planear tus ahorros y de esta forma cumplir los objetivos que te hayas establecido.

31 octubre, 2011 Posted by | Cuidando El Patrimonio, Inversiones, Mis Finanzas, Mi Economía | , , , , , | 1 comentario

Ya no ahorres, Mejor Invierte Parte 2

En el post anterior hablábamos de cómo mejorar y controlar nuestros gastos, de esta forma tendremos una mayor capacidad de ahorro. Una vez controlados nuestros gastos y de haber cancelado nuestras deudas contraídas, tendremos una mayor capacidad para ahorrar posteriormente este ahorro se convertirá en inversión. Tratemos entonces, el segundo punto.

 

¿Cuáles son tus prioridades y metas en el corto, mediano y largo plazo?

 

Un punto bastante importante es definir nuestros objetivos en nuestra vida, estos pueden dividirse en prioridades, puesto que requieren una importancia mucho mas alta y se cumplen en el corto plazo, y finalmente nuestras metas que podremos cumplir en el mediano y largo plazo.

  1. Primeramente definir las prioridades puede ser algo sencillo, ya que estos compromisos podremos catalogarlos como un gasto que debe ser cubierto y que requiere tiempo para pagarlo. Por ejemplo podremos enlistar algunas posibles prioridades:

1.1.          Pago de Colegiatura o Universidad: Generalmente este es uno de los gastos mas fuertes dentro de la categoría Educación, los precios en las universidades privadas pueden ir desde $1,500 mensuales, si solicitas el pago semestral o anual el costo se reduce, de esta forma podrás ahorrar en la colegiatura.

1.2.          Seguro de Gastos Médicos Mayores: Dentro de la categoría Seguros e Impuestos, se encuentra nuestra póliza, al igual que el punto anterior, solicitar nuestra renovación anual es mucho mas económica que hacerlo de forma mensual. Generalmente cuando se contrata la renovación anual esta tiene un costo de hasta 40% menor que pagándola mes a mes.

1.3.          Fondo de Emergencias: Este sería un fondo monetario independiente a nuestros ahorros e inversiones. Recordemos que, diversificar es proteger nuestro patrimonio y que mejor forma de no revolver nuestro dinero para garantizar que nuestros objetivos se cumplan. En caso de haber un contratiempo como el desempleo o una enfermedad, se cuenta con el dinero necesario para sobrellevar los gastos mensuales. Es recomendable tener un mínimo de 3 meses de gastos corrientes o lo equivalente a tu sueldo, es decir si tenemos un sueldo de $10 mil pesos, nuestro fondo de emergencias deberá contar con un mínimo de $30 mil pesos.

  1. Nuestras metas pueden definirse en lo que nosotros queremos hacer, pero que nos llevara mas tiempo reunir ese dinero para cumplirlas. Generar varias economías; es decir varios ahorros no esta bien visto, pero es importante separar el dinero para no revolverlo y así garantizar que no se fracture nuestro esfuerzo. Podemos enlistar algunas metas:

2.1.          Vacaciones: Ya sean de verano o de invierno, planearlas con anticipación es la mejor forma de no utilizar la tarjeta de crédito y endeudarse. De esta forma podrás disfrutar tu descanso sin la necesidad de preocuparte momentáneamente como es que pagaras esas vacaciones. Mejor aun planéalas para poder visitar el extranjero, el intercambio cultural es mucho mejor y en ocasiones cuesta menos.

2.2.          Terreno: La adquisición de un terreno es una forma de incrementar nuestro patrimonio, ya que sabemos con anticipación que las propiedades año con año incrementan su valor, asegúrate antes de comprarlo que cuente con todos los servicios como electricidad, teléfono, agua, etc. Es importante señalar que comprar un terreno en una esquina es mucho mejor, ya que si se planea abrir un negocio, este dará mayores resultados por su ubicación ya que tiene una mayor visibilidad.

2.3.          Casa o Departamento: De igual forma que en el punto anterior, este nos ayuda a incrementar nuestro patrimonio, de forma que estas propiedades aumentan su valor mas rápido debido a que ya están construidas. Si se quiere comprar una casa o departamento, es importante fomentar primero cierta cantidad de dinero para garantizar los pagos futuros de esta en caso de algún contratiempo, ese dinero puede agregarse a tu fondo de emergencias. Puedes buscar un crédito que se adapte a tus necesidades, solo asegúrate de que las tasas de interés sean atractivas.

18 septiembre, 2011 Posted by | Cuidando El Patrimonio, Inversiones, Mis Finanzas, Mi Economía | , , , , , , | Deja un comentario

¿Sabes que hacer con los ingresos Extra?

A muchos de nosotros nos fascina ver dinero de más en nuestra cuenta. Esto no quiere decir que sea para despilfarrarlo, si no que podemos hacer un mejor uso de el, que nos brinde beneficios en lugar de hacer que desaparezca de nuestras manos.

 

Los ingresos extra provienen de:

 

  1. Incremento de sueldo por aniversario.
  2. Horas extra.
  3. Prima vacacional.
  4. Día de descanso trabajado.
  5. Día Festivo.
  6. Repartición de Utilidades.
  7. Bonos por Resultados.
  8. Aguinaldo.
  9. Pago de Intereses por Inversiones.
  10. Otros ingresos.

 

Este dinero podemos utilizarlo para diferentes cosas, por ejemplo, si tenemos deuda en créditos costosos, sería una buena forma de debilitarlas, en caso de que nos quede dinero, podemos integrarlo al fondo de ahorro ya sea para el retiro o para el fondo de emergencia.

 

Otra forma de no gastar los excedentes pueden ser incrementando la aportación para el ahorro, en muchas empresas se le conoce como Ahorro de Empleados o Caja de Ahorro de Empleados. Puedes incrementar el monto de participación ya sea en pesos o por medio del porcentaje según la forma en la que te lo descuenten. De esta forma, cuando recibes tu nomina no se siente.

 

Todos tenemos la obligación de generar nuestra riqueza, ya que en el futuro nos ayudara. Esto, me recordó un dicho común que dice:

 

“Quién de joven no ahorra, de viejo pobre se queda”

 

Probablemente, a muchos no nos gustaría batallar en nuestros años dorados, es por eso que debemos hacer rendir el dinero y más el que nos llega de mas.

Aprovechemos entonces todos los buenos momentos de nuestra vida, ya que el día de mañana si sembramos de forma correcta, cosecharemos de forma perfecta.

9 septiembre, 2011 Posted by | Mis Finanzas, Mi Economía | , , , , , , , | 1 comentario

¿Se puede hacer de la Inversión un hábito?

Disciplina y constancia en el ahorro pueden hacer que tu inversión se multiplique.

Es por eso que entre mas jóvenes empecemos a invertir, mejor será nuestra posición financiera y nuestro éxito en el largo plazo.

 

  1. Obtenemos el beneficio del interés compuesto. Ya que nuestro dinero permanece mas tiempo invertido y este se multiplica a un ritmo mas acelerado.
  2. Obtenemos disciplina. Aspecto fundamental para el éxito de cualquier plan financiero y de inversión.
  3. Obtenemos experiencia y conocimientos que nos permiten hacernos más inteligentes. Así nos acostumbraremos más fácilmente a diferentes perfiles de inversión o en el caso de algún fondo para invertir los recursos.

 

Por lo tanto es muy importante comenzar a ahorrar de forma inmediata y comenzar a estudiar los diferentes productos que este a nuestro alcance. Veamos cuanto es nuestro capital para iniciar, pueden ser desde $1,000 ya que hoy en día los fondos de inversión se han vuelto mayormente accesibles y atractivos para los clientes.

 

El primer paso para lograr este objetivo es hacer del ahorro un hábito constante y regular, podríamos comenzar por dejar de consumir algún producto que merma nuestro dinero; un ejemplo podría ser ahorrar el dinero que se gasta en cigarrillos, actualmente su precio esta por debajo de los $40; si hacemos cuentas podríamos ahorrarnos hasta $400 mensuales suponiendo que se consumen 10 cajetillas al mes. Claro esta, que en otras personas el gasto hormiga es cuestión de analizarlo y ver donde podemos convertir el gasto en ahorro.

 

Ya que tengamos el ahorro como una disciplina veamos en que podremos invertir ese dinero que se esta ahorrando. La única forma para tomar esta decisión es mediante un análisis cuidadoso de nuestras necesidades y objetivos de vida.

 

Todos tenemos metas en la vida, que requieren recursos monetarios. De ahí que las finanzas personales no son más que una serie de principios que nos permiten establecer un plan para lograr nuestros objetivos. Algunas personas quisiera ahorrar para dar el pago inicial de una casa o un auto, otras personas ahorraran para tener mayor liquidez en el futuro. Todo depende de para que quieres el dinero y sobre todo establecer tu monto que desees ahorrar y el tiempo en el que lo vas a necesitar.

 

Es por eso, que debemos visualizar nuestro futuro. ¿Qué quiero para mí el día de mañana? Es una pregunta que posiblemente muchos no se han hecho, pero se sincero contigo mismo: ¿te ves en 5 años con tranquilidad financiera o te visualizas estresado y lleno de deudas?

Esto depende de ti, de cómo quieres vivir tu vida en el futuro. La mayoría de las personas creen que todo estará siempre igual, siempre tendrán empleo, nunca se van a enfermar, entre otras cosas. Pero solo basta con un cambio radical en nuestra vida para que nuestros ingresos y patrimonio se pongan en peligro.

15 julio, 2011 Posted by | Inversiones | , , , , , , | Deja un comentario

Ser un Inversionista ya no tiene Límites

En años anteriores para que los usuarios de la banca fueran “Inversionistas” necesitaban cantidades considerables de dinero para ingresar a un Fondo de Inversión o a la Bolsa de Valores.

 

Hoy en día, esto es posible debido a que los montos mínimos para invertir han sido reducidos. Así que, el momento de invertir ha llegado, ya no hay pretexto alguno para no ingresar a un fondo de inversión y comenzar a hacer crecer tu patrimonio.

 

Los montos mínimos para algunos fondos de inversión se han establecido a partir de $1,000. Con esta cantidad ya puedes tener acceso a la gama de fondos que van desde deuda, cobertura y renta variable.

 

Claro esta que, algunas personas tienen más de estas cantidades, por lo que podríamos escalar en diferentes niveles de inversión. De aquí en delante, puedes proponerte un monto o nivel de inversión que consideres, es decir, establece montos de inversión y metas concretas, que sean reales y puedas cumplir dentro del corto y mediano plazo. Como ejemplo, clasifiquemos 5 niveles de inversión y veamos como hacer que nuestro dinero produzca más.

 

Nivel 1 

$1 – $5,000

 

Establece una meta de corto plazo real, con esto quiero decir que fijes un monto que puedas ahorrar y cumplir, no vamos a tener 1 millón de pesos en 3 meses. Por lo tanto, establece tus metas fijas y reales. En este nivel puedes optar por ahorrar en un rango de $1 a $5,000. Este dinero podemos depositarlo en una cuenta diferente, de la cual podamos tener acceso vía Internet o de una forma donde podamos administrar nuestros recursos. Revisar saldos y estados de cuenta, poco a poco veremos como el tesorito se va incrementando.

 

Nivel 2

$5,001 – $12,000

 

¡Felicidades! Acabas de avanzar de nivel pero, ¿Por qué debería de darnos gusto? Si estableces un nivel o meta, será más divertido y fácil hacer las cosas, estarás compitiendo contigo mismo hacia donde quieres avanzar.

En este nivel, ya tienes cierto nivel de capital, por lo que ya seria buena idea, empezar a conocer los diversos fondos de inversión que nos ofrecen los bancos (dependiendo de donde este tu cuenta). Como ya sabemos que los montos son muy accesibles es momento de comprar títulos e invertir una parte de nuestro capital. Claro que, dependiendo del monto que tengamos ahorrado una parte deberá ser para mantener nuestra liquidez en caso de un imprevisto inesperado, pero la idea principal es no tocar este dinero.

Ahora diversifiquemos nuestros ahorros, esto puede depende de cada persona, es decir puedes invertir el 70% de tus ahorros y mantener el 30% restante liquido (en efectivo en la cuenta), de esta forma tendrás un poco de liquidez.  Puedes ajustar los montos siempre y cuando no toques ese dinero para cumplir gustos innecesarios.

 

Los niveles de inversión dependen de cada persona y sobre todo de ti mismo, puedes determinar los niveles de inversión de acuerdo a tus necesidades. Por ejemplo:

 

             I.      Nivel 1 de $500 a $2,000

          II.      Nivel 2 de $2,001 a $5,000

       III.      Nivel 3 de $5,001 a $8,000

        IV.      Nivel 4 de $8,001 a $15,000

 

Esto solo es un ejemplo, los niveles dependerán de ti, y dime ¿en que nivel estás?

12 julio, 2011 Posted by | Inversiones | , , , , | Deja un comentario

¿Cómo quitarnos el miedo a Invertir?

Actualmente hay una escasa cultura financiera y una larga lista de fraudes por parte de instituciones financieras y de crédito.

 

El miedo a invertir no solo está en nuestro país. Un ejemplo claro es Estados Unidos, a pesar de ser la primera Economía mundial y que están más adelantados que nosotros en los temas de inversión, hace un par de años fue quien desato lo que conocimos una de las crisis financieras más grandes del mundo, generando colapsos financieros a nivel mundial, haciendo que cientos de bancos quebraran y que miles de millones de personas perdieran lo que tanto habían protegido: sus ahorros.

 

Hoy en día contamos con una alta capacidad de aprendizaje y contamos con herramientas muy poderosas para informarnos sobre que son las inversiones y cómo podemos proteger nuestro patrimonio, tenemos Internet, revistas, instituciones y libros relacionados con el tema.

 

 

Bueno aquí les dejo entonces, una pequeña guía de cómo podemos retirar esos temores a invertir..

 

Darse cuenta de que uno tiene menos control sobre su dinero del que cree. La mayoría de la gente piensa que tiene controlada su situación financiera, que puede pagar esa larga lista de deudas, que el siguiente mes comprara menos o simplemente hará un pequeño ajuste, por así llamarlo. Esto evita que se den cuenta de sus verdaderos problemas y por lo tanto son difíciles de combatir.

Por lo tanto, un buen comienzo para eliminar el miedo a invertir, es reconocer que uno tiene menos control del que se cree. Esto en ocasiones no es fácil, se debe comenzar realizando un estudio a conciencia de nuestra realidad.

Conocer nuestro patrimonio neto: activos, pasivos, ingresos y egresos. ¿En que nos ayuda a combatir nuestro miedo conociendo la situación patrimonial? Sencillo, conocer lo que se tiene, lo que se debe, lo que se gana y gasta no dara un punto solido de donde partiremos.

Solo conociendo nuestra situación patrimonial actual podremos identificar aquellas inversiones que se ajustan verdaderamente a nuestras necesidades.

Ser capaces de reconocer y articular nuestros sentimientos. ¿Cómo nos sentimos con nosotros mismos? ¿Cómo nos sentimos en el trabajo? ¿Con nuestra familia? ¿Cómo nos sentimos cuando pensamos en dinero y para que lo queremos? Todas estas preguntas son clave, ya que nos permitirán conocer de manera concreta cual es nuestro miedo a invertir, de donde viene y como podremos eliminarlo.

Tener una persona que nos escuche activamente.  Una persona que nos escuche, es alguien que nos conozca, que sea proactivo, que nos ayude a entendernos, que nos ayude a orientar. Alguien que nos ayude a detectar errores que nosotros no vemos, esta persona puede ser un amigo, un familiar, la pareja, un hijo, un ministro, etc.

Reconocer que uno es responsable de su bienestar financiero.  Esto es esencial, toda persona debe comenzar reconociendo que su futuro financiero depende de él, de su trabajo, de sus logros, de sus habilidades y del aprovechamiento de las oportunidades que se presentan, incluso de sus propias decisiones.

Cada activo que poseemos representa una responsabilidad por ejemplo el crédito que se utiliza para la compra de una casa, una computadora, un auto. Etc.

Pero el concepto es mucho más profundo: un activo sentimental como el matrimonio, el nacimiento de un hijo conlleva también responsabilidades de todo tipo (incluyendo las monetarias) que se deben enfrentar.

Aceptar que no existe un modelo simple y único para las inversiones. Mucha gente sigue para invertir, reglas simplistas y sin un mayor análisis de por medio. Esto es un error. El camino a las inversiones, como todo en la vida, tiene su chiste: uno debe comenzar por aceptarlo y considerarlo con la seriedad que merece para así comenzar a conocerlo y aprender de él.

Buscar incrementar el conocimiento financiero y aprender de los propios errores. En muchas ocasiones, la mejor manera de aprender es tratando de tomar las mejores decisiones que se puedan, con la información que se tiene a la mano. Como seguramente se cometerán muchos errores, es importante saber aceptarlos y aprender de ellos. Estos siempre representa un paso adelante y al final del camino, uno de los más importantes.

Enfocar las metas.Todo lo que tenga que ver con gasto, ahorro e inversión son una combinación de tres cosas: los valores, la claridad y desmitificación.

Los valores vienen al principio: nos dicen cómo se quiere vivir, de qué manera alcanzar, la dicha y que queremos hacer con nuestro dinero. La claridad viene después nos permite ver la manera de cómo vamos a lograr nuestras metas. Finalmente, sacudirnos nuestros prejuicios y creencias infundidas que podrían empañarnos el camino hacia el éxito.

Valorar las expectativas.Lo que una persona quiere y espera de su vida cambia con el tiempo. Por ejemplo hace algunos años los mexicanos soñaban con tener una buena casa, salir de vacaciones y comer bien. Ahora el mayor anhelo es tener mucho dinero.

 Recordemos que cuando la vida esta equilibrada y se gana buen dinero, es decir, existe una economía estable, las personas suelen motivarse y gastar el dinero en cosas buenas. Cuando falta ese balance, los problemas son amplificados y es mucho más difícil solucionarlos. Las finanzas personales, al final, son solo un aspecto importante de la vida, el cual debe ser valorado en su misma dimensión.

 Obsesionarse demasiado en ellas, dejando de prestar atención a otras cosas más valiosas, puede ser tan desastroso como no hacer nada.

 

27 junio, 2011 Posted by | Inversiones | , , , , , , , , , | 1 comentario

¿Cómo ahorrar sin ser tacaño?

Los compradores compulsivos, con poca o nula cultura financiera, acaparan la atención de los especialistas por el daño que causan a sus finanzas personales (y al país), pero existe la otra cara de la moneda: la tacañería, que también es muy nociva. ¿Cuál es el punto medio, para no caer en los extremos?

Para definirlo, imaginemos dos casos conocidos. El primero llamémosle Enrique, quien no escatima en gastos y adquiere todo aquello que llama su atención. Por supuesto, gasta más de lo que puede pagar, y se encuentra siempre ahogado en deudas. Carece de un presupuesto y plan financiero personal, y además, muchos de los productos que adquiere le son de poca utilidad. Se encuentra en una peligrosa espiral que lo puede conducir a la bancarrota.

 

El otro caso llamémosle Carlos, quien permanentemente compra menos de lo que le gustaría adquirir. Incluso, menos de lo que necesita. La idea de gastar dinero le causa angustia y le resulta doloroso ver como se reducen sus recursos. Tiene pensamientos compulsivos de acumulación de dinero, y se dedica a atesorarlo, pero sin una meta financiera especifica.

En principio hay que decir que, ya sean momentos de crisis como los que estamos viviendo, o de auge económico, siempre hay que tener cuidado con lo que gastamos. No estamos diciendo que no hay que consumir, si no que se debe hacer con responsabilidad, pensando en la necesidad que se está cubriendo.

Comprar cosas que no se necesitan (como mucha gente hace), aunque se tenga el dinero, es por lo menos útil y poco inteligente (por decir lo menos). Sin embargo, la línea entre el ahorrador y el tacaño es muy delgada. Para la mayoría de la gente la persona que dice “no” a la adquisición de un bien o servicio (sobre todo si sus amigos si lo compran), llega a considerarse de manera despectiva como “codo” o “tacaño”. Pero es posible que el “no” se deba a que cuenta con un presupuesto personal que desea cumplir cabalmente, y que ese “no” le permitirá alcanzar sus objetivos financieros en el plazo que se ha establecido. Es decir, se trata de un ahorrador, pero un “no” tambien puede ser la respuesta de un tacaño.

Entonces, una e las diferencias que tiene un tacaño y un ahorrador, es que el ahorrador tiene objetivos  mientras que el tacaño no los tiene. Una persona que es tacaña sufre en cada momento en el que se hace una compra aunque las condiciones le sean favorables, ya que piensa que su riqueza esta a punto de extinguirse. Por otro lado, el ahorrador disfruta de su compra por que venia planeándola desde hace tiempo.

 

Una persona que es “ahorrador” lleva un presupuesto exacto mensual, cuanto ingresa a su cuenta bancaria y cuantos cheques gira para el pago de sus servicios financieros, domésticos y de hogar. Lo que no llega a consumir lo ahorra y generalmente puede invertir ese pequeño monto que le quedo en lugar de gastarlo. Así mismo, puede darse gustos o incluso lujos ya que lo habia esta planeando con tiempo anticipado y de igual forma utiliza el crédito a su favor de forma que no destine mas del 30% de su ingreso al pago de deudas.

Por otra parte, el avaricioso llega a acumular dinero sin un objetivo fijo. Podríamos imaginarnos a una persona que a pesar de tener dinero en exceso, no se de el placer de tomar unas maravillosas vacaciones en la playa o ni siquiera sale al centro comercial a disfrutar de un helado. Lo único que lo mueve es atesorar el dinero y tampoco lo quiere invertir ya que piensa que lo puede perder y en realidad lo esta haciendo ya que esta perdiendo su poder adquisitivo.

Los tacaños son demasiado sensibles a los precios, un cambio de precio a la alza en algún articulo que han querido comprar destruye “el momento”. Es decir, ya no lo compraran por que se ha encarecido.  Por otra parte, el ahorrador analiza las características del articulo y del placer que les dará el adquirirlo, son simplemente dos mundos muy diferentes.

Para eso, algunos sencillos pasos para ser un verdadero ahorrador éxitoso:

  1. Elaborar y cumplir el presupuesto.
  2. Destinar una parte de los ingresos al ahorro.
  3. Ingresos extras, no gastarlos si no invertirlos.
  4. Distinguir los gastos de los necesarios a los superfluos.
  5. Frena los impulsos de compra.
  6. Antes de realizar una compra debes comparar el precio y la calidad.
  7. Adquirir el crédito de forma correcta y con responsabilidad.

8 mayo, 2011 Posted by | Mis Finanzas, Mi Economía | , , , , , , | 1 comentario

Seamos Nuestro Propio Banco, Paguémonos a Nosotros Mismos Parte 3

Anteriormente vimos el ejemplo en el que Francisco financiaba el mismo sus vacaciones, determino un plazo para así pagar el monto total que tomo prestado de su capital y así mismo pago un rendimiento como penalización por haber utilizado. Lo interesante es que, al formar un perfil de inversión y al recuperar el dinero que había gasto en sus vacaciones, Francisco hizo que su capital se incrementara en un 20%. Había comentado que ese perfil era de una persona con tolerancia al riesgo medio, pero ahora veamos otro caso.

Caso 2

Elena cuenta con un trabajo de turno completo, lo que le ha permitido acrecentar su capital por medio del ahorro. Sus ingresos mensuales son de $9,000  y destina un 15% del mismo al ahorro. Sus planes actuales son adquirir un terreno para construir lo que será su futura casa. Un día Elena decide ir a preguntar las condiciones de contratación de créditos para adquirir un terreno, por lo cual, los plazos le parecían bastante accesibles, hasta el momento en el que le dijeron que le cobrarían una tasa de interés mensual del 2% y el costo del terreno era de $45,000 con un plazo de 24 meses.

Elena se da cuenta entonces, de que puede utilizar parte de su dinero que tiene ahorrado, su capital asciende a $70,000 por lo que decide mejor, pagar el terreno en efectivo y establecer una meta para pagarlo. Por lo cual Elena decide lo siguiente:

  1. Paga el terreno en efectivo desplazándose de más de la mitad de su capital, pero establece un plazo de 30 meses para pagárselo ella misma, como si hubiera sido un préstamo del banco.
  2. La tasa de interés que se pagaría ella misma seria del 2.5% mensual, una diferencia de medio punto porcentual mayor pero con un plazo mas largo.
  3. $20,000 pesos del capital restante, los invertirá en un fondo de inversión de Largo Plazo y pretende no tocarlos hasta el vencimiento y pago del mismo terreno.
  4. El dinero restante, lo dejara en un fondo altamente líquido para cubrir emergencias en caso de tenerlas, de no ser así, no tocara el dinero.

 

Teniendo entonces estos datos, podremos iniciar el cálculo de incremento de su patrimonio.

Terreno

Monto del Préstamo  $45,000

Plazo 30 Meses

Tasa Mensual  2.5%

Tasa del Plazo  75%

Con estos datos, vemos que al termino del plazo, Elena pago $78,750 por el monto total de su crédito que ella misma financio. El pago mensual del terreno es de $2,625 a 30 mensualidades.

Es notable ver, como el mismo crédito que ella misma financio obtuvo ganancias, mismas que serian para alguna sofol o banco, pero creo que no es mala idea que ese rendimiento sea para nosotros mismos si lo registramos como un gasto.

Inversión de Largo Plazo

Monto de Inversión $20,000

Plazo 30 Meses

Tasa Anual 7%

Tasa de Plazo 17.5%

Los fondos de inversión de largo plazo obtienen mayores rendimientos, ya que la disponibilidad de los recursos es menos frecuente, en ocasiones suelen estar disponibles cada 90 días o cada 180 días, por lo que los hace un poco más agresivos y obtienen mayores rendimientos. Estos fondos dan ganancias desde un 4.5% hasta un 8% según la institución financiera que los opere. Tenemos como base una tasa de interés anual del 7%, si la mantenemos fija obtenemos una tasa de 17.5% durante el periodo de 30 meses. Por lo tanto tenemos un capital final de $23,500 menos impuestos.

Inversión Líquida

Monto $5,000

Plazo 30 Meses

Tasa Anual 3%

Tasa del Plazo  7.5%

Como lo había comentado anteriormente, un fondo de inversión altamente líquido obtiene menor rendimiento, ya que los recursos están disponibles diariamente, por lo tanto al final del plazo y suponiendo que no se hizo ningún movimiento tenemos un capital final de $5,375 menos el impuesto.

Finalmente, veamos como el patrimonio de Elena se incremento con un perfil Moderado-Agresivo, en el cual su principal inversión fue la de adquirir un terreno.

Pago de Préstamo para pagar el terreno   $78,750

Inversión de Largo Plazo                         $23,500

Inversión Líquida                                    $ 5,375

Balance                                                 $107,625

Vemos notablemente que el capital de Elena se ha incrementado en poco más de 50% desde la última vez, pero si han notado falto sumar algo. Con algo me refiero al valor del terreno, como no es efectivo pero si un activo, su valor es de $45,000 más la plusvalía que ha generado con el paso del tiempo. Pero tomando en cuenta que solo sumaremos el valor del terreno vemos que el valor patrimonial de Elena es de $152,625.

Es interesante hacer números no lo creen, pero es mas interesante ver como el patrimonio de Elena aumento en un 118% en tan solo dos años y medio.

El poder del ahorro lo puede todo y que más que invertir en nosotros mismo. Espero les haya gustado este tema al que le dedique tiempo y les sirva como ejemplo para tener una mejor vida financiera llena de estabilidad.

Recuerden, el crédito no es malo solo debemos usarlo con responsabilidad.

23 febrero, 2011 Posted by | Mis Finanzas, Mi Economía | , , | 2 comentarios

Seamos nuestro propio banco. Paguémonos a nosotros mismos Parte 2

En el artículo anterior aprendimos un poco sobre como empezar a ahorrar y lo más importante, dejar de utilizar el crédito para gastos innecesarios. La ventaja de esto, es que en el corto plazo no tendremos dolores de cabeza con los bancos de que si se me paso la fecha de pago, ya me cobraron la anualidad, entre otras cosas. Recordemos también que el crédito no es malo y lo debemos de utilizar de manera responsable y únicamente para emergencias, de ese modo no tendremos ningún momento de pánico financiero en el que se comprometa nuestras finanzas o nuestro patrimonio.

Haciendo un poco de números, expongamos un nuevo caso, con un perfil Moderado, ¿que quiere decir esto? Un perfil moderado quiere decir que la persona esta preparada para arriesgar un poco mas su capital, es decir, entre mas riesgo mayor es el rendimiento que se obtiene y entre menos sea el riesgo menor es el rendimiento. Tendremos dos casos que les expondré, en este post les hablare del primero y en la tercera parte de este post les hablare del siguiente con un perfil mayormente agresivo. Analicemos entonces el caso siguiente.

Caso 1

Francisco tiene un capital de $50,000. Sus ingresos provienen de un empleo fijo, los cuales ascienden a $7,000 mensuales de los cuales ahorra un 10% cada mes. Este año, Francisco decide irse con su familia de vacaciones a la playa por 15 largos días por lo que adquirió un paquete con todo incluido por $20,000. Analiza la situación y piensa en si paga el paquete con su tarjeta de crédito o el mismo financiarlo con su fondo. Llega a la conclusión de que lo financiara el mismo, pero con la condición de pagar una pequeña comisión mensual por hacer uso del capital, esto en si tiene el efecto de que su capital regresara integro en un cierto plazo y obtendrá un rendimiento que seria del banco, pero que se quedaría en su bolsillo.
Haciendo cuentas, Francisco decide pagar su viaje en 18 cómodas mensualidades con una tasa de interés de 2% mensual.
Del capital restante, invertirá $20,000 en un fondo de inversión de corto plazo con disponibilidad mensual, hasta el vencimiento del pago de sus vacaciones, con la finalidad de no erosionar su capital. La tasa promedio que paga un fondo como este oscila entre 4.4% y el 6% anual. Dejaremos la tasa de interés fija en 5.3% solo para referencia.
Finalmente el resto del dinero que son $10,000 los dejara en un fondo de inversión de deuda altamente líquido, quiere decir que lo puede disponer en cualquier momento en caso de eventualidades. Los fondos altamente líquidos tienen un rendimiento entre el 1.9% y el 4%

Ahora veamos como su capital se incrementa.

Primeramente del autopréstamo que se hizo tenemos lo siguiente:

Monto del Préstamo $20,0000
Tasa Mensual 2%
Plazo 18 Meses
Tasa del Plazo 36%

Al hacer las cuentas, al termino del plazo, Francisco se auto pago $27,200 de los cuales $20,000 fueron su capital invertido y el resto solo son intereses que habrían sido del banco. Fascinante No es Así. Continuemos:

Ahora revisaremos su inversión a Corto Plazo, la cual fue a 18 meses igual que el préstamo y así dejamos la tasa de interés fija anual en 5.3%, les recuerdo que es meramente informativo ya que las tasas de interés tienen a subir o a bajar dependiendo de los mercados financieros. Por lo cual tenemos la siguiente información:

Monto de Inversión $20,0000
Tasa Anual 5.3%
Plazo 18 Meses
Tasa de Plazo 7.95% (Se obtiene multiplicando 5.3 x 1.5)

El resultado es, al final del plazo Francisco tiene $21,590. A esta cantidad debemos restarle impuestos, pero es meramente informativa. Ahora revisemos la inversión final.

Monto de Inversión $10,000
Tasa Anual 3% (Se toma una tasa de interés promedio)
Plazo 18 Meses
Tasa Plazo 4.5%

Al final del plazo, tenemos $10,450 menos el impuesto. Si hacemos la suma final de las cantidades veremos que al final del plazo, Francisco hizo crecer su capital casi en un 20%. Su inversión inicial fue de $50,000 y al final de año y medio su capital creció y quedo en $59,240.
Es sorprendente ver como el capital creció, y eso que utilizamos fondos de inversión de perfil moderado (medio). En el siguiente post, les escribiré de un caso mayormente agresivo, si este caso los dejos algo helados, el siguiente será mucho mejor.

21 febrero, 2011 Posted by | Mis Finanzas, Mi Economía | , , | Deja un comentario

Seamos nuestro Propio Banco. Paguémonos a nosotros mismos.

Todos podemos ser nuestro propio motor de financiamiento, pero muchas personas se preguntaran ¿Cómo es que hago eso?

Quienes han leído el blog anteriormente, sabrán que yo cree un sistema de ahorro personal, que nombre FMP y FMBC.

El Primero; Fondo Monetario Personal lo hice con el fin de ayudar en gastos personales cada mes, es decir la idea fue de que al final del día trataría de ahorrar en esos gastos hormiga y depositaría algunas monedas en un frasco. Con gastos hormiga me refiero a la compra de artículos innecesarios: café, cigarrillos (que bueno que no fumo =D), entre otros. Y a su vez llevar comida preparada en casa y así evitar un gasto más.

Este fondo permitiría tener efectivo altamente líquido en casa, por lo que si alguna vez tuviéramos una emergencia, de ahí podríamos tomar un poco sin necesidad de recurrir a la tarjeta de crédito y así volver a endeudarnos.

El Segundo; Fondo Monetario del Banco Central fue creado como motivo de inversión, en el cual, podríamos manejarlo en una cuenta independiente de la que manejemos, con la finalidad de llevar ahí mismo nuestras inversiones y ahorro. La idea principal fue, convertir ese ahorro en una tarjeta de crédito, ¿Por qué? Fácil:

  1. Pagamos comisión anual por una tarjeta de crédito, que va desde $220 para tarjetas de nivel principiante y hasta $2,000 pesos para nivel Platinum. Ahora, si somos honestos con nosotros mismos una persona en promedio tiene 3 a 5 tarjetas de crédito lo que genera un gasto de hasta $4,000 anuales solo en anualidades.
  2. Tasa de Interés. Sin duda las mas caras del mercado, México es un país donde la tasa de interés es como el cáncer, si no le ponemos freno se expande. Las tasas de interés promedio para tarjetas de nivel principiante a nivel Clásico van desde 50% hasta 85%, sin duda las más caras. Para Nivel Oro tenemos tasas de interés desde un 29% hasta un 45% y para Platinum tenemos tasas desde 17% hasta el 28%.

   

Por lo tanto si analizamos y revisamos nuestros estados de cuenta, nos daremos cuenta de que estamos pagando muchos intereses, algunos pienso hasta se van a asustar, pero es importante conocer a donde va nuestro dinero, no decimos que el crédito sea malo, al contrario es bueno tener crédito para algún tipo de emergencia pero utilizando responsablemente y planeando las cosas.

  1. Comisiones. Esta parte es interesante, la mayor parte de los ingresos de los bancos provienen de comisiones, ya sea por que hubo un retraso en el pago de la hipoteca, tarjeta de crédito o por no mantener el saldo promedio en la cuenta de cheques. Aquí también podríamos ahorrar si domiciliamos el cobro de servicios o pagos. Las comisiones por pago tardío llegan a ser de hasta $300 más el impuesto. Si hacemos números y revisamos estados de cuenta anteriores veremos lo que nos costo un olvido.

 

¿Cuál es el objetivo del post?

El objetivo principal es, fomentar la cultura del ahorro y darles a conocer a ustedes que si nos empeñamos en ahorrar nosotros podríamos fomentar nuestro propio banco, es decir, si tenemos un ahorro de $20,000 y queremos comprar esa maravillosa pantalla de plasma que tanto hemos deseado, podríamos adquirirla por dos maneras:

  1. La Primera: Utilizando nuestro ahorro y fijar una tasa de interés, el objetivo es, si la pantalla me costo $10,000 y la quiero pagar en 12 meses, podríamos fijar una tasa de interés para pagarnos a nosotros mismos por el uso de nuestro ahorro, suponiendo que fijaremos el 1% mensual, nos pagaríamos a nosotros mismos  el 12% anual. Hagamos números para entenderlo mejor:

 

El Costo de la Pantalla:   $10,000

Meses para pagar:          12

Tasa de Interés Anual:    12%

Pago Mensual:                $933.33   Incluyendo ya el interés.

Adicionalmente, nos quedaron $10,000 ya que invertimos la mitad de nuestro ahorro para la compra de un activo, ese dinero restante lo podríamos invertir en un Fondo de Inversión de Deuda, cuyo rendimiento va desde 3.6% y hasta un 7.4% y si nos pagamos a nosotros mismos veamos nuestros resultados.

Capital Inicial                                       $20,000

Gasto                                                  $10,000

Balance                                               $10,000

Inversión Anual                                    $10,000

Suponiendo que el rendimiento es 6%     $    600 Aprox. Menos ISR

Balance Inversión                                 $10,600 Recuerden, menos ISR

Gasto (Tomado como Inversión)

Inversión Inicial                                    $10,000

Tasa de Interés                                             1% 

Periodo                                                Mensual

Plazo                                                    12 Meses

Monto del Pago Mensual                         $ 833.33

Interés a Cubrir                                     $ 100.00   Aprox.

Monto Final de Inversión                        $11,200

Menos Inversión Inicial                         -$10,000

Ganancia                                               +1,200

Esto es solo un ejemplo de cómo podemos incrementar nuestro ahorro siendo nosotros mismos nuestro propio banco, al termino del año y al haber pagado puntualmente lo que queríamos tendremos un capital aproximadamente de $21,800, vemos que el mismo creció un 9% desde la ultima vez que lo teníamos. Podríamos ajustar nuestra propia tasa de interés para incrementar el capital, y al momento de que regrese el mismo seguirlo invirtiendo, las tasas de interés tu mismo las puedes elegir pero te recomiendo hacerlo de forma gradual, es decir si compraste algo y te auto cobraste el 1%, bueno la siguiente compra hazla con el 1.5%, así evitaras que tu dinero no se vaya a otro lugar si no a tu mismo ahorro.

  1. La Segunda. Puedes adquirir tu pantalla mediante una tarjeta de crédito, sabemos que tiene la promoción de 12 meses sin intereses por lo que si hacemos números, podríamos meter nuestro capital un fondo de inversión de deuda, si tomamos la tasa promedio con la que están hoy en día, nuestro resultado seria:

 

Inversión                             $20,000

Tasa Promedio Anual                  4.5%

Monto Final                          $20,900    Menos ISR

¿Qué opinan? De que forma les gustaría que se incrementara su capital, de una forma combinada en la que el consumo podría ser su mejor arma de defensa, o solo invertir por invertir.

Espero sus comentarios sobre este post, si tienen alguna duda escríbanme a jorge_ram_xp@hotmail.com

18 febrero, 2011 Posted by | Mis Finanzas, Mi Economía | , , | Deja un comentario

Planea y Retírate en Grande Parte 4

Jorge Ramses

Crea tu insignia

Como parte extra y final del artículo tenemos un plan de retiro de estímulo fiscal según el art 218.

PLAN DE RETIRO CON ESTIMULO FISCAL (Art. 218)

Este plan también ofrece un beneficio fiscal, aunque no tan importante como el anterior. Sin embargo, si hemos maximizado nuestras contribuciones al Plan Personal de Retiro hasta el límite que la ley nos permite hacer deducible, y contamos con capacidad de ahorro adicional, entonces podemos destinar esos recursos al Plan de Retiro Estímulo Fiscal.

Este plan podemos aportar hasta $152 mil pesos anuales, y permite invertir en fondos de deuda. Por otro lado, está sujeto a un plazo mínimo forzoso de cinco años. Así el beneficio consiste en un diferimiento del impuesto. Es decir, si invertimos hoy $50 mil pesos, podemos deducir esa cantidad de nuestra declaración anual en abril, con lo cual recuperaremos aproximadamente $14 mil pesos de impuestos.

Al momento en que efectuamos algún retiro, éste se considera como ingreso acumulable para nuestra declaración anual, por lo que tendríamos que pagar el impuesto correspondiente a la tasa que aplique para nosotros en ese momento, la cual por ley no puede ser mayor a la que estaba vigente cuando hicimos uso del beneficio fiscal, pero sí puede ser menor, sobre todo en nuestros años de retiro.

7 julio, 2010 Posted by | Mis Finanzas, Mi Economía | , , , | Deja un comentario

Planea y Retirate en Grande Parte 3

Jorge Ramses

Crea tu insignia

Para completar este tema que dedique a investigar, culminaremos con algo que es de interés para muchos, y esto es ¿cómo aprovechar las ventajas fiscales?

Afortunadamente, existen en nuestro país estímulos fiscales muy importantes que todos debemos aprovechar, y que nos permitirán alcanzar nuestra meta con un esfuerzo menor. Existen vehículos para ello:

Plan Personal de Retiro (Art. 176 LISR)

Es una cuenta especial que se abre, como su nombre lo indica, con el fin de ahorrar para nuestra jubilación. Debe hacerse en una institución autorizada por la SHCP para hacer efectivos los beneficios fiscales (principalmente casas de bolsa, operadoras de sociedades de inversión o distribuidoras de las mismas, aunque también compañías de seguros).

El ahorro en un Plan Personal de Retiro es premiado con ventajas fiscales muy significativas:

  1. Las aportaciones que hacemos son deducibles de impuestos en nuestra declaración anual (hasta un límite, que es del 10% de nuestro ingreso anual, máximo cinco salarios mínimos elevados al año). Un ejemplo de esto es: si ganamos anual $100,000 podemos depositar $10,000 en nuestro Plan Personal de Retiro, los cuales podemos deducir en nuestra declaración de abril y recuperar aproximadamente $2,800 suponiendo que la tasa de retención es de 28%.
  2. Los rendimientos que genera nuestra inversión en un Plan Personal de Retiro, también están exentos del pago de ISR.
  3. Además, al momento de cumplir nuestra edad de retiro, o bien, en los supuestos de invalidez o incapacidad previstos en las leyes de seguridad social, también contamos con un beneficio fiscal importante, ya que no tenemos que pagar el impuesto sobre todo el dinero que retiramos. En impuesto a pagar por el capital e intereses se difiere a 10 años, sobre el cual podemos deducir hasta nueve salarios mínimos anuales.

6 julio, 2010 Posted by | Mis Finanzas, Mi Economía | , , | 1 comentario